提前还款违约金上限高达5.5%，唯品富邦消金践行普惠金融与保持业绩增长之争

近日，唯品富邦消金披露的业务定价及收费项目引发争议。信息显示，唯品富邦消金收取提前还款违约金，标准为剩余未还本金的0%-5.5%，而同业平均水平在1%-3%之间。

提前还款收费项目超出行业平均水平

据了解，唯品富邦消金在提前还款收费项目有两种收费模式收取提前还款违约金。一种是按利率计息，提前还款时收取提前还款违约金，标准为剩余未还本金的0%-5.5%；另一种是按分期手续费计费，提前还款时收取，标准为0或加收一期分期手续费。

理论上说，唯品富邦消金收取提前还款违约金本身并无违法。根据《中华人民共和国民法典》规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。这意味着，在贷款合同中，如果双方约定了提前还款需要支付违约金的条款，那么该条款是具有法律效力的。

对于提前还款收费标准，唯品富邦消金方面也表示，依据不同产品，提前还款收费标准不同，具体提前还款违约金以客户借款时签署的借款文件约定为准。?

从同业来看，银行及消金公司在合同中约定提前还款违约金也是普遍行为，这主要是出于机构最小化风险及损失的需要。然而，从实际情况看，?不同金融机构在收取提前还款违约金方面具体执行的政策具有差异性?。少数机构不收取违约金，多数消金公司设置提前还款违约金的范围标准一般为上限3%，低者至1%。对比来看，唯品富邦消金将违约金上限设为5.5%，已属相对较高水平。

除此之外，在黑猫等投诉平台上，有多条涉及唯品富邦消金收费不合理的投诉。比如有多名用户投诉，在与唯品富邦消金相关的攒花、乐享借平台等贷款平台上借款时，遭遇平台以会员费、商品分期权益费等各种名目收取的不透明的额外费用，大大增加了用户的借款成本，甚至导致综合折算下来贷款年化利率超出了监管规定的24%。

1月14日，在国务院新闻办公室举行“中国经济高质量发展成效”系列新闻发布会上，中国人民银行副行长宣昌能表示，去年政策利率累计降低了0.3个百分点，引导1年期贷款市场报价利率下降0.35个百分点，5年期以上贷款市场报价利率下降0.6个百分点，带动贷款利率更大幅度下降。

在当前市场环境下，监管倡导践行普惠金融，金融市场贷款利率普遍下行的大背景下，唯品富邦消金逆势而为，不禁令市场质疑是否对于用户不太友好？

布局房抵贷业务，线下or线上？

据了解，2024年以来，唯品富邦消金发布重庆、成都、合肥等地的渠道拓展岗（线下）招聘信息，其岗位职责包括“挖掘小蓉贷业务拓展机遇，寻求合作伙伴”“根据公司小蓉贷业务操作指引，负责客户申请、流程跟进、业务转化落地”“协助推进小蓉贷业务操作流程及时效优化”等，要求熟悉个人消费贷款或信用卡业务拓展。不过，目前部分地区的相关职位显示“已暂停招聘”。

从唯品富邦消金助贷业务模式来看，新规下其担保增信业务占比等指标或面临一定的压降压力。有行业人士认为，唯品富邦消金加码“小蓉贷”这类大额线下业务，是出于加快扩张资产规模、做大“分母”的考虑。

消费金融公司作为持牌金融机构，主要是向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款，一直以来以小额分散的定位和银行形成互补差异化发展。然而，近年来，不少消金机构出于业务发展需求，却不再满足于“小而美”的舒适区，而是布局房抵贷等大额贷款产品。

除了唯品富邦消金，像晋商消费金融、中银消费金融、锦程消费金融、金美信消费金融等消金机构都有布局房抵贷业务。结合近几年随着行业规模增速的放缓，业务竞争更加激烈，加上消费金融客户下沉，线下场景消费信贷业务的风险问题也是消金机构面临的一大难题。

房抵业务因件均额度大、风险可控，成为不少消费金融公司寻求业务转型的第二阵地。但是房抵业务需要投入更大的资金储备及运营成本，并非所有消费金融公司都有能力去做房抵业务。尤其是像唯品富邦消金这样业绩表现仍处于业内尾部水平的机构，在布局房抵贷业务时势必面临较大挑战。

从招聘情况来看，唯品富邦消金目前招聘的岗位已经从渠道拓展岗（线下）转为渠道拓展岗（线上）。这种线上的转换，是否意味着其线下业务开展并不顺利？抑或是倾向于回归消金线上场景业务？尚不得而知。

业绩几乎垫底，注册资金仍未达标

值得注意的是，作为一家才开业不到三年的消金公司，目前唯品富邦消金的财务表现在业内排名尚有很大提升空间。截至2023年末，唯品富邦消金总资产从上年末的37.55亿元增长至50.79亿元，排在持牌消费金融行业第30位，报告期内实现营业收入1.92亿元、净利润0.62亿元，分别位列持牌消费金融行业第29位、第28位。公司业绩上的承压，或许也是其贷款利率居高不下、试图业务转型的原因。

另外，去年国家金融监督管理总局修订发布的《消费金融公司管理办法》开始施行，《办法》将消费金融公司的注册资本的最低限额从此前的3亿元人民币提升为10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币，并新增了关于消金公司担保增信业务余额的指标，要求消费金融公司担保增信业务余额不得超过本公司全部贷款余额的50%。这一规定引发了消金机构增资潮。截至目前，工商数据显示，唯品富邦的注册资本金为5亿元，仍未达到新规要求的及格线。（姜林燕/文 刘双霞/编辑）