工行奋力书写普惠金融大文章：2023年普惠小微贷款2.23万亿，同比增长超40%

文|王彦强

“工行的定位是要当好服务实体经济的主力军、维护金融稳定的压舱石、建设强大金融机构的领头雁、做专主责主业的标杆行。”在2023年业绩发布上，工商银行董事长廖林表示。

在发布会的前一晚，工商银行发布了2023年年报。2023年全年，工商银行实现营业收入8430.7亿元；实现净利润3651.16亿元，比上年增加30.06亿元，增长0.83%。

截至2023年末，工商银行资产总额达446970.79亿元，比上年末增长12.8%。每股净资产为9.55元，年化加权净资产收益率为10.66%。

基于良好的业绩，工商银行董事会建议派发2023年度普通股现金股息，拟每10股派人民币3.064元（含税），派息总额约为人民币1092.03亿元。

01、存贷双增，净利润和总资产再创新高

年报显示，2023年，工商银行实现净利润3651.16亿元，比上年增加30.06亿元，增长0.83%，再创新高。同时，其2023年销售净利率达到43.31%，较上年末增长3.98个百分点，创近10年新高。

工商银行近10年来净利润情况（亿元）

截至2023年末，工商银行资产总额达446970.79亿元，同比增长12.8%；各项贷款总额260864.82亿元，同比增长12.38%；各项存款总额329856.81亿元，同比增长12.14%。贷款增速高于存款增速。

值得一提的是，工商银行以客户为中心，持续发力信贷产品创新，助力消费持续恢复。截至2023年末，该行个人消费贷款3282.86亿元，较上年末增加958.44亿元，增长41.35%；个人经营贷款13471.36亿元，较上年末增加4170.96亿元，增长44.85%。

存款增速同样亮眼。2023年，工商银行各项存款总额329856.81亿元，同比增长12.14%。其中，个人存款165655.68亿元，增加20202.62亿元，增长13.9%；公司存款162099.28亿元，增加15387.74亿元，增长10.5%。

截至2023年末，工商银行个人客户达7.40亿户，比上年末增加1980万户。对公客户1205.9万户，增加136.6万户。值得一提的是，工商银行成首家对公客户突破1200万户的银行。

02、服务实体，做好五篇大文章

在让利实体经济、降低企业融资成本的背景下，工商银行2023年实现营业收入8430.70亿元，同比下降3.73%。其中，利息净收入6550.13亿元，占营收77.69%，同比下降5.58%；非利息收入1880.57亿元，占营收的22.3%，同比增长2.3%。

值得注意的是，2023年，工商银行的净利差和净息差（净利息收益率）分别为1.41%、1.61%，较上年均下降31个基点。

工商银行近三年净息差和净利差情况（%）

年报显示，工商银行2023年全年通过表内外贷款、债券投资、股权投资等多元化金融服务方式，累计向实体经济提供全口径融资超4.7万亿元，增量创历史新高并领先市场。

在布局“五篇大文章”方面，工商银行高级管理层下设委员会明确“五篇大文章”整体统筹职责，以科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融对应委员会专门推进职责。

数据显示，该行“五篇大文章”布局成效显著。在科创金融领域，开展“春苗行动”等专项服务，聚焦高新技术和“专精特新”重点客群，战略性新兴产业贷款增长近9500亿元，增速超54%。在绿色金融领域，2023年末，绿色贷款近5.4万亿元，比上年末增加近1.4万亿元，总量增量均领先同业。尤其在乡村振兴方面，涉农贷款增长9600亿元，增幅超29%，增速领先同业。

在普惠金融领域，2023年末，普惠型小微企业贷款22277.52亿元，比上年末增加6774.36亿元，增长43.7%；普惠型小微企业贷款客户146.7万户，增加45.1万户；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.55%，切实降低融资成本。

在养老金融领域，工商银行围绕满足人民美好生活需要创新产品，打造助老服务品牌，建成1.55万家“工行驿站”服务点，高质量服务成都大运会、杭州亚运会，不断擦亮“您身边的银行、可信赖的银行”金字招牌。

在数字金融领域，工商银行推进数据分析、数据安全、数字化转型咨询、数据平台等数字化相关项目同业输出，上线兴农通APP票据经纪功能，丰富“智慧大脑”“码上赢”数字化平台第三方存管获客场景，持续赋能金融同业数字化转型。

03、筑牢风险堤坝，个人金融资产总额突破20万亿

防控风险是金融工作的永恒主题，资产质量是商业银行的“生命线”。

年报显示，截至2023年末，工商银行不良贷款率1.36%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率213.97%，较上年末增长4.5个百分点；不良贷款率连续四年下降，拨备覆盖率连续四年上升。

工商银行近三年资产质量情况（%）

副行长王景武表示，工商银行将坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”四管齐下，按照“主动防、智能控、全面管”路径，持续提升风控水平。

针对当前备受市场关注的房地产领域风险防控，王景武表示，工商银行坚持区域、客户、项目三位一体的资产选择标准，从“增防化治”四个方面综合施策，着力构建分散多元均衡的房地产投融资结构。年报数据显示，2023年末，工商银行境内分行房地产业贷款不良率5.37%，较年初下降0.77个百分点。

此外，值得注意的是，2023年，工商银行深入推进第一个人金融银行战略落地实施，个人金融业务经营取得了新突破。

年报显示，2023年，工商银行个人金融资产总额20.71万亿元。其中，个人存款165655.68亿元，增加20202.62亿元，增长13.9%。个人贷款86536.21亿元，增加4189.96亿元，增长5.1%。代理销售基金4,197亿元，代理销售国债522亿元，代理销售个人保险974亿元。

工商银行近三年个人金融资产情况

值得一提的是，Z世代年轻客群突破1亿户，在全行客户中占比提升超过1个百分点，手机银行客户达到5.52亿户，信用卡客户达1.13亿户。

刚履新不久的副行长姚明德在业绩会上介绍，工行高度重视新市民金融服务工作，通过优化服务供给、创新服务场景，助力1.5亿新市民群体更好融入城市生活。

展望未来，工商银行表示，将继续围绕中国式现代化，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，积极支持保障性住房建设、平急两用公共基础设施建设、城中村改造等“三大工程”建设，加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的服务力度，做专制造业等主责主业，促进新质生产力发展，布局未来打造工行特色金融基础设施。