银行推出“连心贷”，未婚情侣共同还款

今年以来，房贷方面动向不断，银行通过延长贷款年限、降低首付、增加共同借款人等活动，激活消费者购房热情。

在楼市监管政策逐渐放松的当下，银行确实有更多的调控空间，不过降低门槛的同时，也要防范可能带来的风险。

花式房贷名目频现

「消费金融频道」注意到，近期农业银行针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”引发热议。

相关信息显示，该产品主要以未婚男女朋友作为共同还款人，有工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

农行方面回应表示，“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。该业务是总行的业务，由各分行进行实施。

值得一提的是，连心贷并不是农行近期才推出的产品。从相关报道可知，农行一直有两款住房联名贷，为接力贷和连心贷，其中连心贷适用于未婚男女朋友为明确婚前财产归属，或增强还款能力联名购房。

2014年农行曾刊发了名为《个人住房贷款 “贷”出品质生活》的文章，其中也提到了“连心贷”。

连心贷引发舆论关注或因近期各银行扎堆推出了多款房地产品，刺激楼市引发的负面效果。

日前，南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈，其中表示“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”引发关注，该产品也被称为“百岁贷”。据悉，百岁贷申请者年龄要求不超过70岁，须子女担保或子女作为共同还款人。

百岁贷本质还是接力贷，引发热议后被网友笑称“祖宗十八贷”。早前这种形式的房贷是被监管禁止的，2021年成都两家银行曾因“发放年龄接力住房按揭贷款”被开出罚单。

除延长房贷年龄期限外，许多银行还将目光转向了降低首付比例、房贷利率。一般情况下银行的新房首付都在3成以上，非普通住宅的首付最低是4成，不过目前，越来越多的城市将公积金或商业性个人住房贷款的首付比例降至20％。甚至有专家要求将房贷最长期限延至40年。

此外，随着五年期LPR不断下调，银行推出的房贷产品利率也在不断走低，目前一线城市首套房贷款平均为4.60%，二套平均为5.13%，均与上月持平；二线城市首套利率平均为3.99%，较上月降低8BP，相较于房贷高点至少下降了100BP了。

银行推出的花式房贷产品，从本质上来看是放开后，楼市复苏并未达到预期的产物。银行资产荒进一步加重的情况下，只能通过适当降低准入门槛来吸引还未入场的潜在客户加杠杆。

银行获取优质资产的焦虑

银行的焦虑不止体现在房贷产品上，消费信贷、小微贷款同样也在花式营销。

开年以来，银行下调消费贷利率引发关注，「消费金融频道」搜索发现，银行主要通过利率优惠券、抽奖、内部邀请等活动吸引有信贷需求的消费者，同时下调相应贷款产品利率，部分产品利率甚至低至3.2%，大有破2的趋势。

除银行外，消费金融公司、小贷机构也紧随其后，目前持牌消费金融机构的利率基本维持在较低水平，大部分保持在10%-15%之间，中银消费金融的好客贷最低9.125%，马上消金的“安逸花”最低能到7.2%，招联金融最低7.3%。此外，度小满也推出了“新客首次借款专享低息”活动，首次借款年化利率低至4.9%。

在贷款产品上银行也在寻求创新。近期，深圳某银行专门为深圳公务员群体推出“公薪贷”产品，贷款额度30万元，年利率3.65%。

此前，云南某银行也和墓地陵园开展了合作，推出墓地按揭业务，最高可贷款20万元；江西九江银行曾推出针对彩礼的“彩礼贷”，最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年；中国银行江西分行曾被爆出推出面向家庭的“生育消费贷”，满足怀孕满6个月至幼儿，一胎最高可贷10万元，二胎最高20万元，三胎最高可贷30万元。利率方面1年期为4.85%，1至3年期为5.4%。

这些贷款产品的推出虽然饱受争议，被戏称为“万物皆可贷”，不过戏谑调侃之后，这些产品的出现从侧面也能看出银行特别是中小银行消费贷款方面放贷的压力。

在居民存款大幅度提上的情况下，受制于监管政策进一步收紧、以及居民贷款意愿不高等因素，银行把钱贷出去的难度还在不断增加。

近期召开的国务院常务会议提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。

此前银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。

在政策的要求下，未来银行金融机构的放款压力会更大，利好政策下发的同时，奇葩放贷名目可能还会继续出现。