互联网金融平台低息贷款产品大比拼

来源：新经济学家智库 New Economist

随着今年10月21日中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）的公布，企业和个人的融资成本再次迎来利好，包括银行消费贷、房贷、企业贷款等在内的各类贷款利率均创新低。不过，在此之前，为了提升竞争力和客户粘性，主流互联网金融平台已经普遍推出针对新客的低息贷款产品。

贷款利率持续走低

10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了新一期贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.10%，上月为3.35%；5年期以上LPR为3.60%，上月为3.85%。1年期LPR和5年期以上LPR两个品种报价均较上月下降25个基点，单次下降幅度创2019年LPR改革以来之最。

这一调整无疑将推动企业和个人的贷款利率进一步走低，为经营主体降低融资成本、激发有效融资需求提供了有力支持。

2024年，央行的货币政策保持相对宽松，以应对外部经济压力和内部增长放缓的挑战。在此次LPR下降之前，9月27日，央行将央行政策利率、即公开市场7天期逆回购操作利率由1.7%下调至1.5%，带动中期借贷便利利率下降0.3个百分点，随后的10月18日，主要商业银行下调存款利率，反映出央行政策利率变化。分析人士指出，这表明由短及长的利率传导关系在逐步理顺，货币政策传导效率不断提升。

LPR是由20家报价行每月根据其对最优质贷款客户的贷款利率，按市场化原则报价，经全国银行间同业拆借中心算术平均得出的报价利率。近几年来，金融支持实体经济力度不断加大，贷款利率下降幅度大于LPR降幅，特别是最优质客户贷款利率降幅更大，导致LPR报价与最优质客户贷款利率之间出现一定偏离。本次LPR下降，也反映了部分报价行通过下调报价，对报价与最优质客户贷款利率的偏离情况有所纠正。

不少业内人士预计，为了提振经济增长动能，明年LPR或还有一定下行空间。

互联网金融平台新客利率对比

事实上，在银行和传统金融机构降低贷款利率之前，为了给用户提供更加优惠、便捷的金融服务，多家主流互联网金融平台已经紧跟政策导向，率先推出了针对新客户的低息贷款产品。

近年来，互联网金融行业在快速发展和激烈竞争中展现出越发强大的生命力和创新力，作为吸引用户的关键因素之一，新客利率在推动用户增长和提升用户黏性方面发挥着举足轻重的作用。

其中，支付宝推出的蚂蚁借呗，其新客利率受到多种因素的影响，包括用户的信用等级、借款金额、借款期限等。根据公开信息，蚂蚁借呗的新客利率根据用户信用评分而定，一般在年化利率6%-18%之间浮动。

微众银行推出的微粒贷同样依据用户信用状况提供利率，新客利率范围大致在年化利率5%-20%之间。

值得注意的是，微粒贷的利率并不是固定的，可能会受到市场利率、政策变化等多重因素的影响，因此借款人在申请时应关注利率的实时变化。同样，蚂蚁借呗的利率也受到市场供需关系的影响，在经济良好时，借款需求增加，利率可能上升，反之，在经济不景气时，借款需求下降，利率可能回落。

针对新客户，度小满推出了首次申请年化利率仅为4.9%的借贷产品，按照等额本息的还款方式计算，借款1万元1年的利息约为271元，利率透明且稳定，从首期到末期均保持年化利率4.9%不变。

此外，度小满还提供了最长可达12期的分期还款选项，满足用户不同期限的资金需求。更重要的是，用户提前还款无需支付任何罚息或手续费，真正做到了减轻用户负担。

目前，度小满新客借贷产品的活动主要入口包括：抖音或微信搜索“度小满借钱”进入4.9%低息活动福利页面，新客户点击链接即可申请；同时，视频号或抖音的信息流展示也挂载了专属链接，新用户点击同样可以申请。

许多用户纷纷表示，度小满新客借贷产品操作简便、利率优惠，是他们选择度小满的重要原因。

主流互联网金融平台新客利率对比

作为金融创新的重要载体，互联网金融平台不断引入新技术和新模式，能够根据市场变化和用户需求，灵活调整金融产品和服务，始终保持市场竞争力。

业内人士普遍认为，互联网金融平台降低了传统金融行业的门槛，使得更多的小微企业、农村和偏远地区的人群能够享受到金融服务，打破了时间和空间的限制，用户可以通过手机、电脑等互联网终端随时随地进行金融操作，通过数字化和自动化手段，互联网金融平台也降低了金融服务的成本，用户无须排队可以直接在平台上进行交易，也无需支付额外的中介费用。

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