破净发行、市值蒸发250亿，熬到上市的兰州银行只是“昙花一现”？

文|恒心 

来源|博望财经

“上市既是巅峰”的银行股，说的正是兰州银行。

作为A股首只“破净发行”的银行股，兰州银行在短暂享受了几天新股“红利”后便紧急刹车，连吃两个跌停后一路阴跌，截至5月24日股价报收2.95元/股，不仅跌破发行价3.57元/股，更是距最高价7.36元/股跌近六成，市值“蒸发”250多亿，目前市值只有168亿。

资料来源：富途牛牛。

网友直呼，妥妥的“割韭菜利器”。

跌跌不休的股价很大程度源于兰州银行平平无奇的基本面，兰州银行业绩不佳、资产质量差等一系列问题都在“劝退”投资者。

此外，兰州银行还频吃罚单，旗下多款APP更是因涉违规收集个人信息等被通报，内控风险不断显现。

作为甘肃省存贷款规模最大商业银行、西北地区存贷款规模最大城商行，兰州银行为何遭投资者“抛弃”？

01

上市首年增利不增收，多项指标存在明显差距

据公开资料显示，兰州银行前身系在原兰州市55家城市信用社及1家信用社联社基础上于1997年发起设立的兰州城市合作银行，历时5年“IPO长跑”后最终于2022年1月在深交所主板上市，成为甘肃省首家A股上市银行，下辖总行营业部1家、分行15家、支行158家，覆盖全省各市州。

与同行相比，兰州银行仍很较大差距。

据2022年财报显示，全年兰州银行实现营收74.5亿元，同比下降4.92%，成为42家A股上市银行营收下滑中的12家之一；实现利息净收入58.88亿元，同比下降2.07%，其中净息差1.58%，同比下降0.14%。值得一提的是，近年来兰州银行增长乏力，始终徘徊在75亿元左右。

再来看盈利能力，2022年兰州银行实现归属于母公司股东的净利润17.34亿元，同比增长10.71%。针对增利不增收现象，主要源于当期信用减值损失大幅减少。2022年，兰州银行信用减值损失为30.94亿元，同比减少19.34%。

资料来源：兰州银行2022年财报。

截至2022年末，兰州银行总资产4359.26亿元，同比增长8.89%；总负债4040.07亿元，同比增长8.8%。其中发放贷款和垫款2201.31亿元，同比增长4.77%；吸收存款3230.7亿元，同比增长5.7%。

资料来源：兰州银行2022年财报。

从财务数据来看，虽然兰州银行资产质量指标有所改善，但仍较行业平均水平存在明显差距。2022年末，兰州银行不良贷款率为1.71%，同比减少0.02个百分点；拔备覆盖率194.99%，同比增加3.11个百分点。

根据银保监会发布的数据显示，截至2022年末商业银行不良贷款率1.63%，拨备覆盖率为205.85%。

此外，兰州银行在资本充足率指标方面延续下滑态势。截至2022年末，兰州银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.27%、10.07%、8.47%，分别下滑0.29、0.31、0.11个百分点。与商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率10.74%、资本充足率15.7%相比，尚存差距。

资料来源：兰州银行2022年财报。

好在2023年一季度兰州银行交了一份像样的答卷，多项经营指标达到历史最好水平。

当期，兰州银行实现营业收入20亿元，同比增长11.98%；归属于上市公司股东的净利润5.41亿元，同比增长10.45%。总资产4622.89亿元，存款余额3327.45亿元，贷款余额2298.95亿元，个人客户金融总资产（AUM）2674.60亿元。不良贷款率1.70%，较2022年年末下降0.01百分点；拨备覆盖率196.68%，较2022年年末提升1.69个百分点。

