这家持牌贷超也被查！行业合规生存指南来了

「镭射财经」独家获悉，贷超行业知名平台点创也已涉案被查，相比其他贷超，点创持有点融系网络小贷牌照，属于持牌贷超。点创被查，也再次给贷超行业合规经营敲响警钟。

多个信源确认，点创贷超平台与杭州点融科技关联，属于点融系贷超平台。“点创二月底就已经涉案被查，平台突然失联，目前相关人员还未出来。”

另有知情人士表示，点创业务暂停，正在配合调查，涉案原因为导流关联，可能系线下合作中介出事所致。“下面的商户因为暴力催收高利贷被抓，牵扯到他们。”

「镭射财经」多次联系点创未果，关于点创涉案原因未能得到证实。接近点创的消息人士称，点创是点融内部投资运营的贷超业务，表面上与点融主体剥离。此前，有点创相关工作人员贩卖信息流数据，号称点创钱包为持牌平台。

点创工作人员一再强调平台合规，但对具体主体信息讳莫如深，其称在没有合作前比较隐晦，合作后才体现在合同中。知情人士告诉「镭射财经」，点创钱包的运营主体实际上是北京斯坦辰宇科技有限公司。

当被质疑与点融的关系时，点创工作人员解释，点创母公司为点融，二者是融资合作关系，财务独立核算。点融是资方，牌照是中山德云晟小贷。

点融网贷平台于2013年上线，由Lending Club的联合创始人、前技术总裁苏海德与郭宇航共同创立，2021年11月公布清退方案。截至2020年5月，点融网累计借贷金额592.91亿元，借贷余额77.35亿元，出借人15.42万人。

2022年年中，点融表示90%以上的债权逾期超12个月，75%的债权逾期超36个月，平台已经进入全面逾期状态，逾期率高达99.9%。近期，点融网称因平台已经没有新收入，公司已做成本优化、人员优化，将陆续优化部分服务器来降低运营成本。

点融尚未清盘，得知点创是点融关联公司后，不少助贷方和中介都选择拒绝合作。也有与点创合作的平台，在点创被查后，预付的钱无法取回，也无法再与其取得联系。

据了解，点创的资产包众多，依托中山德云晟小贷通道运营了多个助贷和贷超产品，如有财+、速贷、好用钱、好借分期等。业内人士透露，点创涉案可能与有财+导流相关。

点创关联的网络小贷全称为大连中山德云晟小额贷款股份有限公司，控股股东为上海点融信息科技有限责任公司。前不久，中山德云晟小贷董监高大换血，新增了多位点融关联公司相关负责人。

工商信息显示，周家平任中山德云晟小贷董事长，林轶、李科泽、张大齐、乔楠任董事，范志倍任监事，祝梦洁任监事长。其中，周家平、范志倍为浙江点融科技股份有限公司主要人员，浙江点创现已更名为浙江鉴观科技股份有限公司。

浙江点融为点融网关联企业。浙江点融的分支机构为浙江点融上海分公司，而分公司负责人为点融董事长胡锦华。另外，浙江点融的的董事长张鸣亮也系点融管理人员。

运作模式上，点创依托网络小贷牌照上架相关贷超和助贷产品，既可以放款，也可以导流。点创导流业务的收费模式为按条收费，预付方式。

在中山德云晟小贷运营的多款贷超产品中，用户必须授权平台向合作方共享个人信息，才能使用平台服务，当用户信息被流转至其他平台后，存在信息安全隐患。尤其是当合作平台运营不合规，更是间接损害消费者权益。

以好用钱为例，好用钱宣称平台综合年化利率3.6%-6%，这明显与实际不符，存在诱导用户申请使用的嫌疑。另外，平台内还有一个名为小富管家的贷超，宣称“申请必下不看征信”。

好用钱收集了用户的地址、芝麻分、职业信息、房产信息、车辆信息、社保信息、公积金信息等信息字段，并将用户导流给中鸿小贷的鸿e分期、湖北神眼助贷服务有限公司旗下的融信贷等贷超产品。

