2022年的贷后催收：AI加持，监管并进

今年的催收行业可谓冰火两重天。一方面，疫情影响下，信贷不良风险增大，催收机构业务增多，另一方面，多项法律法规下发，催收合规的边界越来越明晰。

此外，数字化不仅在银行、消费金融公司中蔓延，催收机构也在面临数字化的考验。今年以来，多家金融机构在贷后催收招标中均要求催收机构运用大数据、AI机器人等进行催收。

催收行业正在面临大洗牌，随着金融科技技术的加持下，未来一批合规机构会迅速冒头，抢占市场。

多项法规施行，围堵暴力催收

总体而言，2022年的催收行业仍然处于严监管状态，多部法律法规以及行业文件的下发，完善对金融消费者权益的保护细则，从催收方式、频率、工作时间范围等多个方面对催收机构进行了全方面的约束。

1月1日，银行业协会下发的《关于印发中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）的通知》正式执行，该工作指引对催收时间进行了严格的限制。在没有获得债务人同意的情况下，不得在晚22点至早8点进行电话和外访催收，这也就意味着催收机构的电催以及上门催收只能安排在早上8点开始至这天的22点结束。

此外，通知还严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收；严禁对与债务无关的第三人进行催收；不得以骚扰、恐吓、欺诈、威胁等不当手段开展催收也对催收机构的不合规催收方式进行限制。

7月，银监会下发的《中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中再次将“不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收”写入，并要求从重处罚强制要求同意使用信息、将消费者提供的信息用于不当催收、擅自办理业务等多种侵害个人信息权益乱象。

此外，该通知还要求各银行机构9月20日前完成自查整改，并作报告上呈银监局。

今年12月1日实施的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（简称“反诈法”）也对催收机构敲响警钟.

反诈法要求任何单位和个人不得出售、提供个人信息，明确限制民营线上高利贷款平台，对催收的特定欺诈行为如批量账号、虚拟拨号、网络地址自动切换等判定为违法。

法规之外，警方也在加大对违法违规的催收机构惩处。

今年6月末，全国公安机关夏季治安打击整治“百日行动”动员部署会召开，会议强调，要重拳打击突出违法犯罪，催收行业以被列为“扫黑除恶”的重点行业，一批违法催收机构被警方查处。

根据公开信息，今年5月至8月，至少有十几家催收公司因为暴力催收、违法买卖个人信息被警方调查，涉及四川、安徽、广西、湖南等地区。

催收机构入行门槛变高

监管的要求只是催收公司面临的一大束缚，事实上，金融机构在挑选催收机构作为合作伙伴时，对于合作机构的合规程度、资质以及数字化能力等也有了新的要求。

“未来二三十年，人类社会将会变成智能社会，其广度、深度我们现在还难以想象。”任正非曾对媒体这样形容数字化、智能化对社会发展的重要性。

人工智能同样也在影响催收行业，传统的催收属于劳动密集型产业，需要大量的人工坐席进行电催、委外催收。不仅效率较低，还会因为催收人员的操作不当引发违规风险。

粗略估计，目前我国催收机构每个人工坐席每天处理客户量在300件左右，但在引入智能催收后，一个催收机器人每天能够处理6000件逾期贷款，是人工的二十倍，并且这些机器人还能7天无休，进一步提高效率。

此外，催收机器人不会有较大的情绪波动，面对逾期者的言语侮辱等情况时，不会因为情绪失控做出过激行为。

一位被多次催收的逾期人士向「消费金融频道」透露，其在银行信用卡、网络借贷平台均有逾期记录，逾期金额高达16万，“目前我接到的所有催收电话都是智能机器人打来的，话术也差不多，这些智能机器人声音很甜美，说话也好听，接到这种电话确实也不容易发火。”

目前，人工智能在催收方面的运用已经十分深入，从语音机器人、智能质检到智能管理系统，人工智能不仅降低了投诉率，在降本增效等方面效果也十分明显。

在合作机构方面，金融公司也在不断提高催收合作的门槛。「消费金融频道」梳理了今年以来消费金融公司、银行以及互联网平台发布的委外催收标书，多家机构在招标公告中明确要求“供应商须具有独立承担民事责任的能力，具有司法机构颁发的律师事务所执业证书并通过年检。”

这意味着，为避免催收机构的违规风险，金融机构已经将律师事务所作为催收合作的门槛。

今年以来，一些催收机构正在积极与地方法院、仲裁委、司法局等机构合作，申请设立“金融纠纷调解中心”，以获得背书，更加顺利开展催收活动。

反催收与催收的博弈

从催收业务本身而言，今年的催收工作难做已经成为行业共识。“现金贷最火的那几年，你只要有几个人就能做催收。现在不行了，如果没背景没资源，连杯羹都分不到。”一位催收从业者告诉「消费金融频道」。

在疫情的影响下，个贷不良明显增加，催收机构的业务量相较于往年也在增长，不过催回率却不增反降。

上半年，受制于风控等因素，委外催收等催收方式无法开展。叠加大环境影响，部分逾期者收入下降无力还款，明显影响到3M及以上的催回率。

公开信息显示，某国有大行信用卡中心30天的催回率目前只有45%左右，而此前几年这一数据是90%以上。即便是银行或信用卡中心的最优质资产，在进入不良阶段后的回收比例不超过5%。这意味着催收机构不仅面临更大的催回压力，利润空间也被大大压缩。

除了头部的电催公司，此前从事电催、上门催收的中小机构基本上已经被行业淘汰，这些机构部分转型做了反催收，因为熟悉催收内部流程，因此极大得增加了催收机构的催回难度。

据有关机构检测，2021年涉及到“延期还款”“停息挂账”“债务重组”“征信修复”等QQ群、微信群约达8.8万个，每个群少则百人多者超千人，这意味着从事“反催收”人员或达数百万。工商数据也显示，2021年以来成立的债务法务咨询类公司是过去10年总和的5倍左右，目前全国已经超过了1万家。

而目前催收机构数量在5000家左右，仅为反催收机构的一半。更有行业人士表示，真正合规的机构仅在50家左右。面对反催收组织的人海战术，催收机构将面临更大的压力。

2022年对于催收行业而言仍然是阵痛的一年，行业监管收紧，一些违法违规机构传出被调查而人心惶惶，反催收的猖獗也让催收机构业绩惨淡。不过在行业肃清、催收逐渐褪去暴力的外衣后，催收行业将会迎来更好的催收环境。