多家银行宣布下调存款利率 如何让钱袋子不缩水

小马几年前一笔收益率在4.8%的存款到期了。她打开手机银行，发现5年期的利率都在3%以下，甚至比3年期的利率还低。“这样真的好吗，还是不要存钱了……”小马吐槽。

前不久，由于深受高通胀的“摧残”，美联储又加息了。紧接着，欧洲央行也加息了。

这个瓜还没吃到嘴，国内银行却开启了存款利率下降模式。坏消息是，专家们认为，存款利率仍有下降的可能。

经历多轮下调，国内银行的存款利率普遍降至3%以下。正所谓，牵一发而动全身，未来固收类理财收益率也难逃下降预期。这对于低风险投资偏好的人来说，无疑是更坏的消息。

持续下降的存款利率影响你的钱袋子

五一假期过后，旅游消费余温犹存，浙商银行、恒丰银行、渤海银行陆续公布下调存款利率。自此，国内全国性银行开启新一轮存款利率下调。据统计，目前银行中长期存款利率下调幅度较大，3、5年期定期存款利率均已降至3%以下。

不止如此，还有一个反常现象——利率“倒挂”。比如，中行3年期定期存款最高利率为3.15%，5年期定期存款最高利率则为2.75%。再如，工行3年期定期整存整取利率最高可至3.15%，5年期整存整取利率最高为2.75%。也就是说，存的时间越长利息反而越低，谁摊上这事儿不炸毛？

官方的解释是，适度下调整定期存款利率，有助于降低存款定期化，缓解负债成本压力，更好地“保卫”净息差。

更深一层的解读是，适当压降存款利率可能也有助于居民储蓄转化为消费与投资，可谓一箭双雕。

道理都懂了，存款利率下降对钱袋子的影响却不小。这么说吧，假如你有一笔10万元的闲钱，假设3年的存款利率是3.5%，按复利计算，20年它会变成198978.87元。但如果3年的存款利率降至2.8%，20年后，它就变成173725元。将近2万的差额，就因为利率下降不翼而飞了。

而且，受此影响，以存款、货币基金、银行现金类理财、保险产品为代表的固收类理财收益率下降是可以预期的。换句话说，对普通人来说，钱袋子可能要瘪了……

保险产品成宠儿

前面提到，固收类产品的收益会因存款利率的下调而呈现下降趋势。这种情况下，普通人怎么保卫钱袋子？

每个人的钱袋子都会受到通货膨胀的侵蚀，如果低风险理财产品的收益率无法覆盖通胀，财富缩水是必然的。

有专家认为，下调存款利率可能会促进消费和投资。那么对于普通人来说，理性消费、智慧投资才是最好的对策。

除了通胀风险，还有惯性风险也需要格外留心。所谓惯性风险是指未采取任何行动而承受的风险。比如，四十年前没有下海创业，二十年前没有买房，十年前没有错失互联网红利……

如今再也找不到4.8%的存款了，所以，更应该寻找对自己有利的投资渠道。相较之下，有些保险产品4.7%的结算利率吸引了投资者的目光。比如，能锁定中长期利率水平的储蓄类保险产品备受青睐，千万元乃至亿元级别的保单时有出现。

不少中年人也在选择养老年金险。理由是它属于防御型的理财配置。在少子化、老龄化的大趋势下，延迟退休已成定局。在老年期，获得持续稳定的现金流是最可靠的保障。

旺盛的购买需求必定会提升保险公司的营业收入。巴菲特表示，预计未来大多数业务收益可能会走低，但是保险承销业务表现今年可能会更好，今年的投资收益将会大大增加。

除了保险，对于有一定风险承受能力的年轻人来说，可以选择收息分红股、可转债等投资品种，收益率相对固收类产品较为可观。

值得一提的是，房贷利率也相应下调了。对于想提前还贷的人来说，不妨换个思路，想办法降低贷款利率，而不是把自己所有的存款拿去还掉。

赢家永远不可能是多数人而是少数人。巴菲特曾说，别人恐慌我贪婪、独立思考、慢慢变富，这三句话其实可以揉成一句话——走少有人走的路。在低利率时代，不随波逐流，走出自己的路。