2024年消费信贷展望：两个看点，一大策略

在农历龙年，消金行业也要辞旧迎新。

整体来看，面对更趋复杂严峻的外部环境和国内有效需求不足等挑战，2024年各大平台的预期都偏保守。可以预见的是，在这一形势下，资金方内卷、资产荒的局面仍将持续。

消金界发现，大部分机构的整体策略均为“稳中求进”——基本维持贷款余额的稳定。而对于一些腰部及以下机构来说，只能通过制定高定价的策略，继而实现规模的增长。

但是心态还是各不相同——有人选择保守的放贷策略，但在一系列促消费、稳增长利好政策刺激下，只能眼睁睁地看其他机构收益猛涨；也有人选择激进的放贷策略，但在飙升的坏账和未知的监管政策面前，每一天都如履薄冰。

对于助贷机构来说，选择怎样的获客和增长策略，不仅关乎当下的收益，更决定了未来的命运。至少现在市场达成的共识是，不看谁在市场环境好时获取超额收益，更要看当发生危险的时候，谁能够提前缩量，全身而退。

除了这一整体策略外，消金界认为，还有两大看点值得关注。

01 

牌照方面有望迎来新面孔？

助贷公司作为非持牌机构，没有资金来源，也没有放贷资质。大部分助贷公司通过互联网小贷牌照展业，但囿于资金限制，只能做导流业务。而头部平台也在牌照布局方面积极踊跃，做到合规先行。

2023年12月，抖音集团旗下的深圳市中融小额贷款有限公司（简称“中融小贷”）发生工商信息变更，其注册资本从90亿元增加至190亿元，增幅高达111%。这是字节跳动自成功拿下这张小贷牌照后的第三次大幅资增，也意味着其目前已成为国内互联网巨头旗下小贷公司中，注册资本金最高的公司。

根据2020年11月2日发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，经营网络小贷的公司注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

展望2024年，在金融业务全面需持牌经营的监管总基调下，牌照的获取依然是头部平台最大的看点之一。

除了小贷牌照外，消金界了解到，位于第一梯队的京东科技等平台，依然在积极争取入股或申请消金公司牌照。

在监管细化申报材料、放大股东进出自由度之后，今年持牌机构中能否迎来新面孔，值得关注。

02 

发力To Bank金融数科业务

展望2024年，不管是头部助贷机构，还是科技能力稍弱的腰部及以下平台，在主营业务之外，都在发力To Bank金融数科业务，努力讲好金融科技故事，寻找新的变现途径。

比如，乐信表示，不同于信贷业务，其数科业务是完全的金融科技输出，帮城商行、农商行做产品、共建渠道、联合风控、客户运营等，可以理解为是把信贷能力的打包输出。消金界了解到，乐信的数科业务目前主要合作了江浙的两家上市城商行。

而奇富科技表示，2023年第三季度新增和三家金融机构签订金融科技业务服务，这三家机构包括了股份制银行，互联网银行，民营银行。未来也会向更多金融机构输出全流程解决方案，后续会有更多客户规模化上线。可见这一方向势必会竞争激烈。

另一家上市系平台嘉银金科更是在三季度更名为“嘉银科技”，表示将全面聚焦科技战略，对内将坚持技术驱动战略，继续加大技术研发投入，坚持数字化运营；对外积极输出科技成果，赋能金融机构。

此外，消金界了解到，包括数禾科技等在内的机构，也在发力相关业务。

通过提供定制化搭建和优化自营产品、获客、运营、全生命周期辅助风控技术等服务，帮助银行打造自营产品闭环，属地化发展，成为金融科技平台与银行合作新趋势，也为机构的可持续增长打开潜力空间。不过银行是否会为该模式买单，需要继续关注。