监管频频吹风二手车市场，消费金融能否乘风爆发？

近日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清，接受新华社采访时表示，在促进消费方面，金融服务要以满足新市民需求为重点，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房、汽车等大宗商品消费。

消金界注意到，为了刺激汽车消费，各地纷纷推出了汽车券、金融礼包等优惠政策。

可以预见，2023年，金融支持汽车消费的力度将会进一步加大。

消金界认为，再结合金融服务向新市民群体倾斜的导向，伴随政策对二手车市场的松绑，二手车金融将迎来大爆发，成为2023年消费金融兵家必争之地。

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二手车交易迎来利好

2022年4月，国务院办公厅发布了《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》，其中提出，消费是最终需求，是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，要综合施策，释放消费潜力。

涉及到金融服务方面，《意见》提到，推动商业银行、汽车金融公司、消费金融公司等提升金融服务能力，引导金融机构在风险可控和商业可持续前提下，丰富大宗消费金融产品。

商务部新闻发言人束珏婷就表示：“汽车、家电、家居、餐饮占社零总额四分之一左右，是消费的顶梁柱。我们将着力稳定汽车消费，支持新能源汽车购买使用，加快活跃二手车市场。”

束珏婷表示，商务部将会同相关部门多措并举，继续推动稳定和扩大汽车消费。一是抓政策落实，加大汽车消费政策文件落实督导力度，及时推广地方好经验好做法，确保政策落地见效。二是抓措施完善，会同有关方面研究扩大二手车流通、支持新能源汽车消费、促进老旧汽车报废更新等政策措施，着力破解汽车流通的堵点、难点问题，促进汽车梯次消费、循环消费。三是抓环境优化，协同相关部门支持充电设施、停车设施建设和提高汽车消费金融服务水平，持续优化汽车消费环境。四是抓制度健全，加快修订《二手车流通管理办法》《机动车强制报废标准规定》，促进汽车消费市场持续健康发展。

可以看到，刺激消费，尤其是汽车消费是2023年经济领域的重头戏，而其中，二手车的消费将成为重要的抓手。

其实，自2022年以来，支持二手车交易的相关政策就已经密集出台，限制二手车市场发展的限迁、税收、商品属性等问题得以解决。

2022年7月，商务部等17部门联合发布了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。并提出有序发展汽车融资租赁，鼓励汽车生产企业、销售企业与融资租赁企业加强合作，增加金融服务供给。

2022年12月，银保监会发布《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》，拟适度放宽业务范围，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度。

在二手车流通方面，发改委印发的《“十四五”扩大内需战略实施方案》中提出，要推动汽车消费由购买管理向使用管理转变，鼓励限购地区探索差异化通行管理等替代限购措施。推进二手车交易登记跨省通办，便利二手车交易。加强停车场、充电桩、换电站、加氢站等配套设施建设。

值得关注的是，商务部表示还将打通二手车信息平台，推广上海的汽车全生命周期信息平台和中国汽车流通协会有关经验做法，建设全国性的二手车信息共享平台，使群众敢于买二手车，促进汽车的梯度消费，活跃汽车的流通市场。

这些都为二手车规模化经营奠定了基础——二手车将迎来全国范围内的流通，商品化、规模化的发展将形成全国统一的大市场。

消金界认为，在政策组合拳的支持下，二手车金融也将随之爆发。

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带动二手车金融发展

在人民银行货币政策委员会2022年的例会上，多次提到要优化大宗消费品和社会服务领域消费金融服务。在最近的一次例会上，更是提到要“着力支持扩大内需”。

2023年，在“扩大内需”上，人民银行无疑将发挥更大的作用。最直接的影响就是将督促银行在刺激消费，尤其是服务新市民方面投入更多资源。

银行要想在“促内需”上发挥更大作用的话，无疑需要改革现有的信贷制度，将“新市民”群体纳入到个人消费贷的客群中，满足新市民群体在住房、家装、汽车、家电等方面的需求，需要金融机构提供更符合他们特点的产品和服务。

二手车金融无疑是个很好切入点。二手车金融渗透率还有很大的提升空间，也更符合新市民群体的需求。

整体看，我国二手车市场还处于小、散、弱的状态，二手车金融平均贷款单价低、成本高，这导致我国二手车金融市场渗透率还较低，到2020年仅为30%。

但随着二手车规模化经营成为可能， 金融机构都将更加重视二手车金融业务。

目前，二手车金融市场的玩家集中在银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网汽车交易平台、二手车检测评估公司等五大类机构中。

消费金融公司还不是二手车金融的主要玩家。但其实二手车消费群体与消费金融公司的客群是有很大的重合度的。

同时对于想扩大新市民客群的银行来说，二手车客群也是不错的选择。

对于二手车金融来说，政策合力已经基本形成，就看谁能吃到这块“肥肉”了。