渐进式创新 百年寿险升维“新寿险”

过去的几年，寿险市场放缓了前进脚步，显出些许疲态。行业交流数据显示，截至2022年底，全国代理人规模数量不足300万，较2019年末巅峰时期的912万人呈现大幅度下跌。究其原因，无非是人身险特别是寿险收益率的跌跌不休，利润难达预期，不管是投保者还是企业都开始不满于传统寿险的“薄利”，在此背景之下，一些头部险企探索创新的“新寿险模式”浮出水面。

与此同时，世界卫生组织的研究指出，预计到2040年中国60岁以上人口的比例将达到28%。步入长寿时代，人们的医养需求成为确定性的大市场。早早就将医养服务纳入其中的新寿险，让保险消费者有了新期待。那么，相比于传统寿险，新寿险的特质体现在于推陈出新：业务新，服务新，科技新。

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新寿险的升维进阶

相比于传统的寿险，新寿险进一步扩展自己的业务，将市场延伸到了实体的医养服务领域，在原本“负债”和“投资”的二维结构中，增加了以医养为主要代表的“服务端”，升级成为了“支付+投资+服务”的稳定三角结构。

简单来说，传统寿险与客户的触点往往局限在购买、兑付、理赔等时点，在整个生命周期是冷产品。而新寿险引入“服务”，将保险的支付端与医养的服务端紧密连接在一起，形成一个完整的闭环，让寿险赢得更多确定性市场，由“虚”向“实”的转变，增强了公司与客户之间的热联系。

随着人们收入水平的提高，保险的保障及承诺刚兑功能已从可选项变成必选项。而升级后的新寿险兼具了传统寿险的风险保障功能和储蓄投资功能，并向支付下游服务延伸，让保险消费者拥有了更热可见的服务体验，从而将其列为他的优选。

另外，传统寿险的收益来源基本是靠经营“利差、费差和死差”，但在愈发激烈的市场竞争和强监管要求之下，价格战早就被打到了极致，大部分的保险公司，特别是寿险公司，最主要的利润来源只剩“利差”一项。参考他国发达寿险市场的经验也不难发现，仅靠一项盈利的保险产品是很难抵御周期的压力。新寿险的出现，无疑是久旱逢甘霖，极大地缓解了这一窘境。

最后，新寿险中增加的“服务端”，将保费投入到了养老医疗等实体机构，不仅直接为更多的消费者提供了更优质可靠的专业服务，实现有效蓄客，也为寿险企业找到了稳健可控的优质资产，获取稳定的投资收益，保障其在行业内得以健康发展，最终实现良性循环。新寿险高度契合中央经济工作会议精神。

长寿时代的养老选择

新寿险除传统寿险外，涉及养老服务、医疗服务、投资等多项内容，逐渐形成涵盖“长寿、健康、财富”三大关键点的闭环。日前，国内许多保险企业追随创新，以确保自身能为保险消费者的老年生活提供更有质量的服务，进而在寿险和大健康市场中占据一席之地。

泰康保险推出了行业内首个对接养老社区的大额年金产品“幸福有约”，尝试将虚拟保险与实体服务结合，“寿险支付+养老服务”的创新商业模式正式成型，标准定价的模式自然地将客群拓展至富裕人群，改变了寿险没有批量产生高净值客户的历史。

2022年11月，人保寿险推出了“福寿年年专属商业养老保险”，该产品有稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户可供选择，并且能在两个账户内自由转换，拥有灵活多样的缴费方式与领取方式，保费也可追加，自由度极高，可最大限度满足老龄多元化需求。

太平人寿在2023年12月推出了全新产品太平国强一号终身寿险，不仅具有储备型产品的优势，能兼顾人身风险保障和家庭资产规划功能，还可以作为多样化资产配置帮助客户对冲不确定风险，堪称是日常资产的“守护神”。

对于投保者而言，无论你是老年、中年、少年哪一年龄段的用户，都能在新寿险中选择出适合自己的产品。以上文提到的太平国强一号终身寿险为例，投保年龄上限直接被放宽至75周岁，兼顾了不同年龄层客户的需求。而且，不管你是想要买最基础的保险、规划自己未来的养老生活还是管理好资产的小金库，都能从其中找出与之相对应的类别。

新寿险几乎是覆盖了全生命周期的各个阶段，涉及保险、医疗、养老、财富管理等多项类别，堪称“万能”。作为新寿险产品中佼佼者的增额终身寿，又被称之为“会长大的寿险”，会依照保单的有效保额逐年增长年复利，以一种滚雪球的模式不断累积“身价”，给投保者带去十成十的安全感。

而且，相比于传统寿险，新寿险显然对投保者更加“上心”，不仅在产品类别中不断优化、细化，还在服务销售方面另辟蹊径，寻求精进，来满足投保者的更多需求。以泰康保险为例，为了更好地服务投保者，泰康推出了“健康财富规划师”（HWP）这一新职业，该职业实现了寿险、金融和实体服务的完美结合，在促进新寿险健康积极发展的同时，更积极地充当起投保者的保险顾问、全科医生、理财顾问等多“兼职”，以优质的服务来助力投保者去从容面对长寿时代的更多挑战。

新寿险作为行业内备受期待的“种子”选手，不仅扩展了保险产品的外延和内涵，也助力各大保险机构在老龄化社会中积极布局、整合资源、解决问题，正演变成为众多客户在长寿时代的一大养老选择。

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科技优化数据 助力新寿险医养

如果说长寿时代的到来为新寿险行业赋予了机遇与使命，那么科技便为它提供了动能与引擎。日益成熟的云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术，不断推动产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等多项业务的发展，加速了整条保险价值链的重塑，从各个环节为新寿险市场的快速扩张带去巨大的动力。以大模型技术为例，正是充分利用了互联网上的一切数据，助力服务端能以更加丰富精准的手段有效且直接地接触到“合适”的客户，不断优化死差与费差，从而实现降本。

当前，包括人保、平安、太保、阳光、泰康、众安、Zurich Insurance、Paladin Group等在内的国内外保险公司和保险科技公司均已展开行动，围绕大模型研发及应用进行布局。其中，平安健康打造了专门为医生服务的“ChatGPT”项目Ask Bob智能医生，为医生提供个体化精准诊疗推荐和辅助决策。

除此之外，在新寿险相关的风险定价、定制化产品开发及营销、提升风控能力和效率以及改善用户体验等诸多环节，以大模型为代表的科技技术都发挥着不同程度的作用，新型科技正在赋能并融入行业，以促进降本的方式，推动我国新寿险时代的稳步到来。

展望2024年，在长寿时代逐渐临近的大背景之下，中国居民的养老健康需求会持续高涨，越来越多的人更愿意去追求养老的质量，新寿险的“服务端”属性也受到了投保者的青睐，这对于保险行业来说无疑是长期且巨大的利好。与此同时，科技的高速发展也必将为新寿险时代的来临起到正向的作用。