消失的“借钱呗”，快手的隐秘金融业务

文：卡贝

近日，快手着手布局网络小贷牌照一事引发关注，尽管快手已公开否认，称此消息不实，但其已涉足金融业务的事实还是被曝出。

打开快手APP，点击借钱，会发现作为日活超3亿的流量巨头，已做起了流量买卖的生意——为金融机构导流放贷。

而值得一提的是，就在金融业务曝光后，合作机构“借钱呗”下架了。随后，零点财经扒了扒，发现这家公司并不简单。

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背靠“大树”，不一般的股东背景  

事实上，在导流这项业务上，快手的合作方一直在发生变化。

去年11月，零点财经发现，彼时与快手合作的金融机构主要有省呗、京东金条等，但目前，京东金条已经不在合作机构中，在此期间，“借钱呗”登场。

此前，打开快手APP，选择“我”——我的钱包——借钱，就能在与快手的合作金融机构中，找到“借钱呗”的身影，但近日，在快手金融业务被关注后， “借钱呗”已经下线。

借钱呗运营主体为江西赣江新区多来点网络小额贷款有限公司，据企查查显示，该公司法定代表人为汪洋，成立于2017年9月21日，企业地址位于江西省九江市永修县开元大道御品中央小区18栋1012号，实缴资本5亿元，业务经营范围包括通过网络平台开展线上小额贷款业务，在南昌市内、九江市内周边县域开展线下小额贷款业务及权益类投资业务，向金融机构融入资金和经省政府金融办批准的其他业务。

由江西省金融控股集团有限公司持股38%；北京多来点信息技术有限公司持股28%；北京爱农驿站科技服务有限公司持股24%；北京鑫谊泰达投资管理有限公司持股10%。

而值得注意的是，其二股东旗下餐饮SaaS品牌“哗啦啦”正陷于资金困局中，三股东爱农驿站也于去年因违反规定将境内外汇转移境外，被外管局处以172.5万元罚款。

从经营范围来看，借钱呗当前业务不存在任何问题，但从银保监2020年发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》来看，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于人民币10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且上述均为一次性实缴货币资本，这意味着，借钱呗不具备开展全国放贷业务的资质，但事实并非如此。

3月9日，零点财经下载借钱呗APP，并注册贷款，不到一分钟便获得了20万的贷款额度，年化利率14.4%起。退出APP后，便收到了来自借钱呗的短信和人工客服电话，对方称额度已下发，提醒尽快提现。

当零点财经询问客服，借钱呗实缴资金5亿元，如何跨省放贷时？客服回复，与其合作的资金方可开展全国放贷业务，放贷成功后，借款人只需支付15%的服务费，不再涉及任何贷前和贷后费用。

关于利息，该工作人员表示“多在20%左右，不会超过法定利率36%”，而值得注意的是，根据监管，目前，即便是持牌消费金融公司，其年化利率也要控制在24%以下。

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是放贷主体也是“贷超” 

作为一家网络小贷公司，借钱呗也给其他金融机构导流，合作机构有趣呗、信业帮、普通花、滴水贷、小蓉花等机构。而这其中，不乏已被监管列入经营异常的企业。

趣呗由重庆源本盛网络科技有限公司运营，据企查查显示，该公司成立于2020年7月7日，法定代表人为杨航，由杨航持股80%，重庆易趣宜花商务信息咨询有限公司持股20%，注册资本100万人民币，其经在营范围包括第二类增值电信业务，互联网信息服务、软件销售、网络与信息安全软件开发等。

2022年3月18日，源本盛网络科技公司对外投资了黑龙江趣享小额贷款有限公司，持股100%，注册资本8000万人民币，业务经营范围包含，小额贷款业务，信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）；接受金融机构委托从事信息技术和流程外包服务（不含金融信息服务）。

值得一提的是，2022年8月8日，北区财政和金融服务局联合区市场监督管理局发布通知，对松北区审批局提供的84户企业状况开展系列排查行动，对“只办理营业执照，未办理行政许可”的小额贷款公司排查情况予以公告，并要求相关小额贷款公司立即整改，且整改期间不允许开展经营活动，其中，黑龙江趣享小额贷款有限责任公司赫然在列。

随后，8月23日，黑龙江趣享小额贷款有限责任公司因通过登记的住所或经营场所无法取得联系而被列入经营异常名录。

一个有意思的现象是，截至2023年3月10日，趣呗还存在于借钱呗APP的合作机构中，但目前已“消失”。

无独有偶，合作机构人品借款运营主体为北京不同凡响文化传媒有限公司，但据企查查显示，今年2月9日，该公司亦因通过登记的住所或者经营场所无法取得联系而被北京市海淀区市场监督管理局列入经营异常。

信业帮运营主体为杭州轻山科技有限公司，成立于2017年3月14日，2021年8月，轻山科技新增投资，掌握了湖北淼鼎助贷服务有限公司50%额股权，一个月后该比例上升至100%。

图七

同是8月，信业帮因未公开收集使用规则；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息；存在引起个人信息泄露的安全漏洞等被监管通报。

结语  

作为一家不具备全国放贷资质的网络小贷公司却通过快手集结流量，在导流给其他放贷平台或助贷机构的同时，还存在跨省放贷的嫌疑。

目前，快手已然将借钱呗下架，但被忽略的一点是，其导流业务仍有不足之处。

2021年3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息。但快手在为金融机构导流时，其展示页面并未标注各家贷款机构的贷款利率。

值得一提的是，快手高级副总裁、商业化业务负责人王剑伟曾提到，APP上每周看财经相关内容的用户高达1.6亿次，其金融广告转化率是一般用户的19倍，但只有12%的人被分发了金融相关的商业广告和内容。

一直以来，外界对于快手是否布局金融业务颇为关注，2020年8月，快手申请了多个名为“老铁支付”的商标，这被业内视为快手将布局金融业务的一个信号，但截至目前，快手暂未推出属于自己的贷款产品。