中邮、长银五八接连招标，消费金融公司冲刺“断直连”！

2020年4月, 人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对部分从事金融业务的13家网络平台企业进行监管约谈，“断直连”就是监管明确的重点工作之一。

去年10月，市场上更是传来13家网络金融科技平台的“断直连”工作加速进行的消息，监管通过窗口指导督促13家主要平台公司和2家市场化个人征信持牌机构，加速落实进度，并给出了12月3日前完成的试点验收节点。

在网络金融科技平台整改过程中，消费金融公司也加入了断直连的大军。

相较于助贷机构，消费金融公司的断直连需求并不大，但是在金融消费者权益保护趋严的当下，部分消费金融公司已经在采购征信机构断直连产品。

多家消费金融公司采购断直连业务

近期，长银五八消费金融公示了与百行征信数据服务采购项目商务谈判结果，拟定与百行征信单一来源供应商进行相关合作。

此前，长银五八消费金融曾在《湖南长银五八消费金融股份有限公司百行征信数据服务采购项目单一来源采购公示》这一文件中表示，长银五八消费金融于2018年就与百行征信签定了合作协议，这次的合同整合主要是为了落实《征信业务管理办法》（中国人民银行令[2021]4号）的要求，确保业务的连续性。

根据项目文件，长银五八消费金融此次共采购百行征信11个产品，主要为增值征信服务产品，涉及反欺诈、特别关注名单、普惠评分等多个方面。围绕金融消费者使用产品过程中，身份等信息的确认来构建了评判信用白户还款意愿和还款能力的数据资源体系，为金融机构提供贷前、贷中及贷后管理的征信服务。

按照长银五八消费金融的最终采购单，多数产品均是按次计价。以反欺诈画像为例，按月度阶梯计费，日均计费量在8000及以下，每笔0.35元，超过8000之后的量按照0.26元/每笔来算；普惠评分-消金分这一产品梯度更加细分，日均计费量在1200笔以下的，按照1.8元每条计算；1200到2400笔，按照1.7元/笔计算，2400至3600的，单价按照1.6元每笔计算，3600以上的，按照1.5元每笔计算，单日使用量越高，客单价越低。

不止长银五八消费金融，2022年10月，中邮消费金融也公布了2022年三方数据换签至持牌个人征信机构采购项目单一来源采购，标段一是百行征信中标，标段二为朴道征信，两个标段均是采购独家数据。

去年11月，中邮消费金融公布京东金融-朴道征信断直连项目单一来源采前公示，对旗下合作的京东金融提供的金融产品进行断直连。

近期，中邮消费金融又发布将三方数据换签至持牌个人征信机构采购项目（竞争性磋商部分）竞争性磋商公告，拟投入2500万元进行换签。种种迹象表明，中邮消费金融正在加紧断直连相关工作的铺开，可能用不了多久就能完成断直连工作。

征信机构落地断直连业务

征信断直连就是金融机构的信息入口只能是征信机构，相关数据应经过“平台-征信机构-金融机构”的路径进行对接，目前监管的要求是让平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。

「消费金融频道」曾就断直连进展等问题询问了几家消费金融公司，一位行业高管表示，长远来看，断直连有助于行业规范化运营，促进行业良性发展，但就目前来看，整个行业仍处在一个探索阶段，需要整个行业来共同努力解决实践中遇到的问题。

其他消费金融公司也表示目前断直连已经成为内部工作的重点之一，合规部门也在做相关的排查和业务规范，不过断直连重点还是在从事网络信贷的金融科技机构，消费金融公司方面的监管压力较小。

从目前情况来看，部分消费金融公司主要通过招标等形式采购征信公司的服务，推动与其他助贷公司合作的相关项目。

值得注意的是，目前我国获得征信牌照并正式运营的共有两家机构，分别是百行征信和朴道征信，这两家征信公司在业务重点上有所区别。

百行征信在互联网借贷信息方面十分有优势，得益于其最大股东中国互联网金融协会以及其他8家征信公司，百行征信在个人信贷方面的数据十分丰富，相关风控模型刻画也比较全面，比较契合主推线上信贷业务的金融公司。

目前，百行征信产品共分为个人征信产品、企业征信产品以及政务产品等方面，其中个人征信产品还细分为基础征信服务产品、增值征信服务产品、明辨产品系列、信用信息服务平台等，提供个人信用报告、反诈系列等贷前贷中贷后全方位征信服务。

朴道征信成立晚于百行征信，在定位上也选择与百行征信以及人行征信错开、互补，以“征信+科技”为驱动，促进个人信贷以外的信用替代数据的运用。

在征信产品上，分为评分类征信产品、画像类征信产品、画像子类多头借贷征信产品、核验类征信产品、企业画像、评分、报告类征信产品和“京津冀征信链”，不仅将地区征信资源整合在一起，在产品设置上也契合目前个人信贷业务痛点。

目前，朴道征信也在加紧与金融平台合作，加快断直连业务落地。从其股东来看，京东、小米都在其股东之列，相应企业在选择断直连征信机构时，可能也会偏向朴道征信。

据了解，13家金融科技机构征信断直连需要在2023年6月之前完成，那么相应的采购需求也会在今年下半年至明年上半年爆发，这意味着朴道征信和百行征信将迎来一波业务高峰，而批复一年多还未开业的钱塘征信则分不到这一杯羹了。