【2023年度消费金融论坛】刘义：践行社会责任，蚂蚁消金助力新市民的数智化金融风控

12月23日，“2023年度消费金融论坛”暨第六届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社新媒体大厦成功举办。本次论坛由WEMONEY研究室主办，人民日报数字传播提供媒体支持，中国社科院金融所金融科技研究室、中国消费金融40人论坛、星图金融研究院提供学术支持。

论坛邀请了来自监管、学界、机构的众多行业精英，共同探讨消费金融发展的新挑战，新机遇。

会上，蚂蚁消费金融首席信息官刘义发表主旨演讲，分享了蚂蚁消金在消费者保护方面的做法与经验。

刘义表示，蚂蚁消金始终聚焦关乎社会的痛点和难点，主要在践行社会责任的消保科技，助力新市民的数智化金融风控，以及守底线的数智化安全防控等方面发力。

刘义具体介绍了蚂蚁消金的几大做法。

第一，开展线上线下联动式的宣导教育。

在线下，2023年5月份，由成渝银行业保险业消费者权益保护中心联手蚂蚁消金共同打造了金融科普“花花车”，以“1+N”的宣教机制，把“花花车”开进社区和学校。所谓的“1+N”就是一辆真实的车，类似变形金刚一样，可以整个展开，里面有不同的服务模式。比如金融问答、防诈专题讲座、互动活动。线上教育是把金融“花花车”真正搬到线上，把相应的有奖问答等直接在互联网上进行传播。另外，以趣味式的耳熟能详的rap形式，让用户真正接受金融知识点。为了普及年轻化，蚂蚁消金还和中国移动合作，把视频做成彩铃。

第二，探索数智化反欺诈的理论和实践。

比如，运用防篡改检测技术，可以识别出一些微小改动。用图像挖掘技术、隐私计算技术发现黑产线索。通过联合建模技术与机构形成治理方案，不断地提升欺诈场景的识别和智能化。目前，蚂蚁消金假证识别能力可以达到97%，大大提升了识别材料的精准度和效率。

事实上，蚂蚁消金的信贷风控场景非常多。以新市民为例，一个市民从一个城市到另一个城市，生活成本会提高。在这个过程中，消金公司可以通过现代风控手段，识别和覆盖相应的场景。蚂蚁消金运用了聚类分析的一些识别新市民的算法。比如，根据外卖小哥的消费行为，甚至一群人相似的行为特征，经过大数据分析，识别出真正需要服务的用户。

同时，针对不同的场景，也可以有不一样的授信程度。比如，给快递员购买电瓶车或者加油，可以有场景上的授信。另外，在场景授信里面，通过风险最优化技术角度，去优化授信策略，在这个策略里面也会结合新市民的场景进行不一样的授信额度。

在数智化风控层面，结合新市民实施的特征数据以及职业场景，通过风控可以帮助用户进行理性消费，降低信贷风险。两年不到的时间，在重庆乃至全国已经有3000多万新市民享受到相应服务，蚂蚁消金也有相应的配套服务，检测到是新市民之后，会有新城市的攻略，甚至回家买车票可以分期免息。

第三，将AI技术运用到数智化信息安全防护。

信息安全是基础和红线。在新形势下，信息安全防护面临着全新的挑战。AI智能化攻击悄然而生，而既有的防护措施受限于系统、架构的约束，往往不能及时有效的发挥作用。

蚂蚁消金在发现漏洞并进行治理的过程中，最早其实是单独的系统辅助业务发展，有点隔靴搔痒的感觉。到第二个阶段，是和业务系统共同发展，但会导致业务发展缓慢。比如，前段时间一些日志性的漏洞，几乎是IT业全员加班补漏洞，所有系统全部再升级，整个过程时效性非常低，而且精准度也不高。

目前，蚂蚁集团已将整个安全平行切面技术应用到了消费信贷里，进而可以达到实时监控，甚至可以自主修复漏洞，从而降低了整体的防控策略成本。

在此过程中，大模型生成式AI也带来了一些便利。在可控、可信、安全性、适当性、事实性的基础上，蚂蚁消金结合集团大模型探索相应的金融服务新的生成模式，主要是聚焦在服务体验，类似于智能客服、智能营销、智能服务等。在夯实基础内核的过程中，通过智能化手段提升风控策略。

在应用技术的同时，蚂蚁消金也有自己的原则。

第一，强根固本练内功。不管是人工智能还是蚂蚁自己的系统，首先要考虑合法安全。第二，守正创新善作为，金融科技还是要回归本源，以科技创新驱动机构承担推动社会发展的使命，对用户、行业甚至对社会要负相应的责任，比如黑灰产商的数据是不是真正达成共享。第三，生态共赢促发展。蚂蚁消金希望和合作伙伴共同助力数字经济和实体经济相融合，发挥数字经济优势的优点，推动数字金融高质量发展。