低调的哈啰助贷：合作机构数十家 被疑过度收集个人信息

来源：柒财经

近日，企查查信息显示，上海哈啰普惠科技有限公司（以下简称哈啰）被列为被执行人。

但这一执行信息并不是重点，媒体关注的焦点在其近来频频发力的金融业务上。

现今的哈啰，已不是大家印象中那个只是提供共享单车、顺风车和打车等业务的出行服务平台，而是将业务触角延伸到了信贷、车抵贷、保险、信用卡等金融方向。

但值得注意的是，其信贷业务在扩张的过程中，被质疑存在着过度收集个人信息等诸多问题。

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合作银行等机构达数十家

哈啰官网这样介绍自己：

公司成立于2016年9月，总部位于上海，从大家熟悉的共享单车业务起步。目前哈啰主要提供移动出行服务及新兴本地服务，其中，移动出行服务包括两轮共享服务（哈啰单车、哈啰助力车）和四轮出行服务（哈啰顺风车、哈啰打车）；

新兴本地服务包括自主品牌哈啰电动车，与蚂蚁集团、宁德时代合资建立的小哈换电，以及租车服务聚合平台哈啰租车等。

如此看来，哈啰主要是围绕出行“岁月静好”。

但从其发展历程的时间线展示上，却有不一样的端倪——2018年，“哈罗单车”品牌全新升级为“哈啰出行”；到2022年4月，“哈啰出行”进一步品牌升级为“哈啰”。

这意味着，哈啰在逐渐升级的过程中，不仅扩张了其出行业务的范围，还将视线进一步延伸到了出行之外。

这也并不令人意外，作为共享单车三巨头之一，哈啰先后获得蚂蚁、红杉、复星、GGV、春华等实力资本机构的加持，累计融资金额超过200亿元。截至目前，哈啰累计拥有注册用户约6亿。

如此巨大的流量，也成了其不断开拓业务边界的底气。

而所谓“互联网的尽头是金融”，早已不是一句调侃的话，哈啰也不例外。打开哈啰APP，在“钱包”这一界面，柒财经注意到，哈啰的金融业务已经涵盖了信贷、保险和信用卡等领域。

具体到信贷业务，据了解，2019年，哈啰与上海千宏信息科技有限公司共同上线了“臻有钱”。

不过，哈啰至今仍未拿下一张小贷牌照。哈啰APP介绍，臻有钱依托大数据风控技术，为用户提供安全、高品质的个人信贷服务，致力于为有信贷需求的用户筛选出合规、安全、低息、高额的信贷产品。

这表明，没有牌照的哈啰，信贷业务主要依靠为金融机构获客和风险初筛，以从中获取分润的助贷模式开展。

点击“认识臻有钱”页面，显示通过臻有钱借钱，用户最高可借额度为20万元，年化利率10.8%（单利）起，最快30秒放贷；合作的金融机构主要为银行、消费金融公司，有百信银行、中银消费金融、唯品富邦消费金融（小蓉花）、亿联银行等。

但事实上并不止这几家。如若点击领取额度，会弹出来“服务授权申请”要求，在“臻有钱用户有关协议和《个人征信授权协议》中，有一则《个人信息共享说明》，其中的合作方列表里，除了上述几家外，还包含翼支付借钱、天美贷、白猫贷、中邮消费金融、富行贷、小花钱包、我来数科、唯品富邦消费金融、豆豆钱、亿联银行、携程金融、锡锡贷（锡商银行）、恒小花、江苏苏宁银行-升级贷等20多家。

这些合作的产品运营方中，有的并不具备金融牌照，有的仅有地方小贷牌照，并不具备跨省放贷资质。就像金融科技集团WeLab旗下我来数科，仅仅是在今年1月才获得广西一地的地方小贷牌照。有消费者表示，其在哈啰APP通过我来数科借款，放款方为大兴安岭农村商业银行股份有限公司。

