杭银消费金融石杰：消费金融小额高频的普惠业务模式，需要独特的数字金融体系模型支撑

2025年1月18日，“2024年度数字金融高质量发展论坛”暨第七届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社新媒体大厦成功举办。

本次论坛由WEMONEY研究室主办，人民阅读提供媒体支持，中国社科院金融研究所金融科技研究室、中央财经大学中国互联网经济研究院、中国政法大学互联网金融法律研究院给予学术支持。论坛邀请了来自学界、机构的众多行业精英，共同探讨数字金融的高质量发展之路。

在论坛上，杭银消费金融公司CIO石杰以杭银消费金融为样本，介绍消费金融机构如何借助数字技术提升服务质量与效率。

石杰介绍，杭银消费金融的目标是打造一流口碑的消费金融公司，愿景是“让客户生活更精彩”。大股东是杭州银行，二股东是滴滴，三股东是银泰，注册资本25.6亿，资产规模500多亿，净利润行业排名第四。公司业务突出普惠特性。授信申请量逐年大幅增长，2024年增长显著，预计2025年增幅更大。据介绍，交易数超5亿笔，50%-60%的放款金额在200元以下。目前，日授信申请量超150万笔，且仍在上升。

消费金融业务以小额、分散为特点，具有鲜明的普惠特征。为应对这样的业务特点，杭银消费金融构建了独特的数字金融体系模型。石杰介绍，在这个模型中，资产余额在稳步积累，每一笔资产的积累，都凝聚着对市场的精准把握和对风险的有效管控；科技支撑是数字金融体系的核心支柱，小额高频的业务模式决定了对科技的高度依赖；投入成本方面，追求成本效率最优，构建了橄榄形模型，控制科技投入成本，同时提升交易的广度、深度和宽度。

石杰认为消费金融行业比较健康的模型应该长成橄榄形。他进一步解释道，如果成本效率看作是分数，分母就是信息科技投入，主要包括人和钱，消费金融机构在科技投入成本差方面有巨大的差异。比如130多人的科技研发团队，以自研为主，每年大概3000多万的软硬件投入。分子是所支撑的交易广度、深度、宽度，所谓广度就是交易量，比如一个系统如果一天支持150多万笔贷款的申请量，3亿多笔的借据，5亿多笔的放款、还款交易等对客户的交易，此外还有内部人员的计算，复杂度很高。第二个是交易深度，平均一笔交易对应2000次以上的计算，还有一些业务大概需要3万到5万次的计算，对业务支撑的深度也是做好风控的基础。第三个是宽度，消费金融行业不像是电商平台，固定在“618”、“双11”等节日有巨量的订单峰值。消费金融行业的流量如洪水一般说来就来了，这要求消金机构对于整个系统的把控，也称之为要控制到每笔调用优先级的控制，当无法通过扩展资源来解决问题，这个成本是非常高的。

当前行业竞争日益激烈，市场环境瞬息万变，各种新的挑战层出不穷。石杰表示，无论处于顺境还是逆境，行业竞争的本质核心逻辑从未改变，那就是企业核心竞争力的打造。

石杰认为，在当前“五篇大文章”的时代背景下，数字金融如何更好地支撑普惠金融的发展，是消费金融行业共同面临的重要课题。在这条充满挑战与机遇的赛道上，希望与行业伙伴携手共进，分享彼此的经验和智慧，甚至是那些曾经踩过的“坑”。因为这些经验和教训，都是我们宝贵的财富，能够帮助我们少走弯路，共同推动行业的发展。