厦门国际银行隐忧：多年未上市，业绩下滑、频现合规问题

6月29日，据港交所文件显示，厦门国际投资有限公司（简称：厦门国际投资）向港交所提交上市申请，厦门国际投资系厦门国际银行在港设立的全资子公司。

早在2021年厦门国际银行资产总额已经超万亿，也是唯一一家未上市的万亿级城商行。事实上，在2007年，厦门国际银行即提出上市计划，目前仍未实现上市。

今年银行业IPO逐渐进入复苏期，厦门国际银行是否重启IPO也吸引着广泛关注。

不过，厦门国际银行面临很多问题。近几年业绩增速放缓。最新财报显示该行今年一季度营收、净利双双下滑。而且罚单不断，仅今年厦门国际银行被处罚总金额已经超过2500万。

01、子公司赴港IPO，控股两家银行

2022年12月份就传出，厦门国际投资有限公司进行香港IPO。

年报披露，厦门国际投资由厦门国际银行全资设立，注册资本约64.2亿港元。除设有多家代理人公司、物业投资公司外，厦门国际投资亦是厦门国际银行对集友银行、澳门国际银行的持股主体，持股比例分别为69.63%、49.04%。

招股书显示，厦门国际投资主营业务有企业银行业务、零售银行业务及金融市场业务。2022年营业收入达到61.23亿港元，其中集友银行营业收入29.37亿港元，澳门国际银行33.67亿元。

招股书显示，2020-2022年，厦门国际投资净利息收入分别为 37.57 亿港元、38.68 亿港元及 41.87亿港元，利润为20.75亿港元、36.50亿港元及23.89亿港元。

截至2022年厦门国际投资两家银行发放贷款和垫款总额为2116亿港元。

资产质量方面，2022末厦门国际投资合并口径不良贷款率为1.38%，较年初升高0.77个百分点。

粤港澳大湾区是厦门国际投资营业收入的一个重要来源。于截至2020年、2021年及2022 年12月 31 日止年度，厦门国际投资来自粤港澳大湾区的业务经营营业收入分别占集团营业收入的 92.1%、91.1%及 84.6%。

招股书显示，截至2022年12月31日，厦门国际投资总资产约4194亿港元，在粤港澳大湾区的总资产达3759亿港元，贷款总额达1657亿港元。于2022年，公司在粤港澳大湾区的营业收入达53亿港元，净利润达22亿港元。

02、业绩逐年下滑，资产增速缓慢

早在2021年厦门国际银行资产总额就突破了万亿级。近年来，厦门国际银行经历了较为迅猛的扩张之路。2017-2019年，该行资产规模同比增速始终保持在两位数，分别为26.42%、13.15%和13.57%。从2020-2022年该行资产规模同比增速降至个位数，分别为3.7%、6%、8.04%。

截至2022年末，该行总资产达到10889亿元，厦门国际银行资产增速仍未恢复到疫情前水平。

而在这背后，是厦门国际银行业绩增速放缓的事实。财报显示，2019-2021年，厦门国际银行分别实现营收168.84亿元、179.19亿元、167.92亿元，2020、2021年同比增速5.92%、-6.15%；同期净利润分别为63.15亿元、57.28亿元、58.00亿元，同期增速-9.3%、1.26%。

2022年业绩有所缓和，2022年厦门国际银行营收169.71亿元，同比微增1.07%；净利润60.51亿元，同比增长4.33%，增长速度依旧较低。

截至2022年末，厦门国际银行个人贷款和垫款合计为1377.39亿元，其中房产按揭贷款、个人生产经营贷款、个人消费贷款分别为55亿元、876.86亿元和445.54亿元。

与此同时，从2019年至2022年，厦门国际银行不良贷款率持续攀升走高，从0.71%升至1.16%。

最新财报，2023年一季度厦门国际银行业绩仍然未改善，该行实现营收35.7亿元，同比减少15.11% ；归母净利润11.18亿元，同比增加2.96%。

从营收构成来看，2023年一季度，厦门国际银行利息净收入持续下降。2023年第一季度，该行实现利息净收入27.77亿元，同比下降27.42%，占营收的比例为77.79%；手续费及佣金净收入4.12亿元，同比增加957.43%，占营收的比例为11.56%。

03、IPO路坎坷，罚单不断

厦门国际银行推动子公司在港上市，并不意味着母行放弃A股上市。该行在新一轮五年战略规划提出，全力实现IPO上市。

实际上厦门国际银行IPO之路颇为坎坷，2007年正式提出A股上市计划。然而受制于其中外合资银行身份，上市一事搁浅。2016年，厦门国际银行再次向IPO发起冲击，开启新一轮增资扩股计划。

此后在2018年，2019年年报多次强调要全力实现IPO上市。厦门国际银行不仅是上市之路颇为坎坷，近几年该行因业务违规被罚。

今年5月19日，据厦门银保监局披露了对厦门国际银行及其相关负责人的行政处罚内容。违规涉及高达21条，厦门国际银行被合计罚没1397.23万元。其中涉及到，个人经营贷款被挪用于证券、房地产和民间融资等限制性领域；违规向房地产项目发放流动资金贷款等问题。

在此之前，今年1月份，厦门国际银行有三家分支机构被罚，处罚金额合计445万元。2月22日，厦门国际银行北京分行同样涉及多项贷款业务、资金流向等12项问题，被监管罚款超800万元，13名相关责任人也随之一同被罚共60万元。

仅今年，厦门国际银行被处罚总金额已经超过2500万。

据不完全统计，2022年厦门国际银行已收到多张张罚单，被罚款总金额超500万元。

业内人士认为，厦门国际银行多次违规，说明公司合规、内控以及治理环节存在众多不足。

今年1月19日，曹云川担任该行行长，新行长领航下的厦门国际银行如何处理合规问题，改善业绩下滑态势，仍需要时间实现。（WEMONEY研究室 姜林燕/文)