屡罚不改？华夏银行贷后管理不到位遭银保监三连罚

「消费金融频道」注意到，近期，黑龙江银保监对华夏银行连发三张罚单，华夏银行哈尔滨哈西支行因贷后管理不到位被罚款20万，法定代表人崔晓鸥受到了警告处分，另一当事人孟子涵也受到了警告处分。

作为9家上市的全国性股份制商业银行之一，华夏银行已不复当年荣光。近些年来不仅业绩处于尾部、不良率居高不下，还因为信贷违规接连收到银保监下发的罚单，人事变动更是频繁，似乎已经陷入多重困局。

不良率居高不下

华夏银行成立于1992年，2003年首次公开发行股票并上市，是我国第五家上市的银行，早期的华夏银行发展比较稳健，2017年开始华夏银行收到第一张罚单开始，其业务治理乱象渐渐暴露。

工商信息显示，华夏银行自2017年以来，光总行就收到了7张罚单，合计金额高达1.2236亿元，千万罚单共收到两张，其中2021年8月13日因贷前审查及贷后管理不严等27条被罚9830万元为近些年来收到的最大罚单。

今年以来，华夏银行多家支行收到了银保监罚单。1月10日，福建银保监公布了两张罚单，华夏银行福州分行因流动资金贷款贷前调查不尽职、授信审批不审慎、贷后管理不到位等问题收到了50万的罚单，华夏银行福州长乐支行因信用证开证前调查不尽职收到了40万罚单。

去年12月，宁波银保监局向华夏银行宁波分行下发了3张罚单，因为个人经营性贷款“三查”不审慎等问题华夏银行宁波分行被罚130万元；同月13日，华夏银行杭州分行因贷款资金被挪用于支付土地出让金、土拍保证金和拆迁补偿款等六项违法违规行为被浙江银保监局处罚款人民币220万元。

「消费金融频道」梳理了近两年华夏银行及其各地分行被罚情况，发现其领到罚单的次数越来越频繁，几乎每个月都会收到银保监发出的罚单，金额从几十万到数千万不等，贷款三查不严、信贷发放违规以及贷后管理问题是其被罚的重灾区，且似乎还存在“屡罚不改”的情况。

华夏银行信贷审批及贷后管理问题不仅体现在罚单上，同样体现在其居高不下的不良率。2017年-2022年，华夏银行的不良贷款率分别为1.76%、1.85%、1.83%、1.8%、1.77%和1.75%，远高于同期其他上市的全国性股份制商业银行。

值得一提的是，往前梳理几年，2013年至2016年，华夏银行的不良率为0.9%、1.09%、1.52%、1.67%。华夏银行不良率的攀升有多方面的原因，除有华夏银行本身的历史原因之外，其在信贷方面风控薄弱更加剧了资产不良等问题。

去年，「消费金融频道」曾报道过，华夏银行在贷款审批过程中条件宽松，即使是别的银行的黑户也能在华夏银行申请到信用卡的情况。

对于资信稍微好一点但仍然不能从别的银行申请到信用卡的客户，华夏银行的放水力度更大。

从另外一位华夏银行信用卡持有者的征信报告可以看到，他有很多次逾期记录，并且基本都是近两三年内容，此外这位用户有多次网贷记录、单月内征信查询次数也在10次以上，用途均为信用卡申请。

即使是这种情况，在申请6次华夏银行普通信用卡被拒后，转向申请云闪付金卡，不但通过了申请，还拿到了5万元的高额度。

业绩增长乏力

近期，华夏银行公布了其2022年全年业绩情况，2022年华夏银行实现营业收入938.08亿元，同比下降2.15%；净利润250.35亿元，同比增长6.37%；报告期末，不良贷款率1.75%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率159.88%，较上年末提高8.89百分点。

值得注意的是，去年华夏银行的营业收入出现收缩，成为目前披露业绩的上市银行中，首家出现营收负增长的情况。

相较于营收，华夏银行净利润虽然是增长，不过6.37%的增长速度仍未实现突破，相较于其他上市股份制银行，利润还是垫底。

数据显示，华夏银行2015年－2022年，华夏银行净利润分别为189.5亿元、197.6亿元、199.3亿元、209.9亿元、221.2亿元、212.75亿元、235.35亿元和250.35亿元，同比增长5.02%、4.2%、0.72%、5.22%、5.04%、-2.88%、10.62%、6.37，近7年利润增速都很低。

近些年来，华夏银行为甩掉历史包袱，正在通过发力个人贷款、经营贷款业务获得其他增长点。

从其财报来看，华夏银行零售贷款比重正在不断提升，零售贷款占比从2018年末10.94%提升至2019年末26.86%，成为当年提升最快的上市股份制银行。

2020年，华夏银行在其财报中称全行零售转型网点数量占比为50%以上，其称搭建了零售业务经营逻辑评价体系，引导分行加快经营转型、实现有质量的发展。

信用卡作为华夏银行做主要的转型支点，同样在2018年和2019年期间获得较快增长。截至2019年末，华夏银行信用卡累计发卡量为2435.92万张，较2018年末增长12.16%；信用卡贷款余额为1682.62亿元，较2018年末增长2.08%；实现信用卡业务收入159.47亿元，较2018年增长14.89%。

截至2021年6月末，华夏银行信用卡累计发卡2894.38万张，比上年末增长7.14%，信用卡新增发卡量同比增长120%。信用卡有效卡1943.01万张，比上年末增长4.12%，有效客户1,634.43万户，比上年末增长2.47%。

近两年，华夏银行出现信用卡发卡乏力的情况，由于在早期信用卡跑马圈地时未进行有效动作，其目前零售转型效果一般。

消费金融牌照成为了目前行业香饽饽，华夏银行也曾争取过该牌照。2016年，华夏银行曾发公告称其董事会通过相关议案，同意出资2.55亿元设立消费金融公司，并持有51%股份，不过该牌照后面就不了了之了。

华夏银行人事变动也加剧了其稳定经营的难度。2020年至今，华夏银行已有10多名董事辞职，部分核心管理层岗位空悬超半年。

去年2月，华夏银行副董事长罗乾宜和行长张健华相继辞职，华夏银行公告表示董事会指定董事长李民吉代为履行行长职责。华夏银行行长职位空缺了9个月，才由其内部老将关文杰接手。