培育100家消费金融创新试点机构!金融监管总局四大举措力挺消费金融发展

金融监管总局、经济观察网金融监管总局、经济观察网2025-03-14 16:56 数字金融
开启消费金融2.0时代。

来源|综合自金融监管总局、经济观察网

国家金融监督管理总局近日印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(以下简称《通知》),围绕优化消费金融供给、提升服务质效、强化风险防控等方面提出具体要求。3月14日,总局相关司局负责人就《通知》内容回答了记者提问。

总局负责人强调,未来将重点推进三大工程:一是 "新消费金融示范工程",培育100家消费金融创新试点机构;二是 "数字消费金融攻坚工程",推动5G、区块链等新技术应用;三是 "消费金融生态建设工程",建立跨部门、跨行业的数据共享机制。

01.供需两端协同发力,激发消费市场活力

当前,我国消费市场呈现恢复性增长态势,但结构性矛盾依然突出。总局负责人指出,《通知》的出台旨在通过金融手段打通消费堵点,形成 "需求牵引供给、供给创造需求" 的良性循环。数据显示,2024年我国最终消费支出对经济增长贡献率达65.4%,消费作为经济主引擎的作用持续显现。但受居民收入增速放缓、消费信心不足等因素影响,汽车、家电等大宗商品消费增速仍低于预期。

金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发,提出优化消费金融政策的具体举措。一是兼顾供需,统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。二是适度优惠,针对长期、大额消费需求,从消费贷款额度、期限等方面给予支持。三是合理纾困,针对信用良好、暂时遇到困难的借款人,鼓励与银行商定贷款偿还方式,有序开展续贷服务。四是专项行动,要求金融机构开展专项行动,发挥政策协同作用,积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。

02.核心举措:四大维度重构消费金融生态

(一)供给端:打造多元化产品矩阵

金融机构需围绕商品消费、服务消费、新型消费三大领域精准施策。针对数字经济、绿色低碳、智能家居等新兴场景,开发"消费+金融+场景"融合产品,如新能源汽车专属分期、文旅消费一卡通等。数据显示,2024年我国数字消费规模突破12万亿元,绿色消费占比提升至18%,为金融创新提供广阔空间。

在服务消费领域,重点加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游等行业的信贷支持。截至2024年末,银行业消费贷款余额达68.5万亿元,其中服务消费类贷款占比32%。《通知》要求金融机构单列服务消费信贷额度,确保增速不低于各项贷款平均水平。

(二)管理端:构建灵活风控体系

针对居民消费需求特点,《通知》允许银行在风险可控前提下,合理提高消费贷款额度上限,延长贷款期限至10年。同时建立差异化利率定价机制,对教育、养老等民生领域实施优惠利率。值得关注的是,《通知》首次提出探索线上激活信用卡业务,这将有效解决当前信用卡激活流程繁琐的痛点。

为激发基层积极性,《通知》明确个人消费贷款尽职免责标准,对因非主观原因形成的不良贷款,在符合规定的前提下可免予追究责任。这一政策将推动银行放下思想包袱,加大对消费领域的资源倾斜。

(三)纾困端:创新还款安排机制

针对受疫情等因素影响的借款人,《通知》建立 "协商还款 - 续贷支持 - 风险缓释" 三级纾困体系。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款能力等,灵活调整还款计划,包括延长贷款期限、调整还款频次等。数据显示,2024年银行业已累计为2300万借款人办理贷款延期,涉及金额4.2万亿元。

续贷支持方面,符合条件的借款人可申请无还本续贷,银行需在10个工作日内完成审批。同时,鼓励银行通过重组贷款、贷款展期等方式,帮助借款人平稳过渡暂时性困难。

(四)环境端:筑牢消费者权益防线

为营造公平透明的消费金融环境,《通知》要求金融机构严格执行 "两公开一明确" 制度:公开贷款条件、公开服务流程、明确综合融资成本。截至2024年末,全国已建成3.2万个金融产品查询网点,消费者可通过扫码查询产品信息。

针对老年、外籍等特殊群体,《通知》要求优化适老化支付服务,保留现金、纸质票据等传统支付方式。同时建立消费金融纠纷多元化解机制,将调解成功率纳入银行考核指标。2024年金融消费纠纷调解成功率达89.7%,为消费者挽回损失127亿元。

03.全流程监管护航,打造透明消费生态圈

为确保政策落地见效,总局将建立 "监测 - 督导 - 评估" 三位一体监管机制。按季开展消费金融专项统计,重点监测贷款投放结构、利率水平、资产质量等核心指标。对落实不力的机构实施监管约谈,并将政策执行情况纳入年度考核。

风险防控方面,要求银行建立消费贷款资金流向穿透式监测系统,严禁信贷资金违规流入股市、楼市。2024年银行业已累计拦截违规资金2300亿元,对127家机构实施行政处罚。同时,将消费金融业务纳入银行业压力测试范围,确保在极端情况下风险可控。

金融监管总局此次政策聚焦消费金融全链条优化,通过供需双侧资源倾斜、产品服务创新升级、风险防控体系完善,形成“促消费-稳主体-防风险”的政策闭环。随着政策效应逐步释放,预计2025年我国消费金融市场规模将突破75万亿元,消费对经济增长贡献率有望提升至70%。未来,消费金融对实体经济的支撑作用将进一步凸显,为经济高质量发展提供关键助力。

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