融信贷甚至连注册协议和隐私政策都无法打开。注册后，好用钱平台内的贷超会再次收集用户个人信息，包括所在地、贷款额度、月收入、社保公积金、房车、芝麻分、花呗、京东白条等字段信息。

这些信息都将被共享给合作方。好用钱合作方包括湖南驰恒商务咨询有限公司、上海利阅信息技术有限公司、无锡三雄信息咨询有限公司、四川易贷网金融信息服务有限公司、小牛钱包、西安聚有乾信息科技有限公司、上海加池网络科技有限公司、成都川讯商务信息咨询有限公司、杭州北洛信息技术有限公司。

在信息使用环节，用户还必须授权并同意好用钱或合作方定期或不定期向其发送有关产品、服务或者相关活动的信息，用户同意接收上述信息。虽然中山德云晟小贷表示将要求合作方谨慎使用其接收到的个人信息，尽力保护和不予泄露用户的个人信息，但是免责声明将其责任撇清。

免责声明中，中山德云晟小贷称旗下贷超平台是一个信息聚合平台，仅作为第三方供应商提供产品展示、介绍以及连接其网页的业务。本平台无法对第三方的行为负责，也无法保证用户获得的第三方商家服务内容完全真实准确。本平台不为展示内的任何第三方商家软件信息的准确性、安全性作任何声明和保证。

正是平台审核机制和风险兜底机制的缺失，才可能造成点创为不合规平台导流而涉案。在业内人士看来，包括点创在内的多家贷超涉案，大多由合作方尤其是线下中介所牵连。

“目前所有和贷超合作的线下机构，基本上都不合规，尤其是在数据获取方面。而一旦线下机构出事，贷超就会因导流关联涉案，基本上都会被定义为帮信（帮助信息网络犯罪活动罪）或者侵公（侵害公民个人信息罪）。”

不过贷超行业除了套路贷、714、电信诈骗等恶劣平台，因导流被牵连的贷超入刑案件并不多。一位贷超从业者直言，“我听过贷超平台出事被调查或者关门，但没听过被判刑的。”

尽管如此，贷超行业风声渐紧，大大小小的贷超在个人信息保护、不法贷款中介整顿、消费者保护等浪潮中，如惊弓之鸟，谁也没有十足的把握确保自己不会被查。况且，被查之后可能还需要耗费一笔较大的成本。

因此，如今的贷超市场亟需一份合规生存指南，不谈穿越周期，只求应对眼前。从贷超市场整顿现状看，合规指南如下：

第一，牌照合规。贷超业务的数据采集是合规的第一步，关于数据收集，持牌是必然趋势。

尤其是此前央行等7部门发布的金融产品营销征求意见稿，要求第三方互联网平台经营者在网站、移动互联网应用程序、小程序、自媒体名称中使用“金融”“贷款”等金融相关字样或者内容，应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。

注意，持牌意味着拥有监管认可的资质，只有助贷、增值电信业务等营业执照不行，必须要有金融许可证，如网络小贷、消金等牌照。目前行业内头部贷超基本上通过收购牌照或者租通道的方式，实现持牌经营，留给中小贷超的时间不多了。

第二，模式合规。在展业过程中，必须流程透明、合同链条齐全、消费者知情知晓。

未来，贷超与线下机构合作的合规模式可能只有一种，即纯助贷模式。用户信息授权流程合规，且品牌统一，用户明确知晓数据流向和服务方、放款方。只有纯助贷合作导流模式才是主流，才具备良性发展的基础。

第三，合作方合规。处理和分配数据，是最容易造成合规瑕疵的环节，因此贷超平台必须从严从紧审核合作方资质，必要时也可以建立黑名单制。

关于对合作方的审查，主要由两个维度。线上是套路贷、电信诈骗、大小权益类平台，线下是高利贷、AB贷、不法贷款中介、以贷收费群体。

只有守牢数据采集和处理的红线，焊死每一个合规底座，才具备数据要素良性循环的可持续能力，远离侵公和帮信。哪怕难以避免，也能将风险成本最小化。