微众银行：始于数字原生，立于普惠金融

2013年，党的十八届三中全会把“发展普惠金融”作为全面深化改革的内容之一；2014年底，全国首家数字银行微众银行诞生。作为普惠金融发展的重要参与者，微众银行从成立之初就融入到普惠金融国家战略之中，锤炼数字科技基石，精进差异化金融服务，致力于打造普惠金融服务新范式。

可以说，微众银行的九年，是一场数字银行与普惠金融的双向奔赴。九年来，微众银行既见证我国数字普惠生态从0到1突破，从1到N延伸，也亲历了我国普惠金融覆盖率、可得性、满意度的提升。

拆解微众银行的基因不难发现，其与普惠金融同频共振的内核在于数字原生基因。置身数字经济浪潮中，微众银行率先建立区别于传统银行的底层架构，通过分布式核心系统架构破解金融科技“大容量、低成本、高可用”不可能三角。

不止于普惠金融服务。微众银行立足技术变革前沿，向内打磨数字科技生态，向外通过技术开源的方式赋能合作伙伴，向产业输出人工智能、云计算、大数据等新兴技术解决方案，助力产业数字化转型。

破局数字银行

若问未来银行在哪里，答案或许并不在物理网点。早在2013年，布莱特·金就提出，银行不再是一个地方，而是一种服务。五年后，他在《BANK 4.0》中重申，银行服务无处不在，就是不在银行网点。

事实上，在过去数十年间，互联网科技变革不断催生银行形态变化。从银行业数字化演变历程出发，上个世纪末至今，大致经历了信息化改造、互联网线上化和数字化转型三个阶段。

其中，以金融科技为底层技术支撑的金融数字化变革，对银行前端业务和中后台管理塑造的程度最深。也就是这个时候，数字银行快速崛起。

数字银行先于北美、欧洲起步，从概念兴起到规模化体系化发展，相继呈现出互联网银行、远程银行、虚拟银行、直销银行等形态，不过早期的数字银行形态更多停留在前端服务线上化阶段，如全球首家互联网银行美国安全第一网络银行、ING Direct等。

伴随互联网浪潮从PC时代转向移动互联网，数字银行在新兴数字科技改造下，内涵和定位逐渐清晰，基于数字原生的数字银行成为市场主流。加之相对宽松的数字银行监管政策推动，全球数字银行在2013年之后迈向正轨，并于2018年前后加速发展。

根据埃森哲旗下咨询机构统计，2018年全球出现60家数字银行，到2020年达到256家，增长超过4倍，还有众多数字银行正在筹备中。目前数字银行已在欧洲、北美、亚太、南美等地区广泛落地，如英国的Revolut、Monzo，美国的Chime、Varo Bank，韩国的Kakao Bank，巴西的Nubank，中国的微众银行、网商银行等。

虽然我国数字银行起步相对较晚，但借助领先全球的金融科技优势，数字银行业态最终实现赶超。从我国数字银行探索过程来看，主要分为两条路线，一条是传统中大型银行的数字化转型，另一条是基于科技原生的数字银行，后者也被称之为纯数字银行。

相较传统银行，纯数字银行最大区别就在于完全依赖数字化系统和数字化渠道，系统端基于云原生架构，服务端基于智能手机等移动终端。数字化基因，决定了数字银行必须具备全新的产品理念、用户体验和底层技术。

唯有此，数字银行才能建立起区别于传统银行的差异化服务能力，才能在规模和成本中寻求平衡，进而借助更低的运营成本为更广泛的普惠客群，提供便利可得、低价实惠的金融服务。

如何破局，成为摆在一众数字银行先驱面前的难题。对此，成立于2014年的微众银行，率先找到答案。

着眼于海量的普惠客群，微众银行首要解决的便是，研发出一套适配普惠金融的底层技术架构。然而，彼时能同时满足海量用户、低成本、高可用的金融科技解决方案，既买不到也买不起。

众所周知，过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，且不论安全与自主可控性，其产品与技术服务价格普遍高昂，这也决定了其根本不适合定位于普惠客群的数字银行。

与此同时，金融科技起步之初，市场缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，数字银行底层系统搭建所面临的规模、成本、敏捷“不可能三角”，一时难以打破。

