统览银行前三季度小微及乡村振兴成绩单

就在银行三季报接踵而至的同时，平安银行、宁波银行、重庆银行分别在10月25日和10月26日发布了关于支持实体经济、服务高质量发展的公告。这也是在六大行之后，银行再次集中为支持实体经济发声。综合季报和公告内容来看，助力小微和个体工商户、助力乡村振兴已是行业共识性关键词。

本文结合目前已披露的相关公告及三季报情况，整理了多家上市银行小微、振兴乡村的相关贷款投放、增长情况，以及对应特色产品和服务策略（排名不分先后）。

小微贷款增速情况：

2022年9月末，单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（以下简称“普惠型小微企业贷款”）累计户数99.81万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比近90%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体；贷款余额4739.53亿元，较上年末增长24.0%，其中信用类普惠型小微企业贷款余额1057.37亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比例为22.3%；2022年1-9月，普惠型小微企业贷款累计发放额3303.47亿元，同比增长25.5%，新发放贷款加权平均利率较去年全年下降1.46%。持续加大民营企业支持力度，2022年1-9月，新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2022年9月末，民营企业贷款余额较上年末增长15.5%，在企业贷款余额中的占比为74.7%。

小微针对性产品与服务：

全面推动“新微贷”贷款产品实现数字化升级，持续优化“微e贷”等普惠产品，并进一步开展业务模式、服务流程及智慧服务创新，切实解决小微企业融资难、融资贵的问题。

乡村振兴资金投放：

2022年1-9月，平安银行投放乡村振兴支持资金150.72亿元，累计投放512.48亿元；乡村振兴借记卡发卡80095张，累计发卡103586张；惠及农户7.88万人，累计102.88万人。

涉农普惠金融产品与服务：

针对特定场景生态圈的小微企业客群，定制特色惠农贷款方案，如在贵州仁怀推出“酱酒惠贷”，支持当地酱酒小微企业发展，在海南文昌推出“海水养殖贷”，支持当地海水养殖产业。推动与地方政府合作，科技助农，开展多种公益服务。

小微贷款增速情况：

截至2022年9月末，公司新增贷款超1600亿元，主要投向中小微企业，特别是制造业、进出口企业等实体经济客群。

小微针对性产品与服务：

信贷额度单列、内部资金转移价格优惠等专项政策，切实提升普惠小微客户融资的可得性、便利性、有效性。对延期还本付息的目标客户全覆盖走访。主动开展无还本续贷服务，持续推广转贷融产品，符合条件的企业可以进行线上转贷，提升转贷效率，降低成本。

（未明确披露小微信贷投放占比，以下为乡村振兴相关情况）

涉农贷款投放情况：

涉农贷款余额553亿元，较年初增长66亿元，增幅13%。

特色涉农贷款产品与服务：

1）加强政银担联动，创新抵质押担保方式，推出“两山两化?好企助农贷”“生猪活体抵押贷”“乡村振兴青年贷”等特色产品。

2）做好乡村产业金融服务。运用“乡村振兴贷”“小水电贷”等特色金融产品，服务新型城镇化建设，支持农村道路畅通工程及水电资源环保利用，推动农业农村基础设施补短板，推进乡村一二三产业融合发展。

3）支持新型农业经营主体。运用民营小微企业和个体工商户首贷续贷中心、“长江渝惠融”等线上线下融资服务平台，推进“信贷进企”工程，支持农民合作社、家庭农场、规模养殖场和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体发展。

小微贷款投放情况：

截至三季度末，普惠型小微贷款余额1078.30亿元，较上年末新增161.23亿元，增幅17.58%，高于同期全行贷款增速。普惠型小微信用贷款余额91.48亿元，增幅超52%。

小微针对性产品与服务：

加快推进小微业务向法人客户延伸和向信用贷款延伸。企业端加快交易银行产品适小化改造，提升综合金融服务能力。一是推出套餐式产品营销服务方案，围绕客户需求痛点，提供“钩子产品+优惠政策+增值服务”五类组合套餐；二是“耕园行动”持续优化园区业务审批流程，重点拓展“215”客群。截至三季度末，公司累计签订72份园区合作协议，新增园区企业贷款52.84亿元。信用端开展“晨星计划”，积极探索数智赋能，持续推进台州线下信用小微专营模式复制，同时探索发展线上普惠小微信用贷款业务，以“保持定价水平、合理控制成本、严格把控风险”为导向，保持信用小微业务的稳步健康增长。

普惠金融围绕“小微快贷”标准化产品体系建设和线上场景拓展，推出“科创专新贷”、“外贸担保贷”等担保快贷创新产品，上线信用快贷产品，拓展各类线上场景。2022 年1-9月，普惠型贷款投放金额819.01亿元，同比增长70.25%；报告期末，普惠型贷款余额966.74亿元，较上年末增长33.94%。