资料来源：兰州银行2023年一季度财报。

但兰州银行能否保持增长态势仍存在较大不确定性。

02

涉违规收集个人信息，旗下多款APP被通报

今年4月25日，甘肃省通信管理局发布关于侵害用户权益行为11款APP的通报(2023年第二批)显示，近期对甘肃省内相关APP进行检测，因发现“兰州银行”、“兰州银行企业版”等APP存在违法违规收集使用个人信息行为，已责令兰州银行限期完成整改。

具体来看：“兰州银行”APP及兰州银行企业版”APP共同涉及APP、SDK违规收集个人信息的问题，另外“兰州银行”APP还涉及超范围收集个人信息；APP强制、频繁、过度索取权限的问题。

对此，兰州银行表示，该行依据人民银行相关文件要求连续3年开展手机银行及企业手机银行APP备案工作，从APP上架安全管理，安全防护，个人信息收集、使用、存储规范等方面进行外部专业检测评估。因该行APP备案遵循的金融行业技术规范与通信管理局此次检测时执行的电信行业技术规范、检测标准、侧重点、规范要求存在不一致情况，导致该行两款APP被认定为“侵害用户权益”。

兰州银行也是积极“改错”，高度重视被通报情况，已第一时间开展沟通及整改工作，并于4月27日限期内提交整改版本，5月6日省通信管理局反馈所有评测项目全部检测通过。

此外，兰州银行还因收取高额服务费、变相砍头息被投诉。

据一位消费者在黑猫投诉平台投诉称，“本人在2020年12月24日在你我贷借了6900元。资方是兰州银行。借款年利率高达百分之60。严重超出国家规定的百分之二十四，现要求兰州银行退还多给的所谓担保费和服务费2145.9元。”

资料来源：黑猫投诉平台。

无独有偶，还有消费者投诉称，“本人于2021年10月9日在恒昌集团APP普融花上面借了一笔11000元12期还的贷款，该笔资金是由兰州银行放款，发现前三期，每一期都收取高额除利息外的服务费，三期达3000之多的服务费，是变相砍头息。”

03

短短9个月被罚金额超200万

本以为2022年是兰州银行的“好运年”，毕竟实现了上市梦想，但谁曾想到，竟是其“水逆年”。

去年初，兰州银行所收罚单明显增多，在9个月时间内共被银保监系统开出6张罚单，合计被罚款超200万元。

据不完全统计：2月8日，兰州银行定西分行因违规发放个人经营性贷款被罚30万元；2月25日，兰州银行因对其保险销售从业人员进行执业登记，造成委托未通过该机构进行执业登记的个人从事保险代理业务被警告并罚款1万元；4月22日，兰州银行武威分行因未严格落实贷款“三查”制度被罚30万元；6月8日，兰州银行酒泉分行因贷款五级分类不准确、授信管理落实不到位被罚50万元；7月5日，兰州银行敦煌分行因贷款“三查”制度落实不到位、授信管理落实不到位、未严格落实国家宏观调控政策被罚70万元；11月24日，兰州银行定西分行因违规发放贷款被罚30万元。

对此，兰州银行表示，“2022年内，银保监系统对该行的行政处罚决定均为针对过往发现问题所做出的”。同时表示，“已积极推进整改工作，从流程、系统、制度、人员、机制等方面积极完善合规管理的长效管理，大力提升专业化水平、精细化水平。目前，相关整改工作已基本完成”。

事实上，这只是兰州银行合规问题的冰山一角。此前还因违规向地方政府融资等被罚20万元。

原本还千疮百孔的兰州银行，还摊上个“贪官”，进一步被掏空。

去年3月中旬，中国裁判文书网披露了2则判决书，直指兰州银行原监事长李玉峰和人民银行兰州中心原支行行长杨明基。

据悉，1996年至2012年期间，为获杨明基在金融业务及个人发展等方面提供关照和帮助，李玉峰花式行贿290.16万元。不仅行贿，李玉峰也受贿，利用职务便利，其收受他人所送钱款共计240万元。

要想安抚投资者那“惊恐不安”的心，兰州银行起码业绩得上去。