作为业内首家开业的数字银行，微众银行要想突围，必须要啃下这块硬骨头。于是，微众银行从建行之初就锚定自研战略，坚持去IOE化，研发出“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。

Openhive技术高可用、高弹性、高扩展的性能优势，使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，并且将银行系统运行成本大幅压降。数据显示，微众银行单账户每年IT运维成本低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，在实现快速盈利的同时，也为未来业务的可持续发展夯实基础。

改善的不仅仅是服务效率，还有安全可控的信创环境。在金融业数字化转型过程中，无论是监管层面还是机构业务实际需求，自主可控、风险可控、数据安全成为金融机构的终极命题。随着金融IT系统的国产替代浪潮袭来，基于信创环境的基础硬件、基础软件和前端应用，自然也面临紧迫的改造任务。

为此，从 2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。

沿着技术普惠的初心，微众银行选择拓展金融以外的朋友圈，将在ABCD（分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）领域沉淀的解决方案，对外开源，以开放共荣的姿态参与到基础设施建设和实体经济发展中。

据了解，自2017年起，微众银行陆续把ABCD四个领域的核心技术以开源的方式贡献给全社会。2019年7月，微众银行成功举办首届金融科技开放日大会，并对外宣布金融科技全面开源，开启了加速开源生态建设的进程。截至2023年12月，微众银行对外开源项目达36个。

投身数字普惠

投身普惠金融高质量发展，既是银行业健康可持续发展的应有之义，也是我国建设金融强国的必然要求。

2023年10月，中央金融工作会首次提出“加快建设金融强国”的目标，强调推动我国金融高质量发展，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

同时，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确提出未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。普惠金融高质量发展，不仅要求金融机构优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，提升民生领域金融服务质量，而且要有序推进数字普惠金融发展。

数字银行的展业方式和技术架构，决定了它天然适配数字普惠金融的市场定位。

从数字银行的差异化优势来看，主要体现在服务触达、成本优化、智能风控、敏捷迭代等层面。其中，不依赖实体网点，全流程线上化服务，能极大提高普惠金融触达率和覆盖面；智能化的决策运营系统，能有效降低运营成本，提升风控效率，以及定制化服务能力。

一直将普惠金融作为立业之本的微众银行，所走的正是一条数字科技赋能普惠金融的路。

成立九年来，微众银行将普惠金融产品作为其核心主营业务，在个人金融和企业金融层面推出普惠金融产品，累计为3.7亿个人和410万小微企业提供了包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。

对于传统银行服务难以有效覆盖的小微金融，尤其是长尾个体工商户领域，微众银行也做到了敢贷、愿贷、能贷、会贷。一直以来，小微金融服务都面临着获客、风控、服务体验等行业难题，这给传统金融服务的成本控制带来压力。

首先，小微金融近两年获客成本水涨船高；其次，小微融资服务面临风险控制的挑战，长尾小微客群的数据信息难以量化，数据间互联互通尚不完善；最后，小微融资的服务体验也需要优化，个性化、定制化、高效便捷的产品供给不足。

破解小微融资商业模式难题，数字科技成为首解。其一，数字科技能提升识别信用风险和欺诈风险的效率和准确度，让金融服务机构的风控模型实现高效授信决策；其二，提升金融机构与小微企业的信贷匹配度，改善服务触达和体验，安全地将资金传递给小微企业，增加小微企业主的信贷可得性。

聚焦小微融资难题，微众银行以金融科技为基础，强化科技赋能普惠金融，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

在服务科技金融领域，2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至2023年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科技型企业前来申请，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

另外，微众银行还积极搭建数字普惠金融生态，践行先场景、后金融的全生命周期服务理念，依托数字化渠道对接小微企业线上场景，深入供应链及日常经营，如微众银行企业金融品牌“微众企业+”，满足企业包括融资、票据贴现、账户管理、保险、人才招聘、宣传推广等在内的需求。

最近，IDC 发布最新案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》，报告分析认为，微众银行在普惠金融取得的突破性创新成果，在填补中国金融市场空白的同时，证实普惠金融对商业银行来说是可持续发展的蓝海业务，深切地改变了金融机构对普惠金融的认知与行动。

始于数字原生，立于普惠金融。微众银行已经走出了一条自己的路。