小微贷款增速情况：

至9月末，全行各项贷款总额1021.66 亿元，比年初增106.95 亿元，增速11.69%，信贷资源重点向涉农、绿色、民营、制造业等重点领域倾斜，9月末母公司涉农与小微企业贷款增速14.17%、民营企业贷款增速14.17%、绿色信贷增速165.08%，均高于各项贷款平均增速。

小微特色产品和服务：

三季度创新推出“江小鱼”个人经营贷，更精准地适配个体工商户、小微商户经营性融资需求，有效弥补线上经营性贷款产品空缺。9月末全行线上贷款客户较年初净增1.1万户，增幅达109.20%。纵深推进“精准走访保实体 助企纾困稳发展”专项竞赛活动，针对目标客群开展挂图式作战、清单式走访，着力满足实体经济信贷需求。

小微及涉农贷款投放情况：

三季度末，普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元，在客户贷款总额中占比超过16%，居国有大行前列；线上化小微贷款产品余额1.06万亿元，较上年末增长49.03%。

截至三季度末，邮储银行客户贷款总额达7.15 万亿元，较上年末增加6977.7亿元，增长10.81%，同比多增426.75亿元，增量创历史同期新高；其中，涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元，个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2105.05 亿元。

特色产品及服务：

聚焦“专精特新”、科创企业，依托“科创 e 贷”产品及科技产业链开发项目，为科创企业提供线上融资，“专精特新”及科创企业贷款客户数超过2.30万户；持续深化小微金融数字化转型，不断丰富小微易贷业务模式和服务场景，推进与各类政务平台的合作，探索信用类数据的多元应用，线上化小微贷款产品增速明显。

开展农村信用体系建设，创新线上信用户贷款产品，建立“小额度、广覆盖”高效精准的主动授信机制，稳步推进农户普遍授信试点，评定信用村36.2万个，评定信用户634.35万户，针对45.7万个行政村开展“农村金融服务精准画像”。推进“三农”金融集约化运营改革，启动审查审批集中运营、贷后集中管理试点，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式。

三季度末，客户贷款较年初增加1.69万亿元，达17.41万亿元，增长10.78%。持续加大对重点领域的融资支持，提高信贷审批与投放效率，支持受困主体纾困。三季度末，科技金融授信余额超过1万亿元，较年初增长16%以上，绿色信贷增长约36%，普惠贷款增长约35%，民营企业贷款增长约18%，境内制造业贷款增长约18%。

截至9月末，基建领域贷款余额比上年末增加逾6400亿元。在服务制造业和绿色发展方面，优化以新制造、新服务、新基础及高技术客群为重点的公司信贷布局，制造业和绿色贷款余额、增量均排名市场首位。制造业贷款余额比上年末增加超过8100亿元，增幅37.5%；绿色贷款较年初增长约9500亿元，增幅34.0%。在服务科技创新方面，战略新兴产业贷款余额突破1.6万亿元，增幅达到59.2%。在服务普惠金融方面，推进数字普惠金融发展，普惠贷款余额较上年末增量超4100亿元、增幅37.6%。在服务乡村振兴方面，涉农贷款余额突破3.2万亿元，增加近6000亿元，增幅22.6%。

截至2022年9月末，建行普惠金融贷款近人民币2.3万亿元，较上年末增加近人民币4200亿元，增幅22%，广泛惠及小微企业、个体工商户、涉农客户等普惠金融群体；投向制造业的贷款人民币2.2万亿元，较上年末增加人民币5400亿元，增幅32%，服务经济转型升级和制造业高质量发展；基础设施行业领域贷款余额人民币5.66万亿元，较上年末增加近人民币5800亿元，支持国家基础设施和民生项目建设；绿色贷款近人民币2.6万亿元，较上年末增加人民币6300亿元，增幅32%，助力经济社会低碳转型。

强化乡村振兴金融服务，全力做好粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设等重点领域信贷投放，县域新增贷款超9000亿元。加大对制造业、基础设施建设、科创企业、民营企业、普惠小微企业等金融支持，有效满足各类市场主体的融资需求，助力稳住经济大盘，新增人民币各项贷款2.2万亿元。

今年前9个月，交行境内人民币各项贷款较上年末增加6444亿元，增幅10.63%，同比多950亿元；战略性新兴产业贷款、制造业中长期贷款、普惠型小微企业贷款保持较快增长，增幅均超过境内人民币各项贷款总体增幅。全面服务区域协调发展，前9个月京津冀、长三角、粤港澳大湾区增量贷款占比超过60%。客户投向上，致力于通过数字化转型加快消费贷款产品创新与迭代，满足个人客户衣食住行医等场景需求，截至9月末，个人消费贷款余额较上年末增长45.18%。

9月末，“专精特新”中小企业贷款较上年末增长42.61%、科技金融授信客户较上年末增长35.62%。