一家数字银行的普惠实践之路

普惠金融被纳入国家战略，已历十年。十年里，中国谱写了普惠金融绚丽的发展华章，金融服务的覆盖率、可得性、满意度不断提升，具有中国特色的普惠金融发展模式正在日益成熟。

普惠金融宏观层面有助于实现发展效率与社会公平相兼顾，微观则是以可负担的成本为有需求的社会各群体提供适当、有效的金融服务，推动金融服务更好更公平地惠及各个主体。而这也成为数字银行的发展使命：提高金融服务覆盖率，让金融普惠大众。作为国内首家数字银行，微众银行秉持“让金融普惠大众”的使命，为普惠金融高质量发展贡献力量。

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精准滴灌普惠客群

在2023年中央金融工作会议上，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”被重点强调，普惠金融作为五篇大文章之一被提及，体现了我国金融发展的主要价值取向和根本要求。

普惠金融关乎社会民生，承载着人民日益增长的美好生活需要。从2013年发展普惠金融被确定为国家战略，到2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），普惠金融未来发展被擘画清晰路径。十年间，普惠金融取得长足进步，理念逐渐深入人心，金融产品不断丰富，金融行业中的各类机构也在各司其职、多管齐下，引导金融“活水”精准滴灌普惠群体。伴随经济转型的持续深入，高质量发展成为中国式现代化建设重要任务。作为高质量发展的重要机制和推进器，金融稳健发展、普惠金融深入推进，被赋予更高要求和更深刻内涵。

虽然普惠金融不断前行，但是其发展一直受“不可能三角”瓶颈影响，即金融服务不可能同时实现大容量、低成本、高可用性，简而言之，金融消费者在获取金融服务的可得性（普)及可负担性（惠）上很难实现两全。如何破解，考验机构发展实力和创新潜力。

服务普惠金融的众多主体，银行机构是重要的组成部分，各家银行抢抓机遇，广泛参与，立足各自功能定位和服务特点，对不同客户群体提供差异化的产品和服务，持续提升供给能力和供给水平。

数字银行充分发挥自身数字科技优势，能够聚焦民营、小微企业所需，针对其融资难、融资贵问题，广泛延伸畅通金融服务网络的“毛细血管”，推动普惠金融提质扩面。伴随数字银行的发展壮大，普惠金融“不可能三角”难题正在通过数字银行的创新实践得到解决。以微众银行为例，自成立以来，微众银行将自身定位于服务实体经济、聚焦普惠金融的数字银行，依靠数字科技能力让普惠金融能够更高效地服务于下沉市场中的海量长尾用户，破解“不可能三角”。

普惠金融作为其核心主营业务占据重要位置。微众银行较早地推出了微粒贷、微业贷、微众银行财富+等普惠金融产品和服务，逐步构建起高效、可持续的普惠金融服务模式，探索出一条为小微企业和普罗大众提供差异化、有特色、优质便捷金融服务的发展路径。

以微业贷为例，2017年，微众银行正式推出微业贷，帮助全国各地的小微企业都能随时随地平等地获得高质效的线上金融服务。截至2023年6月末，微业所服务的所有企业均为实体经济范畴的民营企业，年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，“征信白户”则超50%。在解决中小微企业融资难及经营难等问题，助力普惠金融扩面降本上做出生动、有益的普惠实践。

科技金融是中央金融工作会议确定的“五篇大文章”之一，这既体现出国家对科技的高度重视，也强调了金融服务科技的重要使命。在服务科技金融方面，微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。

2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至2023年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

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发挥数字科技优势

置身变革与转型的时代，科技创新已成为推动人类社会发展的最重要力量之一，同时也是助推普惠金融的关键引擎。以大数据、云计算、区块链以及人工智能为主要代表的数字技术，具有集约性、规模性、智能性和稳定性等优势，在解决银行时间与空间限制的同时，在普惠金融领域发挥出重要作用。以数字银行为例，其依托技术优势，为客户提供高效、优质、便捷的移动金融服务，以数字化方式持续降低消费者获得金融服务的成本，提升金融服务质效，更好地推动数字经济有效发展。

可以看到，“数字”与“普惠”的有机结合，改变了普惠金融的行业面貌和经营模式，促进金融服务更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众。数字技术为解决普惠金融难题提供了新的路径，数字普惠也将成为普惠金融的重要引擎，这与微众银行的发展方向紧密契合。

微众银行成立于普惠金融发展的重要节点，伴随行业数字科技的不断深耕，数字金融在普惠金融中发挥出的作用与日俱增，微众银行因此与时俱进，不断加深科技自主创新能力，持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等关键技术领域取得行业领先的技术积累与应用，积极探索数智技术应用于普惠金融的多样化可能性，以期构建数字普惠金融生态，更好地提升普惠金融金服务水平。

具体实践上，微众银行构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，支持海量的客户规模及高并发的交易量。自系统上线以来，微众实现了24×365无间断运转，截至目前，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达 10 亿笔。

此外，在数字技术赋能下，微众银行助力打造国家、行业数字新基建，同时积极推动金融科技开源，通过开源生态，将科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截至到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个。

在区块链领域，自2017年起，微众银行陆续将区块链核心研发成果面向全球开源，迄今已发布区块链开源项目13个，构建起一整套覆盖底层、中间件、应用组件的联盟链核心技术体系，实现完整国产化支持，有力支撑了国家推进关键技术安全可控战略的实施。微众区块链链接多方共建最大最活跃国产开源联盟链生态圈，汇聚超4000家企业及机构、90000余名个人成员共建共治共享，培育的区块链产业人才超6万人次。

回溯普惠金融十年发展历程，在社会众多主体戮力同心下，普惠金融基础服务初见成效，同时也为新征程上高质量发展定下基调。在此背景下，以微众银行为代表的民营银行被赋予更多的使命，更好地以广大人民、小微企业为本，以数字化创新为基，推动数字普惠金融“活水”从城市到乡村，从商家到农户，润泽万物实体，成为前行路上的必然选择。展望下一个十年，微众银行将站在更高起点上持续推进、不断深入，迈入积厚成势、创新蝶变的质量跃升阶段，为夯实数字普惠技术底座，推动实现金融健康贡献应有之力。