或许正是这种层层“转包”，抬升了借贷的年利率。据蓝鲸财经报道，多位用户投诉称，臻有钱“年利率达到36%”，紧贴放贷红线。

02

被质疑过度收集个人信息

而不少用户所投诉的哈啰的“贷款推销电话”，是否与“臻有钱”有关呢？

“有一说一，哈啰确实拉，一个做共享单车的成天打电话骚扰来推销金融贷款业务”“哈罗总是打电话骚扰，都说不要贷款了，几天打一次，拒绝了就换号打，特无聊是吧”……

近日，柒财经注意到，在微博、小红书等多个社交平台，不少用户反映，在骑行用了哈啰的共享单车后，遭遇了哈啰的信贷服务推销电话的“轰炸”。

据九派财经采访哈啰方面了解到，这些骚扰电话确系哈啰平台旗下的金融业务部门呼出，且由人工智能客服自动拨打，默认面向全部哈啰用户，如果需要停止接收推销电话，必须通过人工客服进行拦截。

那么为何注册APP只是想骑个共享单车，却接到了其平台打来的贷款电话？

据了解，用户在注册哈啰App时，签署的《哈啰平台服务及软件使用协议》中，就有约定同意哈啰可向他推送营销信息和可能的商业广告，这其中包含旗下的“臻有钱”。也就是说，只要是哈啰用户，平台都默认开通了接收营销信息的权限。

值得注意的是，这种一揽子授权的做法，继续延续到了“臻有钱”。柒财经发现，点击“领取额度”时，将一键同意《臻有钱服务协议》《臻有钱个人信息保护及隐私政策》《个人信息共享说明》《个人征信信息查询及使用授权书》。根据《个人信息共享说明》，用户的姓名、身份证相关信息、手机号码等多项的个人隐私信息，也将共享给前述数十家小贷和助贷公司。

此外，据北京商报报道，在被授权的部分助贷公司协议中，又进一步捆绑了多份协议，其中包括授权给大量金融机构和合作公司的超50份个人信息查询授权书。这些授权的信息，有身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息、就业状况、收入情况以及人脸信息等多项个人隐私信息。

根据《个人信息保护法》第六条的规定：“处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式。收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围，不得过度收集个人信息。”

有法律人士认为，“臻有钱”前述一键授权多家机构的做法，属于个人信息过度收集。根据《个保法》第二十条规定，有多个主体作为个人信息处理者收集、处理个人信息，应当约定各自的权利和义务。

在今年3月，银保监会发布的《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》也提到，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。

除个人信息保护方面受到质疑外，哈啰旗下的“臻有钱”还被指存在“到期无法还款”“暴力催收”等问题。在黑猫投诉上，搜索“臻有钱”，已有400多条相关投诉。

一名消费者称，“哈啰臻有钱暴力违法催收，威胁恐吓我，欠你们的钱我会还，只是需要一点时间，请你们不要再骚扰我和我的家人”。

另一名消费者表示，“在臻有钱里借了一笔钱，按月到时间归还，但是到每月归还时间，无法还款，导致逾期”。

03

小结

2021年，哈啰出行首次冲击上市，以失败告终，时至今日仍未有最新上市动态。

彼时，其招股书显示，2018年、2019年、2020年哈啰出行的营收分别为21.136亿元、48.233亿元、60.443亿元，逐年大幅攀升；但同期亏损不容小觑，分别为22.075亿元、15.046亿元、11.335亿元，累计超过48亿元。

如此“增收不赠利”的窘境，或许也是其积极布局金融业务的一个重要原因。

前不久，中国互金协会近期发布了《中国互联网助贷业务发展研究报告》，报告指出，在“商业银行必须独立有效开展核心风控环节”的政策背景下，助贷机构的数据合规使用将成为焦点，部分数据同质化程度高、独特性差以及难以满足现行法律合规要求的第三方数据公司或将被市场淘汰。

在此背景下，哈啰也需要以更积极的作为回应，来赢得监管和用户的认可。