一个90后的养老金融觉悟

最近，个人养老金制度建设正在加速落地，借此机会也分享下个人对于养老金融的小规划。众所周知，90后对结婚、买房、生娃未必很感兴趣，但养老觉悟却非常高。这种危机感，来源于我们对三个“支柱”大概率有两个不够给力，有着清晰的认知。

目前，我国的养老体系主要分为三大支柱。

“第一支柱”，大家都熟悉了，是由政府管理的预期确定型公共养老金制度；

“第二支柱”，是由企业年金和职业年金组成的年金制度（常见于央企国企事业单位，大部分人其实没有被覆盖，就别问为什么了，问了也不好说）；

“第三支柱”，是由商业养老保险、养老目标基金等构成的个人养老金制度，正在加速落地中。

据普华永道统计，截至2021年末，我国第一支柱基本养老保险基金累计结存超6万亿，第二支柱企业年金和职业年金积类基金4.5万亿元，而第三支柱尚在试点，税延型养老险和专属商业养老保险试点保费收入约10亿元，三支柱比分别为57.1%、42.9%、0.01%。相比之下，美国的三大支柱养老体系在2020年末的占比分别为7.7%、53.3%、39.0%。

家人们，现实要接受，困难要突破。90后的觉悟之所以高，是因“第一支柱”的缺口有目共睹，“第二支柱”又没有被覆盖，等到我们开始老去，要靠哪个柱子，心里有数。

因而，能否给自己赚一个体面的晚年，笔者决定先行先试了。目前，重点关注的是这个方面：一是，物质生活有保障；二是，避免因病致贫；三是，精神生活丰富。

Part 1

先来说一，养老生活有一定品质保障。

每个人对品质的标准不同，以北上广深人均工资水平作为参考线。30年前，我国人均收入参考是600多元，而现在北上广深人均工资水平约在1.0万-1.5万区间，约为16倍。

虽说通胀水平仅供参考，但依然可以捋一捋过去30年，有哪些资产能“跟上”或“跑赢”。简单看几张图：

标普指数30年走势（约15倍）

（来源：wind）

上证指数30年走势（约24倍）

（来源：wind）

过去30年的房价走势图就不放了，大家心里就有。除了房价和指数，能“跟上”或“跑赢”通胀的资产不多。前者的黄金时间已逝，后者则十分考验持有人的耐性和风险承受能力，不一定适合大部分人。用于养老的资产布局，安全系数高的资产占比要高一些。

因此，笔者目前是这样安排的：

1、大额存单几份（压舱石）；

2、发自内心地积极响应国家个人养老金制度号召，已做好参与开设个人养老金账户的准备，每年交12000（进阶版压舱石）；

这里也简单交待一下，对于个人养老金账户，大家关注的重点问题：

怎么交？等执行细节落地后，到符合规定的商业开立账户，也是本人唯一的个人养老金资金账户，每年缴纳上线为12000元（额度以后可能还会调整，看政策）；

收益如何？要看你具体买什么产品，账户内资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由你自主选择；

什么时候领？达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居，以及符合国家规定的其他情形可领。领取时，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，并归集至本人社会保障卡。死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

3、已持有一份50万的增额终身寿险（30年后的现金价值约为120万，减保取现灵活，可以作为又一进阶版压舱石）。之所以不选择年金险，个人认为增额终身寿更为灵活，收益更有保障，且待个人养老金账户落地后，也能在一定程度上替代年金险。

4、股票、基金加起来，控制在金融资产的20%左右；

5、郊区电梯房一套，因笔者居于一线城市，安静、空气好的郊区既适合养生，也可以为未来进养老院做置换准备。目前，我国养老结构中居家养老所占份额较高，机构养老数量和质量都有较大缺口，目前也已有平安、泰康等大型金融机构已经在积极布局，相信未来会有很大改变。

实际上，笔者个人理解，2、3和4实际上都属“第三支柱”范畴，但2和3、4的不同在于，2是有国家政策鼓励你规划的份额，且每年缴纳的12000可享受税延福利（相当于这12000的个税现在不用交，等到你取用个人养老金的账户的时候再交），自愿选择是否参与，而3和4则是依赖于你个人的主管能动性，额度没有限制，是否积极规划全靠自己悟。

Part 2

再来说说二，避免因病回到解放前。

目前，笔者是这样安排的：

1、国家医保是必不可少；

2、参保所在城市的医疗险，比如穗岁康。

3、在30岁前持有两份多次赔付的重疾险，保额各为50万份重疾险是国内确诊多次赔付（保额50万）；

4、另外准备了一份高端医疗险，保额百万左右。

看到这，或许有家人们会质疑笔者的重疾和医疗险额度不够高，特别如果身居一线城市，这个额度无法保障重大疾病后也能享有目前生活水平，如果要做到这一点，保额通常要设置在年收入的3-5倍。

这个担忧是合情合理的，但笔者也有些小提醒：一来，30岁之前往往人们没有到达收入的高峰，保额高保费也高，生活若遭遇变动容易发生断缴情况；二来，商业重疾险和医疗险的产品设计、监管政策都是在不断进步的，30岁之前没有必要一步到位，在30岁到40岁的阶段，还可以根据自己持续改善的经济情况和持续进步的产品情况加保。

举个例子，若时光倒回5年前，可多次赔付的重疾险并不多见，如今却已有很多产品可供选择。因此，笔者个人认为，30岁之前的重疾险配置可先持有一定保障即可，保险经纪人的建议听听就好，要有自己的独立思考和规划能力。

Part 3

最后说说，精神丰富。

家人们，说实话最难的是这一点。恕我直言，很多人在年轻的时候就已经不丰富了，更别说30年以后。除了强烈建议保持思考和学习，保持对世界的好奇，笔者也没有特别好的招儿。所幸，这两点恰好都是笔者的优点。

这并非凡尔赛，笔者也不是什么特别聪明的学霸。这里说的学习和思考，也并非喊你一定要回归课堂，而是千万不能失去自我学习的能力。一个人如果不想学习新东西，意味着对这个世界已经不再好奇，这是很可怕的。

尤其是保持好奇和学习的态度，比结果重要。

大道至简，无为而为。笔者理解这里的“无为而为”，并非无所作为，也并非凭空的无为，而是做好该做的事，但不要过于在意结果。举个例子，读万卷书不一定会让你获得世俗所定义的成功，但不影响读万卷书这个过程是非常有价值的。又比如，像笔者一样仔细为养老做各种规划不一定就能100%实现体面养老，但这个过程让我学习到很多，也让我体会到对自我生命负责的充实和快乐。

要知道，生命的意义，是人类千百年来都在探索的命题，永远不会有标准答案。

萨特曾经说，人生毫无意义。但，他想告诉我们的，其实并不是消极与悲观，而是正因为人生本身没有意义，我们才能通过自我选择和填充去不断丰富人生的意义。

如果有人问我：“你为何来到这世上？”我会毫不犹豫地回答：“是为了在死的时候，灵魂比生的时候更纯洁一点，或者说带着更美好、更崇高的灵魂去迎接死亡。”稻盛和夫也曾回答过这个问题，他的答案也让我感到赞同，但并不多。

希望每个人都能去丰富去体验人生各种各样的意义，直到我们老去的最后一刻，那将会是多么光明的人生。