普惠金融的最后一公里，靠谁解决？怎么解决？

普惠金融的发展是2024年金融领域的一个重头戏。

2023年10月，国务院发布了《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出未来五年，要基本建成高质量的普惠金融体系。而在2023年10月31日举行的中央金融工作会议上，普惠金融也被提及，并被列入国家战略。

需要注意的是，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》强调的是“高质量”的普惠金融体系的建成。

客观讲，在移动支付、数字信贷业务飞速发展的带动下，我国金融服务的覆盖率、可得性已经有了明显的提高，普惠金融的基础已经打下。普惠金融下一步的发展要求是——高质量。

也就是说普惠金融在覆盖率、可得性上需要跨越“最后一公里”，这是真正的攻坚阶段。

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普惠金融要解决的核心问题

《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）是普惠金融今后五年发展的指导性文件。

融资服务方面，《意见》提出要让经营主体融资更加便利。尤其是小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体，融资的可能性要继续提高，有更加丰富的产品体系，要让小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体敢贷、愿贷、能贷、会贷。

《意见》还要求要优化普惠金融重点领域的产品和服务，例如鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。还有提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新市民的金融需求，持续增加首贷户。

《意见》提到要引导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微经营主体和乡村振兴的考核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制。

其实，对大型银行、股份制银行来说，下沉信贷服务，已经不仅仅是政策上的要求，也是自身业务发展的需要。而对广大城商行、农商行而言，面对更为激烈的竞争，守住下沉市场，近乎一场“生死战”。所以，下沉市场将成为提升市场占有率的主战场。

但是我们看到的情况是，2023年面对营收压力，银行业都希望进一步挖掘下沉市场的潜力。同时，银行又担心资产风险表现下降的风险，所以一方面银行想要加大在下沉市场的投放，但实际上普遍采取了偏保守的策略。

这就意味着，虽然银行等金融机构资金实力最强，信贷服务专业化程度也很高，但是很多城镇低收入人群、农户、新市民、个体工商户等，仍然被排斥在传统金融服务体系之外。

在一个竞争如此激烈的领域，仍然存在着严重的信息不对称。这其实正是普惠金融高水平发展要解决的核心问题。

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不能仅靠银行自己

低收入人群、农民、新市民群体，本来抗风险的能力就弱，在经济波浪式发展、曲折式前进的过程中，经营困难的情况也影响了很多个体户的偿债能力。再加上不断进化的黑产，银行等金融机构，如果采用自有渠道、以传统的方式触达下沉客户群体，那么不但成本升高，风险也会提升。

所以，并不能怪银行等机构太保守，或者说，解决这个问题不能仅仅靠银行。

消金界注意到，近期，在“2023凤凰网财经年会”上， 国家金融与发展实验室理事长、中国社科院学部委员李扬表示，金融服务要想真正做到越过“最后一公里”，需要有助贷机制。

李扬认为，中国普惠金融的发展需要解决好“包容问题”。所谓包容，就是要把普惠金融真正做到那些弱势群体身边去，包括“新市民”，包括摆摊的，金融服务一定要触达这些人。更重要的是，要对弱势群体提供他们真正需要而且能够接受的金融服务。

李扬提到，在调查中发现，很多基层群众说：“拿个几万块钱贷给我，我不敢接受，而且不愿意接受。我们真正需要的，是在我求爷爷告奶奶到哪儿都搞不到钱的时候，你能给我几百元，让我们度过难关，我们只是需要你们的金融能够给我提供一个最后的保险。”所以，普惠金融下一步应当往这个层面去发展，而且要提供与这个层面的人的需求相对应的融资工具。

李扬认为，普惠金融要能真正做到越过“最后一公里”，需要有助贷机制和助贷机构参与其间。虽然互联网金融的门槛已经很低了，但仍然存在大量的不能触发的长尾人群，还需要助贷机构的协助。其在最近的调研中就发现，广东的助贷机构发展的非常迅速、健康，收到大众和小微企业的欢迎。

