拆解南银法巴消费金融的棋局

「消费金融频道」注意到，近期，多个平台在集中推广南银法巴消费金融旗下的诚易贷产品。除互联网版外，南银法巴消费金融在广州等地区也积极营销该产品。

值得一提的是，诚易贷是南京银行消费金融中心（CFC）的拳头信贷产品。去年11月，南京银行另一主打的线上贷款服务平台鑫梦享的短视频平台、小程序均陆续更名为更名为南银法巴消费金融，鑫梦享短视频主体变为南银法巴消费金融，小程序则变为南京银行和南银法巴消费金融共同提供金融服务。

这意味着，在加入南京银行的大家庭后，南银法巴消费金融正在加紧承接CFC中心的消费金融业务。

加紧线上线下渠道建设

官方信息显示，鑫梦享是南京银行CFC中心推出的线上贷款服务平台，旗下产品包含诚易贷、极客贷、匠客贷、创客贷。在南银法巴消费金融官网，这些产品已经成为南银法巴旗下的自营产品。

南银法巴消费金融官方小程序显示，诚易贷是一款可循环使用的纯信用消费贷款产品，年化贷款利率10.8%-19.8%，最高可贷20万，最长可分48期。该产品主要面向有社保和稳定工资流水的工薪群体。

极客贷主要面向IT人士，要求大专及以上学历，月收入不低于3000元，也是一款纯信用的循环贷款。相较于诚易贷利率更低，年化在10.8%-14.4%，5万起批，最高可分48期。

匠客贷主要面向工作单位所属行业为制造业，并持有相关职业资格证书的群体，同样为5万起批，凭执业证书可以提额，利率在10.8%-18%。

创客贷则是面向创业者的消费贷款，需要申请者满足稳定经营1年（含）以上并能提供个人或家庭有效房产证明。额度5万起批，贷款利率在14.4%-19.8%，授信有效期5年。

「消费金融频道」注意到，除上述4个产品外，南银法巴消费金融还有一个场景贷产品——购易贷，购易贷又分为车位贷和家装贷，分别面向购买车位和家装场景。

此外，南银法巴消费金融还和美团、度小满、360借条、乐信和唯品会等多个互联网流量平台合作发放贷款。

相关规定要求，个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限则一般不超过5年。不过在消费金融公司中，消费贷分期期限普遍在24期以内，少有能做到36期的产品，南银法巴消费金融的产品最高48期的分期期数相较于其他机构宽松很多。部分接近南银法巴消费金融的工作人员口径显示，南银法巴消费金融的信贷产品在同类产品中进件条件宽松，通过率高。

利率方面，目前行业内大部分消费金融公司实际利率在20%以上，若按照南银法巴消费金融公示的利率来看，全线产品20%以下的年化相较其他消费金融公司利率更低，在拓客方面更占优势。

在加紧线上产品布局的同时，南银法巴消费金融还在多个城市组建地推团队，推广旗下拳头产品诚易贷。

据「消费金融频道」不完全统计，目前南银法巴消费金融在宁波、广州、南京、合肥、绍兴、石家庄、保定等城市招聘直销客户经理，主要负责产品在当地的推广、宣传和销售；负责当地客户的拓展维护工作，通过市场推广和产品宣传，提高产品的知名度和客户获取率。

从目前的情况来看，南银法巴消费金融还在继续吸收南京银行CFC中心的存量业务，依靠南京银行的团队、产品复制南京银行之前的打法。此外，南银法巴消费金融还积极在全国各地建立直销团队，弥补南京银行地方城商行不能异地展业的不足，拓展业务场景，丰富经营版图，为南京银行的大零售战略添砖加瓦。

继承南京银行大笔“家产”

去年3月，南银与法巴双方合作收购了苏宁消费金融，拿下消费金融牌照；收购完成后，南京银行持有苏宁消费金融股权的比例由15%增加至56%，成为控股股东，法国巴黎银行股权升至18%，苏宁消费金融易主南京银行。

随后4月份，苏宁消费金融法人发生变更，由孙利勇变更为张伟年。之后，江苏银保监局又批复了苏宁消费金融董事长张伟年、总经理白斌的任职资格。

这两位高管都是来自南京银行，张伟年曾任南京银行消费金融中心总经理，白斌曾任南京银行消费金融中心副总经理。

到了8月份，在完成高管入驻后，苏宁消费金融更名为南银法巴消费金融。

值得一提的是，消费金融公司名称中的“南银”指代表大股东南京银行，另外的“法巴”则代表第二大股东法国巴黎银行。

12月，南银法巴消费金融股权再次发生变更，苏宁消费金融退出南银法巴消费金融股东行列，南银法巴消费金融股东变为3位，分别是持股66.92%的南京银行、持股31.28%的法国巴黎银行以及持股1.8%的法国巴黎银行个人金融集团。南银法巴消费金融实际股东只有南京银行和法国巴黎银行。

南京银行在逐步收购南银法巴消费金融的同时，还对其进行了增资，将元6亿的注册资金大幅度增加只50亿，目前和平安消费金融并列排在31家消费金融公司（含在筹建的建信消费金融）的第5位。

南京银行和法国巴黎银行也存在千丝万缕的联系，仅从股权来看，法国巴黎银行是南京银行的最大股东，持股比例为15.24%。

2005年，法国巴黎银行受让IFC(国家金融公司)和其他14家股东所持南京银行的股权，获得19.2%的股权。

2007年，南京银行和法国巴黎银行全资子公司cetelem共同成立了零售消费信贷中心，在国内市场率先推出基于商户店面的无担保、无抵押“购易贷”产品。这被称为南京银行消费金融中心的最早前身。

在随后多年，双方通过该产品不断调整商业运作模式，发展壮大信贷业务，2014年该产品更名为消费金融中心即CFC，并成为南京银行旗下专注于消费金融业务的直属经营机构。

南京银行CFC近些年来发展十分迅猛，2016年初，其贷款余额约80亿元，而2022年6月末，CFC贷款余额437亿元，6年时间翻了5倍多。这个贷款余额量在消费金融公司中也能挤进前五，这表明若南银法巴消费金融完全承接南银CFC中心的存量，很容易就能挤进消费金融公司前列，与其常年处于营收困境的前身苏宁消费金融，就不能同日而语了。

去年年中，苏宁易购公布了南银法巴消费金融财报情况，虽然营收、利润双下滑，但在总资产方面，截至2022年6月末为34.68亿元，较上年末的8.62亿元大幅增长302.3%，是报告期内资产规模增速最快的消费金融公司。

彼时南京银行获得控股权不久，存量信贷业务还未充分转接给南银法巴消费金融，不过从增长速度上已经能看出南京银行对其的重视。

去年南京银行一季度说明会上，南京银行董事长胡升荣表示：今年（2022年）主要任务是稳定，把基础工作做好，明年（2023年）要实现比较大的发展。

另外，去年南京银行年中报告中也对南银法巴消费金融的发展方向做出了规划，南京银行将消费金融业务逐步注入子公司的同时，还将围绕中端客群定位，不断丰富和完善产品体系，着力整合传统线下和互联网线上获客渠道，不断提升核心竞争优势，在全国市场释放增长潜能，打造形成南京银行业务发展和利润创造的新增长点。

可以预见，若南银法巴消费金融用好大“爸爸”南京银行的资源，再利用好自身全国展业的优势，未来南银法巴消费金融的发展史十分有潜力的，消费金融公司目前前列坐次排名很可能就要改写了。