金融315|朋友圈贷款广告乱象：个人信息被层层流转，贷款中介“充当”银行职员

“有身份证就能借”“灵活借款”“最快2小时到账”……经常在朋友圈能刷到这样的贷款广告，广告语很具诱惑。

微信朋友圈、抖音等短视频的信息流广告，一直是一些小贷公司和网贷平台获客主阵地，其广告带来的效应不言自明。不过近年来，在繁多的贷款广告中，乱象也层出不穷。此前据多家媒体报道，在这些贷款广告中，不乏有贷款中介冒用银行名义发布广告、层层把用户信息倒卖给贷款中介、甚至还有一些网络贷款诈骗APP。

有用户对WEMONEY研究室表示，在这些贷款广告实名注册后，接到了自称多个“银行”经理的电话，引流到线下贷款；还有消费者投诉称被广告引导下载了网贷App，收取了会员费却并没有借到钱。

WEMONEY研究室在一年一度的“3·15”国际消费者权益日即将到来之际，关注金融消费领域的热点问题，聚焦消费者集中投诉的典型案例。

1.个人信息被层层流转，贷款中介“充当”银行职员

有用户表示，近期，在微信朋友圈看到了一则“水滴分期”贷款广告，贷款界面显示：年化利率7.2%-36%，贷款额度0-20万。

用户给WEMONEY研究室的借款截图显示的贷款广告信息没有夸大词汇看似正规。用户表示，当初在看到广告以为是正规借贷，其广告显示是哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司（简称“元丰小贷”）放款，而在注册完后，就接到了数个贷款推销电话，对方自称是银行职员，还提出只有线下见面才能贷款。

WEMONEY研究室通过元丰小贷认证的“水滴分期”（也是水滴融）公众号上进行借款。在填写完基础信息后，显示正在匹配资金，随后页面跳转到“ 橙易通”并获得66800额度，在借款页面WEMONEY研究室发现，该贷款产品为恒衍鑫，助贷机构为北京恒衍鑫商务咨询有限公司，其用户协议显示，是和元丰小贷、国润能投数字科技（杭州）有限公司签署授权协议，并未出现北京恒衍鑫商务咨询有限公司。

在点击立即申请后收到了“北京恒衍鑫商务咨询有限公司”的短信，短信称会有业务员联系办理，随后就接到了多位中介的私人电话。对方自称是银行“银行信贷经理”问了基本信息、学历、公积金、工资、支付分、账单流水、贷款金额后，并声称初审通过，要求WEMONEY研究室注册人带着身份证和银行卡去线下网点面审签约，告知的地址均为一些商业写字楼，并非某银行地址。

有来电者在WEMONEY研究室多次追问下，改口称自己是“银行合作方”，“为用户申请办理的是银行的资金贷款”，对方声称线上无法下款，需要到线下面签才能批下来。对方还表示，不会额外收取费用。

WEMONEY研究室多次尝试从水滴分期借贷，每次的助贷产品和助贷机构并不同，但最后个人信息被导流至贷款中介手中。

WEMONEY研究室经过调查发现，元丰小贷和上述所谓助贷机构并没有直接的股权关系，也就是说元丰小贷把用户的个人信息转卖给了这些贷款中介机构。

经过实测可以发现，从用户最初看到的打广告的助贷公司，到实际审批贷款的公司，用户已经至少被转手导流了4、5次，用户在整个申请过程中，都未能明确获悉自己是在什么平台上向哪家机构申请了贷款。业内人士分析称，这些贷款广告对产品信息披露不清晰、不规范，资金方指向不明确，无法获取金融产品提供者的准确信息，将给金融消费者造成困扰及风险。

2.看似正规军，实则暗藏“套路”

元丰小贷官网显示连续9年荣获“黑龙江省优秀小额贷款公司”称号，还曾连续两届当选为黑龙江省小额贷款公司协会副会长单位。就这样一家正经的小贷公司，和曾经的互金平台凡普金科有着千丝万缕的联系。

元丰小贷成立于2009年，实缴资本3亿元，面向全国放贷，并于2016年在新三板挂牌，一年时间在2017年就摘牌。根据企业预警通显示，元丰小贷在2022年缴纳社保的员工仅有2名，而在2021年时还有48人。

WEMONEY研究室下载了元丰小贷直营的借贷产品水滴融App，经过实名认证后，虽然获取额度，但无法下款。随后多次致电其官方客服电话无人接听。由此推测，元丰小贷自营业务几乎处于停摆状态。

2019年年底，任买科技全资收购元丰小贷，而任买科技是由凡普金科拆分出来的。目前，元丰小贷经过一些列变更，股东中已没有任买科技的影子，企业预警通显示，其实际控制人是张帆控制。张帆曾是任买科技的法定代表人，也是凡普金科的合伙创始人。

而元丰小贷目前做的是导流生意，对于不少没有实际业务的小贷公司来说，通道业务已经成为唯一的出路。据一位业内人士透露，对于一些并不具备贷款资质的中介公司，挂靠到持牌公司，并按照放款金额的一定比例支付对方通道费。如果小贷公司提供纯导流服务，则一次性收费4-5万元。

不仅是元丰小贷经营不如意，任买科技目前官网已经无法打开，从多个渠道获取的官方电话均无人接听。

3.朋友圈的贷款广告生意，为无资质的贷款中介提供了窗口

像微信朋友圈、抖音的信息流广告是业内公认的价值高地。

互联网平台的贷款广告早已引发监管关注，《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》指出，微信朋友圈等第三方互联网平台经营者为金融机构提供网络空间经营场所，应当建立准入管理机制，对入驻金融机构从资质资格、业务合规、社会声誉等方面进行评估。

而对于持牌的小贷公司无疑成了这些贷款中介的获客通道。

某业内人士表示，贷款广告乱象，应当穿透业务后关注资金来源，如果是持牌金融机构，应当按照上述办法的规范建立准入管理机制，而不是放纵其侵害金融消费者的权益。如果这些平台背后没有明确的资金来源，就应当按照非法金融活动的属性予以取缔。

南方都市报曾报道，这种朋友圈的贷款广告，用户在被引导线下面签，会被收取5个点左右的服务费，这样算下来贷款利息并不低。

一直以来微信朋友圈有关贷款导流的广告就引起较多讨论，看似是小贷公司、金融机构等的正规广告，实则背后套路满满。

北京市中产律师事务所韩冬表示，微信发布的朋友圈广告所涉及的小贷公司出现涉诉纠纷及资质问题，可以说是微信平台对于广告审核的一个疏漏。

虽然，腾讯广告已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，但目前来看，贷款乱象仍未得到根本解决。微信作为一个大型的社交平台，具有相对较高的公信力，消费者有时会基于对微信平台的信赖而进行交易。在这一背景下，微信平台对所发布的广告内容及广告主的相关资质证明文件的审核就必须更加严谨。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）