95后可能要65岁退休，高质量的退休生活还有戏吗？

“以后，你过60岁大寿，可能要向领导请假……”

渐进式延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。也就是说，95后，无论男女都可能赶上65岁退休的命运。

顷刻间，“延迟退休”这个话题让网友在评论区“破防了”！

“作为996的人都怀疑能否活到退休”

“每天拄拐挤高峰地铁，就为了上班？”

“90后的我表示现在就想退休在家养养花！”

……

延迟退休这件事儿无时无刻不牵动人们的神经，网上吵得沸沸扬扬。到底它对80后、90后有多大影响？怎样拥有体面的养老生活呢？

生育率下降是必然，延迟退休表示不背锅？

只要与延迟退休相关的新闻，在评论区都会出现一片反对声：“老了还要重返岗位，继续被压榨，太惨了！”

同时，更多人连带“人口催生”一起吐槽：“负担这么重，以后谁还会生孩子？”

从统计局发布的数据来看，2022年，中国人口自然增长率为-0.60‰。这意味着，自1962年以来（近61年来），在正常发展状态下，中国首次出现人口负增长。

有人认为，“人口催生”与“延迟退休”两个话题是相辅相成的。解决一个问题的药方，就是做好“另一件事”。正因为“干不好促进生育”，最终年轻劳动力不足，才被迫选择延迟退休。

这个观点有些道理，却忽略了一个趋势，即全世界的生育率都在下降，而且是不可逆转的。

2020年10月，美国华盛顿大学的研究人员在国际顶尖医学期刊《柳叶刀》上发表的研究预测，世界人口可能会在2064年达到约97亿人的峰值，然后在2100年下降到约88亿人。到2100年，世界人口的年龄结构将出现巨大变化，全球65岁以上人口预计达到23.7亿，而20岁以下人口将仅为17亿，适龄工作人口将大幅度减少。延迟退休是必然的趋势。

该研究还提到，亚洲、中欧和东欧将成为人口缩减速度最快的地区，中国、日本、韩国、意大利等23个国家和地区的人口数量将减少为原来的一半。

这背后折射出原有生育观念的重大改变。过去，不少国家希望通过廉价劳动力保持工厂优势，用低廉的人力资本来战胜现代化机器手臂。随着科技的进步，这种想法无异于刻舟求剑。

想要发展经济，没有什么比让那些优秀的大脑来创新更好的办法了。因为头脑才是唯一用之不竭的富矿。这又引出另一个残酷的事实是，具备高需求的工作技能的人才会掌握主动权。

很多专家指出，延迟退休会产生诸多影响，比如个人负担加重、老年人就业更难、社保征缴补缴将加大力度、企业招聘年龄门槛会提高、灵活用工更兴旺等。但没办法，与生育率下降一样，延迟退休也是一种不可逆的趋势。

赶上延迟退休的80后、90后，更酸爽的竟是它？

“难以想象，上有四老，下有三孩，背上还有车贷、房贷，没熬到退休，又赶上延迟退休，过60岁大寿还得去请假，好不容易熬到65岁退休了，还得带9个孙子孙女……”网上最热的脱口秀段子背后折射出一种无奈的社会情绪。

延迟退休还激发了网友们无限的想象力：35岁+失业还有逆袭空间吗？45岁+的女性，还有单位愿意雇吗？体力劳动比脑力劳动更繁重，就想早点退休不行吗？本来就体弱多病，干到啥时候是个头儿？残疾人该咋办……

相比之下，那些可以“退而不休”的人，比如政府官员、领导干部、商人等或成为被羡慕的对象。

无疑，很多人最大的顾虑是年龄大了，即便想工作却没有合适的工作。家政服务、餐厅服务员、出租司机……这些工作是不是未必能抢得着了？

最关键的是，多干几年不要紧，社保不能断。更多人担心，延迟退休意味着，不仅要多干几年，多交几年社保，而且领取保险金的时间也相应地缩短了。

比如，月薪3000的人，按平均寿命77岁来算，延迟退休的话，到手的养老金比正常退休少十几万。但是，如果活到85岁，延迟退休反倒是件好事，到时可以多领数十万的养老金。这是因为领取的年数不同，金额也有很大的差距。

其实，不只是社保，商业保险公司推出的养老年金产品也一样。这种年金产品完全取决于你能活多久。如果你活得比预期时间更长，养老金不仅返还本金，还会增加一些，甚至更多。

它的奥秘在于死差收益，就是把已经去世的人的那部分缴费重新分配给仍然健在的人。随着年龄的增加，你的同龄人中去世的人数也更多，这意味着死差收益会随时间而增加。

所以，对于80后、90后的打工人来说，长寿且健康才是你养老路上最好的“护身符”。这个标准似乎比延迟退休更让人觉得酸爽！

规划体面的退休生活从现在开始

美国的理财专家庞德认为，你为理财所做的一切都应该指向同一个目标：舒舒服服地退休。说白了，就是确保你永远不会没钱花。

如果你想过上富足的退休生活，这几个因素必须考虑：通货膨胀率、预期寿命、投资收益率、退休消费预算……它们都会影响你的退休生活质量。

先说说退休消费预算，你到底需要多少钱才能退休？网络上关于它的讨论太多了，计算出来的金额也会吓你一跳，甚至望而却步。

《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特?清崎曾说，穷人决策靠建议，而富人决策靠事实。事实就是，退休最有可能增加的两大支出分别是医疗护理费用与娱乐、旅游费用。而在工作期间每月必存的储蓄金额、抵押贷款、信用卡账单、交通费等工作开支、子女教育费用等，在你退休后会大幅减少，甚至不再发生，所以，退休后的开支很可能比你想象得要少。相应地，你的退休计划要重点考量医疗费用和旅游支出等。

如果你对自己未来的退休生活信心不足，现在就应该放弃“消费主义至上”“月光”等生活方式，而保持适度的生活方式，这可能会帮你存下30%的收入。另外，你也可以考虑退休后找一份兼职工作，不仅让自己退休后有事情可忙，还可以获得稳定的收入。

再说说投资收益率达到多少才能让你退休无忧？《老有所养：资产年金化实现终生可持续收入》这本书举了这样一个令人深思得例子。

假如你有10万元的投资本钱，每年的收益率不同，但平均下来收益率是7%。假设第一年的收益率是-13%，你可能到81岁就花完了这笔钱。但如果第一年的收益率达到27%，这笔钱够你用到91岁。

这个例子意味着，投资收益率发生的次序会让你有不同的养老生活。也就是说，你的养老储蓄不能只放在投资这一个“篮子”里。

最好的办法是合理地分配养老金储蓄。庞德建议，一半的钱购买年金，另一半拿来投资。这样做既能保证你退休后可以获得一份可预测的、靠谱的收入流，并且持续到自然寿命结束。同时，明智的投资能帮你筹集更多资金，甚至能帮你实现提前退休。

如果上述任何一个变量，你都处理得很好，那么恭喜你，美好的退休生活已经在向你招手了。

无论你想提前退休还是按时退休，最好的办法就是从现在规划自己的养老生活。从现在开始理财、积累人脉资本，把精力投入到收入丰厚的活动上……记住，你才是你人生中最好的导演和编剧。