降本增效进行中，多家消金公司加码线上业务

当下，随着消金公司步入稳定发展期，降本增效成为不少消金公司的关键词。调整中后台构架、推进职能优化；调整薪资结构、严控成本和开支，都是常见的做法。

消金界注意到，包括宁银消金、杭银消金、兴业消金、湖北消金、长银五八消金等开展线下业务的消金公司，都在通过调整薪资和产品构架等，加大加快线上业务转型，努力提高人均产能和管理效率，以达到提高营收同时控制成本的双重目标。

此前一直以线下展业为主，大规模发力乡村消费贷的湖北消金是其中的典型代表。

数据显示，截至2022年末，湖北消金存量个人消费贷款余额规模110.56亿元，其中线下业务贷款余额为72.25亿元，在总业务中占比65.35%。

线下乡村消费贷并不好做。相较于线上产品，线下产品信用周期更长，一旦遭遇资料造假、拉人头骗贷等，更容易爆发风险。

消金界了解到，近年来湖北消金一直在裁撤线下团队，加大线上业务占比。近期更是将移动端的“嗨袋”APP更名为“湖北消费金融”APP，可见其转向线上业务的决心。

截图自app store

另一家行业“黑马”兴业消金2023年上半年线上业务贷款余额为199.04亿元，在总贷款余额中占比提升至24.49%。

在展业模式方面，兴业消金主要立足“家庭消费贷”，通过直销团队采用“上门收件、亲核亲访”的模式开展。截至2022年末，该公司线下业务贷款余额为621.12亿元，在总贷款余额中的占比为82.90%。而到了2023年6月末，该公司线下业务贷款余额为613.55亿元，在总贷款余额中的占比降到了75.51%，也就是说线上业务在总贷款余额中占升至24.49%，较年初增长7.39个百分点。

消金界还注意到，在当前形势下，长银五八消金的业绩呈现难得的高速增长态势。此前该公司主要通过线下团队获客，但渠道管理存在疏漏，为合规埋下较大隐患。如今在内控方面加强管理，在业务层面，则制定了与控股股东长沙银行合作线上展业的策略。

8月24日，长银五八消金与长沙银行（601577.SH）合作的消费贷产品，正式对客运营，表明该机构线上运营的思路与能力基本成型。

转型线上的主要原因，消金界认为，在当前形势下，最为重要的原因之一就是降低成本。降低成本继而才能提高机构的竞争力。而在业务端，传统的消费金融公司还面临来自数字化平台和新兴科技公司的竞争。为了保持竞争力，消费金融公司需要适应市场变化，提供与数字化时代相适应的服务和体验。

另外，消金公司今年以来密集更换高管。比如，3月，重庆银保监局核准了岳凯担任小米消金董事长的任职资格。6月，盛银消费金融正式迎来新任总经理陈劲伟。7月，重庆银保监局核准了金晓龙的重庆蚂蚁消费金融有限公司董事长任职资格。

另有晋商消金、兴业消金、北银消金等多家消金公司今年宣布了新高管的任命。这些新高管在数字化时代，选择强化线上业务也算是顺势而为。

长银五八消金之所以加大渠道改革，也与首任女性总经理密不可分。该总经理上任后大刀阔斧进行改革——先是旗帜鲜明地斩断和渠道中介的合作，重申去中介展业策略。加大线上业务也是其制定的改革目标之一。

而背后的深层次原因，还在于行业意识到了数字化时代的红利。近年来，在招联、马上等头部平台的示范效应下，行业越业越意识到数字化转型的重要性，通过将业务线上化，可以更好地利用技术和数据分析来改善业务流程、提高效率和降低成本。对内对外言，强化线上能力可以提供了更多的自助功能，在规模扩张的同时并不会等比例地提升人工成本。

同时，消金界了解到，采用线下作业模式的消金公司，不仅在内修线上能力，还在加大线下业务的改革。比如，在宁银消金的考核方案中，更加侧重营收，员工考核重心提升至提款环节；此前专注于事业单位和公务员群体杭银消金，如今正在对线下业务进行改革，将群体扩展至烟草、渔民以及小微企业主。

可以说，目前消金行业已经步入稳健发展期。不少消金公司通过产品结构和风控标准的调整，推动整个行业“由量向质”转变——在业务线上化、互联网化的大趋势下，数字化和自主风控能力不可或缺；与此同时，在布局线下产品时，也要通过提高人均产能和管理效率的方式，严控成本和开支。