2023年乐信将在To Bank科技服务等方面加大投入，全面深化与金融机构合作

4月20日，乐信2023合作伙伴大会在深圳召开。来自工商银行、民生银行、浙商银行等近200家金融机构、300多位嘉宾出席大会，共议消费复苏背景下消费金融迎来重要机遇期、金融机构与金融科技平台合作共赢话题。

本次大会的主题是“共赢新机遇”。乐信CEO肖文杰在主题演讲中表示，“消费市场加速复苏、利好政策频出，消费金融迎来重要机遇期。过去十年，乐信与近200家金融机构合作，惠及2000万商家，服务近2亿优质高成长消费人群，共享超百亿收益、累计近万亿交易额。新机遇下，乐信愿与合作伙伴共享十年积累之客群、场景、生态三大优势，并在消费场景、产品矩阵等领域加大投入，以To Bank联合运营团队数字化科技能力，与金融机构一道，共赢消费新机遇，共同助力消费复苏和经济发展。”

大会着重展示了乐信风险和数据双轮驱动的金融科技能力。风险驱动方面，乐信持续提高用户识别精度、深耕精细化运营，打造包括沙丘自动风险识别系统、鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路智能风控系统；数据驱动方面，乐信以用数据驱动变革，通过数据血缘、自动归因系统、自动仿真系统等系统能力建设，让决策更高效和智能。

国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠在演讲中肯定了金融科技平台在助力消费复苏、经济发展方面的重要贡献。在她看来，“金融科技平台在潜在客群挖掘、消费场景拓展、技术创新等层面颇具实力，与金融机构消费金融业务形成有效互补，两者共同推动消费金融朝着高水平、高质量的方向发展。共同服务消费升级，服务中国实体经济发展。”

杭银消金CRO段美宁、亿联银行副行长杨德明做主题分享，肯定了乐信多年来在技术积累、产品创新能力、年轻客群方面的优势，表示将继续与乐信携手前行，共赢消费新机遇。杭银消金CRO段美宁表示，“过去五年，杭银消金与乐信在获客、运营和风控能力上共建共赢，合作放款累计超500亿元，服务人群累计超450万人。未来杭银消金将继续与乐信更好的协同合作，助力消费复苏。”亿联银行副行长杨德明表示，“亿联与乐信已经在个人消费贷款、小微金融、支付业务、金融科技等领域开展了深度合作，未来还将继续联合乐信共赢消费新机遇。”

金融科技平台与金融机构携手共赢、实现经济价值的同时，重申要承担应有的社会责任，实现高质量发展。圆桌论坛环节，南京银行总行副行长、董秘江志纯表示，“想要平衡经济价值和社会价值，金融机构和金融科技平台应该共同努力：一是，积极响应政策号召和市场需求；二是双方要各取所长、相互赋能；三是双方积极共担社会责任、健康发展”；新网银行副行长刘波表示，“集合双方用户投诉数据，联合打击黑灰产同样是践行社会责任的方式之一”；中银消金副总经理刘纲认为，“践行普惠金融理念同样是高质量发展方式之一。双方携手在扩大金融覆盖人群层面，前景广阔”。

消费市场加速复苏，消费金融迎来重要机遇期

随着疫情结束，国民经济三驾马车之一的消费上升到更为重要的位置。作为释放消费潜力，刺激消费增长的专属金融工具，消费金融迎来重要机遇期。

一方面，政策利好频出。去年12月，中央财办首次明确提出“适当增加消费信贷”，认为其是有效稳定消费增长的手段之一；今年1月，国务院常务会议指出，“组织开展丰富多样的促销费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。”

另一方面，实践证明消费金融有力助推消费复苏。国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠从数据层面解读了消费金融的重要性，“今年一季度GDP增长4.5%，超出不少人的预期。这其中主要拉动力是消费，消费金融对于经济复苏有很大的杠杆作用，消费金融迎来重要机遇期”。

