这家银行严控信用卡资金用途

近日，蒙商银行发布重要公告称要进一步明确信用卡规范，要求信用卡资金不得用于房市、股市、偿还贷款、投资、生产经营等多个领域。据了解该公告共指出了“6个信用卡不得”，是近年以来，银行关于信用卡流向限制最全面最精准的公告。

「支付百科」注意到，2023年以来已有多家银行发布公告限制信用卡资金流向，大多银行限制信用卡资金流向是出于监管需要进行的风险管理，有些银行则表明是此举是为了防止信用卡洗钱、信用卡套现、信用卡代还等犯罪活动。

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最详细限制资金流向公告

蒙商银行发布的《关于规范使用信用卡相关要求的公告》中的具体六条为：一，信用卡不得在房地产及相关领域商户进行交易。二，信用卡不得在投资类商户进行交易。三，信用卡不得在博彩类商户进行交易。四、信用卡资金不得用于偿还债务。五、信用卡不得用于生产经营等相关领域。六、信用卡不得用于虚假交易套现，不得通过非正规交易渠道或虚假手段恶意套取银行信贷资金、积分、权益等。

值得注意的是，此前各大银行禁止信用卡资金流向时很少明确列举限制交易范围，根据银行发布公告的方式来看，大多银行会少量多次地来宣传信用卡资金不得流入的领域。本次蒙商银行一连发布6个禁止领域较为罕见，从整体来看，该行为呼应了近年来信用卡资金流向逐渐严格的大趋势。

对于信用卡资金流向违规领域，大多银行会采用提醒、降额、限制交易、限制分期等方式进行管理。蒙商银行则在公告中指出，对于违规或异常交易的信用卡会采用警示提醒、核查、分期提前分摊等手段来要求用户进行提前清偿、降额、止付等行为。从处罚措施来看，银行对于信用卡违规使用的处罚力度有所增强。

此外，本次公告还明确指出，银行将对透支信用卡资金用于出租、出借、套现、资金归集及代还行为加强排查和管控。银行正在加强信用卡风控和管理，且银行对信用卡资金用途的风控将“持续更新、完善”。

「支付百科」认为，本次蒙商银行发布的限制信用卡资金流向公告，或有更多银行会发布类似公告。近年来，监管对于信用卡资金流向的管控不断加强，在2023年以来，信用卡资金流向问题成为银行受罚“重灾区”。有银行因此收到百万罚单，甚至有相关负责人因此受到终身禁业。为避免处罚，银行业不得不重视信用卡资金流向。

而从银行自身角度来看，为降低信用卡不良率，促进信用卡长远发展，银行业需要加强对信用卡资金流向的风控。

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不良居高不下

对于银行而言，信用卡资金被挪用，意味着持卡人资金链面临断裂风险。过高的负债会使得银行难以回收信用卡本息，造成信用卡不良率攀升。

即使信用卡不良资产可以打包出售，但银行自身仍要承担巨大的风险。近几年信用卡不良率的上升，导致银行对信用卡业务部门的信心减弱，甚至有银行将信用卡部门从一级部中裁撤。

此外，信用卡出租、出借、代还问题带来的信用卡洗钱、为电信诈骗提供资金通道等问题不但会给银行带来经济损失，还会给银行带来法律风险。

数据显示，2023年半年末，兴业银行的信用卡贷款（或信用卡透支）不良率达3.94%，民生银行达2.9%，交通银行达2.44%，工商银行达2.27%。 

信用卡逾期将会带来银行资金链承压，银行信用卡业务难以收回的放款一部分由开卡业务员承担风险，一部分被打包成不良资产包出售，剩下的大头仍要由银行承担。

减少信用卡不良率最好的方式则是从源头上掐断逾期的可能，银行不再像之前一样对信用卡套现“睁一只眼闭一只眼”。一方面增加发卡门槛，另一方面则是增加风控，减少持卡人资金链断裂的可能，引导持卡人合规用卡。

信用卡进入存量时代后，银行由圈地跑马到精耕细作，其底层逻辑在于“以风控增营收”，大量资源倾向于优质客户，加大风控力度打击不合规用卡。

目前，信用卡两极分化严重，一方面是部分持卡人获得信用卡不断提额并得到多家银行大额授信，另一方面则是部分持卡人面临降额提示甚至封卡处理，这是银行调整信用卡经营模式所导致的。