好分期APP遭罚后微财数科法人持股增至99.9%：用户注册后“平台不承担任何责任”？

来源：金融虎网  作者：雄飞

去年11月，微财数科旗下好分期APP因违规发布助贷业务广告遭罚。金融虎网注意到，今年1月20日，微财数科的运营主体北京微财科技有限公司近期发生大股东变更，持股50%的杨龙退出，新增袁懋樟认购其49%股份，王建阳持0.1%股份。股权变更后，袁懋樟持股比例升至99.9%。

企查查APP显示，杨龙退出后，其也不再是厦门微财融资担保有限公司、厦门好微金融科技有限公司、厦门好微金融科技有限公司、北京好还科技有限公司的最终受益人。据了解，去年1月30日，杨龙卸下法人职务也不再是实际控制人，由袁懋樟接替。

值得一提的是，微财科技、黑卡小贷系列公司曾与P2P人人贷多处关联，也曾投资过友信金服、人人贷创始合伙人张适时旗下的人人贷金融信息服务(北京)有限公司和河北友信普惠融资担保有限公司。

工商资料显示，2019年07月18日，微财科技彻出人人贷投资。2021年10月11日，河北友信普徽融担也已注销，杨龙曾是该公司以及友信融资租赁（深圳）有限公司实际控制人。2017年8月时，杨龙退出了人人贷商务顾问(北京)有限公司，退出前持股17%。友信普惠成立于2011年，业务覆盖全国百余城市，系友信金服旗下品牌。友信金服原名人人友信，成立于2010年，旗下拥有友信普惠、人人贷等多个子品牌。2018年4月，人人友信更名为友信金服。

目前，微财科技注册资本为5亿元，对外投资有5家子公司，包括厦门微财融资担保有限公司、厦门好微金融科技有限公司、北京好还科技有限公司、华微远方（北京）科技有限公司以及好分期APP的运营主体重庆市黑卡小额贷款有限公司。黑卡小贷目前的法人为李玲，前法人是人人贷三名创始人之一的张适时。

据官网资料显示，黑卡小贷是依法设立的具有网络小额贷款经营资质的有限责任公司，目前注册资本为5000万美元。黑卡小贷通过好分期APP平台开展消费场景下小额贷款业务。黑卡小贷官网还显示，其综合年化利率(单利)在9%-24%之间。企查查APP显示，黑卡小贷的经营范围为：一般项目:开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。其中,自营贷款可通过市金融核准和备案的网络平台在全国范围内开展,但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的任何经营活动;股权投资可在全国范围内进行且股权投资余额不得超过注册资本的30%。上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

去年11月16日，好分期APP运营方北京微财科技有限公司因其通过微信朋友圈发布商业广告且并无放款资质，遭到北京市市场监督管理局处罚，责令其停止发布“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率(单利)10.95%—24%”等相关广告，并决定罚款10万元。

据好分期官网介绍，好分期是微财旗下消费信用分期品牌，去年9月2日，其官网宣称，厦门首批金融科技企业出炉，微财数科旗下两家公司——厦门微财融资担保有限公司（“微财融担”）、厦门友微科技有限公司（“友微科技”）皆位列其中。去年以来，好分期及微财数科还出现过两次违法违规情况。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"违规收集个人信息侵害用户权益"被工信部通报，要求其在同年9月1日前完成整改落实工作。微财数科还曾因侵权使用“奥运”标志被罚。据北京市朝阳区市场监督管理局行政处罚信息显示，微财科技于2021年7月23日通过其官方微博账号“好分期APP”发布使用“奥林匹克”标志。

事实上，作为助贷平台的好分期APP长期依托于黑卡小贷的网络小贷牌照运营，其实际年化利率最高达36%。金融虎网注意到，当前，在好分期APP官网底部，其已明确：“借款额度最高20万，利率9%起，基于个体资信情况差异，实际借款额度、利率由金融机构审批确定；逾期或提前还款，按合同收取违约息费，债权人收取违约息费最高不超过年化36%。”。

虽然未将产品年化利率展示官网在显著位置，但好分期平台方已明示，其年化综合利率在9%-36%之间。

近年来，有关好分期APP的用户投诉量居高不下。据黑猫平台显示，好分期累计投诉量超过2万条，近30条投诉量达93条，利息高、罚息高、要求退还多出利息和暴力催收等是用户投诉问题的主流。从近期针对高利率的投诉问题来看，除联系不上用户外，好分期APP官方客服在申请完成投诉的回应中均表示：“已与用户沟通并达成一致”。

需要指出的是，当前，消费贷利率“内卷”正倒逼消费金融机构下调利率。监管部门一直致力于推动综合融资成本不断下降，多次明确要求行业降低贷款利率，让利于实体经济，促消费、惠民生。但从不少用户投诉其“高达36%的年利率”来看，平台方无疑推高了个人借贷成本。

另一方面，好分期APP最新版的用户注册协议和个人隐私政策。金融虎网注意到，根据好分期APP去年12月20日生效的用户注册服务协议显示：“用户因通过该平台服务而与交易服务商、平台合作机构、共他注册用户等产生的法律关系或法律纠纷均由由用自行承担及解决，公司不承担任何责任。”在费用方面，在用户成功注册后，在任何情况下，公司不对合作机构提供的交易信息的真实性、合法性作出明示或暗示、直接或间接的担保或承担其他责任。用户使用该平台服务进行交易而产生的交易风险、损失，均由用户自行承担。“。另一方面，公司有权根据需要不时地修改协议正文各条款或制定、修改各使用规则并在本服务平台相关系统板块发布，无需另行单独通知。

这些条款也意味着，用户一旦注册了好分期APP平台并使用其借款服务，平台方可能不用承担任何责任。此外，消费者无论通过该平台能否获得个人贷款，其个人信息均已“被授权”使用，其合作伙伴包括出借合作方、增信合作方及贷款服务合作方。

此外，今年1月1日，好分期更新了用户个人信息保护政策，其在协议中称：”使用其提供的产品或服务，即意味着用户已阅读《个人信息保护政策》所有条款，并对其条款的含 义及相应的法律后果已全部通晓、充分理解并完全同意...“。值得一提的是，据媒体此前报道曾指出，好分期未经用户本人允许，擅自将用户信息贩卖给第三方催收公司。催收公司态度恶劣，且爆通讯录，用户多次协商无果，平台持续短信威胁亲友。