消金界认为，在这个时候强调助贷模式对于发展普惠金融的作用，非常重要。监管对互联网金融的政策，很多涉及到对助贷的规范。实际上，监管希望看到的是金融机构、助贷平台能够坚守住各自的定位，各司其职，良性发展。

过去几年，零售金融尤其是消费金融的发展，已经证明了助贷模式与普惠金融的发展是相契合的。助贷平台与银行等金融机构的合作，已经帮助很多中低收入者，从正规渠道获得信贷服务。

很多助贷平台，要么起步早，要么依托互联网平台，拥有很强的技能能力，积累了大量的用户和方法论，懂得如何服务好下沉客户，比金融机构更能有效率的触达客户，更精准的进行风险定价。通过与助贷平台的合作，金融机构的服务可以覆盖几乎所有线上场景，极大的扩展了触达客户的范围。

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助贷平台赋能金融机构

根据清华五道口金融科技研究院的研究报告，部分股份制银行，通过互联网助贷业务服务的客群更加下沉，户均贷款余额仅为通过自有渠道服务客群的十分之一左右，同时服务的客户数量在千万级水平，显著高于自有渠道服务客群十万级的数量水平。

金融机构通过与有数据优势的助贷机构合作，对用户各类消费交互行为、特征画像等替代数据进行大数据分析，在传统金融征信数据之外，更好地判断了借款人的信用情况。尤其是对大量难以获得贷款服务、缺少征信数据的低收入人群的信用状况的判断，助贷机构的帮助能让金融机构有依据、有能力向低收入人群提供贷款服务。

广大被排斥于传统金融体系之外的人群，通过助贷模式获得了安全、可负担的信贷服务，促使民间借贷纠纷显著减少，极大地推动了我国金融健康可持续发展。

以较早开始涉足普惠金融业务的宜人金科为例，宜人金科近年来注重在金融科技能力的构建和对外输出上，旗下宜享花凭借在智能风控、智能选品、智能营销和运营、智能客服等等业务上的技术优势，已得到近60家银行、消费金融公司、信托公司等金融机构的认可。在宜人金科的帮助下，金融机构的普惠金融最后一公里之路走得更加轻松更加高效，让更多的个人消费者、小微企业成为普惠金融的受益者。

据消金界了解，2023年第三季度，宜享花新增服务用户超过120万，与2022年同期相比增加了63%。仅第三季度，宜人金科就为企业主、个体工商户和个人消费者提供了高达98亿的信贷便利，助推不少金融机构在在业务上实现了可观的突破。

通过这种强强联手，发挥各自比较优势的合作模式，宜人金科和合作金融机构们一方面更有针对性地满足了城镇居民、小微企业、“三农”群体的客户需求，从地域、数量等维度而言也有效提高了金融服务的覆盖范围。

据悉，迄今为止宜人金科累计服务各类小微企业20余万家，为住宿餐饮、批发零售等行业输送了近两百亿元的信贷资金，服务范围遍布全国300多市、2000余县。

一个普惠金融产品，需要一整套的产品、风控、运营、营销环节来支撑，才能最终触达用户。而对一个助贷平台来说，只有加强全链条的能力，才能更好的赋能金融机构。在与金融机构的长期合作中，宜享花深知这一点并持续加大科技投入，在风控、营销等业务环节，提升技术实力，优化服务流程，帮助金融机构将金融产品既快又好地送至工厂车间、街坊商铺、县域乡村。

消金界注意到，2023年，多家银行的贷款计划尤其是零售贷款，增速保持的不错，信贷投放明显好于去年同期。其中很多中小银行，正是与大的助贷平台合作，开拓了更多的渠道，实现了普惠金融业务的突破。

步入2024年，消金界认为，助贷模式在助力普惠金融高质量发展方面，仍然大有可为。