多家城农商行踩雷华泰汽车金融，涉及金额超14亿

近日，银保监会官网批复信息显示，银保监会原则同意华泰汽车金融进入破产程序，这是汽车金融公司进入破产程序的首个案例。

而华泰汽车金融的破产，与华泰汽车的倒塌不无相关。2015年，由华泰汽车与渤海银行联合成立华泰汽车金融公司。华泰汽车成立于2000年，2019年7月，华泰汽车资金链断裂，目前负债率极高。

此次华泰汽车金融进入破产程序是由湖南三湘银行申请，三湘银行和华泰汽车金融涉及到约3700万元贷款纠纷。

天眼查显示，华泰汽车金融有5条被执行人信息，执行标的达到23.19亿元。历史被执行人涉及44条，共涉及到15.91亿元。

WEMONEY研究室发现，华泰汽车金融债主远不止湖南三湘银行，与锦州银行、包头农村商业银行、鄂尔多斯银行、厦门国际银行、广州农商行、福建华通银行、内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行、湖南安仁农村商业银行、广东惠东农村商业银行、北京门头沟珠江村镇银行、山西银行大同分行等多家银行都有借款纠纷。

01、多家银行踩雷华泰汽车金融

三湘银行和华泰汽车金融的纠纷可以追溯到2019年。

根据中国裁判文书网事判决书显示，2019年7月，华泰汽车金融向湖南三湘银行申请贷款4900万元，贷款年利率为8.1%。截至2020年1月，华泰汽车金融累计偿还借款720万元。

一审判决显示，被告华泰汽车金融有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南三湘银行股份有限公司借款本金4180万元及截至2020年2月5日的利息192.84万元、罚息20.7万元，并自2020年2月6日起，以欠款本金4180万元为基数，按照年利率8.5%的标准向原告湖南三湘银行股份有限公司支付利息、按照年利率4.05%的标准向原告湖南三湘银行股份有限公司支付利息逾期罚息，至本息全部清偿之日止。

经法院二审判决，驳回上诉，维持原判。然而，华泰汽车金融有限公司并未依照判决结果进行偿付。而华泰汽车金融有限公司并未依照判决结果进行偿付。

判决生效后，三湘银行依法申请强制执行，此时华泰汽车金融已陷入资不抵债的困境。在华泰汽车金融破产前仅共执行到441.54万元。依照4180万本金来算，三湘银行目前仍需要执行3700多万元借款本金。

华泰汽车金融被执行人信息显示，不仅是三湘银行，还涉及锦州银行、山西银行等。

根据判决文书显示，锦州银行和华泰汽车金融涉及金额3.295亿元贷款。山西银行大同分行和华泰汽车金融涉及金额3.14亿。北京门头沟珠江村镇银行和华泰汽车金融涉及金额4879万元。内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行和华泰汽车金融涉及4720万元。鄂尔多斯银行与华泰汽车金融涉及金额3.42亿元。厦门国际银行与华泰汽车金融涉及金额2.298亿元。湖南安仁农村商业银行与华泰汽车金融涉及7720万元。

上述这几家银行与华泰汽车金融共涉及金额约14.77亿元。

02、中小银行风险不断

此次申请华泰汽车金融破产的三湘银行是一家民营银行。

三湘银行2022年财报显示，2020年-2022年分别实现营业收入33.08亿元、37.06亿元和34.90亿元，分别实现净利润3.67亿元、4.49亿元和3.53亿元。截至2022年末，该行不良贷款率为1.53%，同比下降0.07个百分点；拨备覆盖率169.53%，同比提升了3.36个百分点。

近几年我国多家中小银行引发风险，包括包商银行、锦州银行、山西银行、恒丰银行、成都农商银行、甘肃银行等。处置方式包括引入新的战略股东、更换管理层，成立新机构收购、承接原有银行资产等。

2019年锦州银行通过引入战略投资者注入资金和增信，用改革重组方式处置了重点风险。目前锦州银行仍未发布2022年财报，2022年上半年，锦州银行经营收入为55.60亿元，同比下滑10.2%;归母净利润2.66亿元，同比下滑38%。

截至2022年6月末，锦州银行资产总额为8265.52亿元，较上年末减少2.7%。资产质量方面，截至2022年6月末，锦州银行不良贷款率2.87%，较上年末增加0.12个百分点;拨备覆盖率177.67%，较上年末增加10.85个百分点。截至2022年6月末，锦州银行的不良贷款规模及不良贷款率仍处于增长状态。时隔几年，锦州银行再次进行改革重组。2023年2月，锦州银行发布重大财务重组公告，内容显示中国境内主要股东拟对锦州银行股份有限公司实施一揽子财务重组交易。

2021年山西银行以新设或吸收合并的模式，整合省内规模较小、资质较弱的机构，实现了“抱团取暖”。财报显示，截至2022年末，山西银行总资产突破3200亿元大关，达到3206.87亿元，比年初增长8.26%。

2022年，山西银行实现营业收入31.01亿元，实现净利润3.92亿元。而根据山西银行2021年年报显示，2021年，山西银行实现营业收入27.05亿元，实现净利润-46.73亿元。山西银行在2022年实现了由亏转盈。

资产质量方面，截至2022年末，山西银行不良贷款率2.33%，2021年该数据为3.29%；拨备覆盖率161.56%，2021年该数据为151.14%。根据山西银保监会发布的数据显示，山西省2022年不良贷款率为1.6%。由此可见，山西银行不良率仍偏高。

对于中小银行而言，超出经营能力范围的异地展业和盲目扩张，是导致风险累积的一大主因。当前，区域性中小银行仍面临着一定的经营压力。（WEMONEY研究室 姜林燕/文)