艾瑞咨询从国际经验角度论证了消费金融的必要性，“从国际消费市场经验看，消费信贷是推动消费增长的重要动力，实证测算表明，引入消费金融产品后，家庭消费增加25.4%。”

具体人群上，年轻消费者在疫情后率先复苏、成为助力消费增长的重要推动力。“年轻人收入、消费场景受疫情压制程度最大，随着疫情影响减弱、经济与就业回暖，年轻群体消费复苏弹性最大，是疫情后振兴消费的关键群体。”艾瑞咨询华南区总经理伍毅然表示。

客群年轻化正是乐信区别于其他金融科技平台的重要特征之一。CEO肖文杰在演讲中表示，在乐信近2亿优质高成长消费人群中，90后、95后用户占比超过73%，“中国每2.5个90后，就有一个乐信分期乐用户”。

双轮驱动助力高质量发展，乐信获合作伙伴认可

大会上，乐信重点展示了以风险和数据双轮驱动的金融科技能力。

在风险驱动层面，乐信通过自研的沙丘自动风险识别系统，构建了行业领先的、融合多方数据的用户风险等级识别模型：支持任意多个模型、多个变量输入、自动维度筛选和分类，大大提升了乐信风险识别水平。这就好比给普通人戴上了望远镜，相比肉眼看星空，精度高出了数个等级。

此外，沙丘系统只需要提供数据、简单操作，即可完成从数据预处理、模型训练和优化，到最终模型部署的全流程自动化处理，是乐信重要的“模型工厂”。基于沙丘系统，乐信打造了鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路的智能风控系统，大大提升了效率。

模型的优化让乐信风险识别精度显著改善： 新客层面，2022年四季度，乐信新增优质授信用户数环比提升18.2%，新客客单环比提升16.7%，广告优质用户当月用信成本环比下降25.9%；老客层面，2022年四季度，优质用户的GMV同比提升60%，高风险用户GMV同比下降13%，优质用户GMV占比从2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

数据驱动层面，乐信深挖数据血缘、打通数据关联，构建底层数据与宏观业务模型之间的链接。如果把底层数据比作一座城市，那么数据血缘就相当于城市的人口普查，厘清了整个城市的人口关系，由此实现决策的数字化和智能化，用数据驱动变革。

基于底层数据的数据血缘，乐信长出了仿真预测系统、异动归因系统、AB Test平台等操作系统。其中，仿真预测系统，不仅能够秒级检测短期异动、紧急问题15分钟响应；及时发现和应对处理长期潜在问题；还可以实现80%的异动系统自动分析、20%问题系统辅助人工解决。

大会上乐信还展示了基于数据血缘推出的LexinGPT。通过金融专属数据预训练、乐信业务数据精调，目前LexinGPT在电销AI对话场景上，授信转化率相对外采技术提高50%以上，逐步逼近人工效率。未来LexinGPT还将用于更多金融科技场景中。

除双轮驱动外，大会上肖文杰还分享了乐信2023年重点发力的方向。“在过去三年积累的双轮驱动、过去十年积累的客群场景生态优势基础上，2023年乐信将在消费场景、产品矩阵、To Bank科技服务（联合运营）方面加大投入，全面深化与金融机构的合作，助力消费复苏和经济发展。”

消费场景层面，2023年乐信将投入40亿元流量深挖场景，在人货场三个层面深入打造买吖、分期乐商城等消费场景；产品矩阵层面，在面向优质高成长消费人群的自营信用分期产品外，乐信还将面向优质工薪、优质小微企业主等优质客群，与金融机构共建产品、共同挖掘潜在优质客户；To Bank科技服务层面，乐信展示了其助力金融机构数字化转型的金融数科业务：该业务为金融机构提供产品搭建、获客渠道共建、联合辅助风控、客户全生命周期运营、智能客服五大核心服务，服务覆盖方案设计、交付实施、上线运营等完整周期，最快可14天完成技术对接，帮助合作机构快速实现业务突破，加速信贷业务数字化转型步伐。据悉，该业务2022年四季度已实现盈利。