捷信消金年化利率近40%，法院这么判！

近日，沉寂许久的老牌消金公司捷信消费金融，因一份裁判文书引起公众注意。综合年化利率接近40%，还不允许提前还款。

利率超过红线

判决书显示，2018年1月6日，被告尚某从捷信消金借款43000元，分54期偿还，合同约定月息为2%，每期还款1710.61元。

除贷款利息外，还有月客户服务费率0.143%，月贷款管理费率0.808%，折算年化综合息费率36%，月客户保障服务包手续费77.83元，月灵活还款服务包费15元，这样算下来综合息费已超过36%。

截止2020年2月25日，被告按约定偿还借款本息及服务费25期，后因利息太高要求提前还款被拒，剩余贷款本金28279.28元及利息未能按约定期限偿还。引起原告捷信消金诉讼。

最终法院判定，尚某偿还捷信消金贷款本金及利息，以28279.28元为基数自2020年5月21日起按月利率2%计算至2020年8月19日，2020年8月20日按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款项实际付清之日止。

关于捷信利率纠纷的远不止这一件，南京市建邺区人民法院审理的一则捷信消费金融于借款人纠纷中，认为捷信消金在消费贷款业务中约定收取的综合息费利率过高，有违国家降低融资成本的政策导向。同时，捷信消费金融在合同中约定的合同签订地与实际签订地不符，通过该种方式制造管辖连接点，亦应予以规范。

在消费金融这个领域，从最开始的24%，到放开定价权，一度高达超越了监管的要求，再到监管合规周期中的24-36%。

到2020年最高法曾将民间借贷的司法保护上限调整为15.4%，但消费金融公司并未因此大规模压降利率。

2021年7月，监管部门要求年内将贷款年化利率降至24%以内。此后至今，消金公司利率陆续降至24%以下。

作为持牌消金公司，变相加息超过红线确实不应该，捷信消金与借款人的判决书也为其他同业机构敲响警钟，利率合理更要透明，否则不被法院支持，还可能会遭到监管处罚。

捷信消金没落

2010年1月，消费金融在国内的试点工作正式启动，捷信消费金融成为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，也是中国首家外商独资的消费金融公司。

作为唯一一家外资独资的消费金融公司，捷信消费金融曾经风光无两，长期霸占消金一哥的地位。

2017年，捷信消费金融净利润一举突破10亿元，内部统计口径中公司总人数也逼近10万人。2019年7月，捷信消费金融向港交所递交招股书。同年，捷信消费金融总资产达到1045亿元，成为业内首家资产规模突破千亿元的消费金融公司。

2020年突如其来的疫情，给快速发展的消费金融行业按下暂停键。捷信消费金融尤为惨烈——2020年净利润1.36亿元，较2019年同比下滑近九成，总资产规模缩水至652亿元。如今老牌消金已经慢慢被后来者赶超。

业界人士分析，外部环境的冲击只是导火索。捷信消费金融本身已经千疮百孔——重资产的线下运营模式弊端逐渐暴露，高额的人工成本为企业增添了负担，也增添了管理难度。

2021年3月，捷信消金实控人——捷克首富彼得·凯尔纳于2021年3月27日在阿拉斯加山区的一次直升机事故中不幸去世。

群龙无首下，捷信消金屡屡曝出“卖身”传闻。去年6月，曾有媒体消息发布消息称，一家上市互金公司有望完成捷信消金部分的股权收购。但是如今没有任何进展。

未来，捷信消费金融要想一改颓势，需要积极拥抱转型，深耕重点场景的同时，还要学会精耕细作。