打通用户和场景，互联网平台助力数字人民币带来更多可能

数字人民币的普及，场景是关键，在商业银行、互联网平台的助推之下，数字人民币的生态如今基本构建完成。

撰文 |张浩东

出品 |支付百科

在刚刚过去的国庆“黄金周”，使用数字人民币已然成为新兴支付方式，多个城市在国庆假期前发放了数字人民币的“红包雨”，并且可零门槛分次使用，有效期覆盖至整个国庆“黄金周”。

据「支付百科」了解，包括海南、厦门、宁波、成都等地，都发放了数字人民币红包或者消费券，国庆“黄金周”期间，不少用户享受到了数字人民币带来的福利与体验，很多用户通过微信支付等第三方平台来支付数字人民币。

无论是景区、加油站还是超市，都能看到数字人民币受理的身影，它已逐渐覆盖了人民群众在衣食住行各个领域。随着数字人民币全国各地逐步落地，越来越多的用户已经开始接受和使用数字人民币支付。

从全国各大中城市积极推动试点，到银行们加速数字人民币钱包营销，再到互联网平台纷纷拥抱数字人民币支付，在多方的合理共推之下，数字人民币的生态已渐渐隐现。

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超九成用户支持

数字人民币是支付体系的升级和创新。早在2014年，央行就已经成立了专门研发数字人民币的团队，组织银行和相关机构共同进行数字人民币体系的研发与构建，数字人民币在国内的发展已经超过了八年的时间。

目前数字人民币在技术标准、应用场景、法治基础等层面都不断完善，商业银行和互联网平台在推广的过程中也积累了经验，扩大数字人民币试点的条件成熟。

今年4月份，中国人民银行将天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市及第19届亚运会所在的杭州、宁波、温州、金华、绍兴、湖州6个城市纳入试点地区。

在用户对于支付便利性、普惠性、安全性要求提高的大背景下，希望体验数字人民币的用户大幅增长，有调查显示，超过九成用户对于央行推广数字人民币持支持态度。

表面上看，数字人民币与微信支付和支付宝类似，但本质上存在着很大的区别，是钱与钱包的关系。数字人民币拥有法定货币地位，微信支付和支付宝则是第三方支付方式，是一种钱包，里面可以放商业银行存款货币和数字人民币。

接入数字人民币后，微信支付、支付宝等移动支付方式的体验不会有根本性的变化，还是能像之前一样使用，只不过在付款时多了一个交易渠道的选择。

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试点将再度扩围

前不久，中国人民银行副行长范一飞表示，未来将适时推动深圳、成都、苏州和雄安新区四地的试点范围，逐步扩大至全省，希望参与机构和试点地区进一步加大工作力度，推动数字人民币应用场景持续创新。

数字人民币从点到面的扩围，释放了积极的信号。一方面，说明首批试点城市打造了成功样本，另一方面，也预示着不久后数字人民币会进入大规模推广的阶段。

为了满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，数字人民币加速打通个人吃喝住用行场景和企业税费缴纳、支付结算等经营高频使用场景当中。

人民银行最新披露的数据显示，截至2021年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额为875.65亿元。能够在短时间内获得快速的发展，与互联网平台的作用密切相关。

2022中国（北京）数字金融论坛上，中国人民银行副行长范一飞表示，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。

在商业银行、互联网平台、第三方支付机构多方参与的体系里，各方都发挥着重要的作用，尤其是微信支付等互联网平台，有着垂直细分的支付场景。数字人民币的推广离不开与场景的融合，联手互联网平台是一个合理趋势。

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与第三方支付联动

根据双边网络效应，用户和场景其中一方的增长将带动另外一方增长，数字人民币的应用场景增加了，用户自然也会随之增长，反之亦然。

中国互联网络信息中心（CNNIC）近日发布《第50次中国互联网网络发展状况统计报告》，《报告》指出，数字人民币在不断融入互联网平台，支付生态逐步形成。

截至2021年12月，已有50余个第三方平台支持数字人民币交易，数字人民币支付生态愈加丰富，与移动支付和互联网平台的结合更加紧密。

相比较而言，移动支付和互联网平台较为成熟，其服务于小额高频支付的特性，符合数字人民币用于零售场景的定位。将数字人民币嵌入到移动支付和互联网平台中，能为数字人民币提供稳定的载体。

事实上，从第三批试点公布以来，微信就已经在所有试点区域支持数字人民币使用。而腾讯公司早自2018年2月开始深度参研数字人民币项目，参与设计、研发、运营等多个环节，为数字人民币项目落地提供了全方位支持，微众银行（微信支付）目前也是数字人民币的指定运营机构之一。

目前，用户只要在数字人民币app内开通微众银行（微信支付）钱包，并保持手机号与微信一直，实名信息与微信支付一致，就可以在微信“钱包“、”支付扫码”页面看到显著的数字人民币入口，实现一键支付。

微信生态内连接着大量的商户及用户，坐拥数亿级高频支付用户和丰富的线上线下受理场景。微信钱包和收付款页面的数字人民币入口，能够让数字人民币与用户无缝对接，使数字人民币提振消费、服务实体的价值进一步凸显。

比起单纯的依赖监管推动，借助微信等互联网平台工具能优化数字人民币的支付体验，实现移动支付与数字人民币的深度绑定。不仅培养起了用户粘性，增强数字人民币的活跃度，同时避免了“尝鲜”用户的流失问题。

另一方面，微信钱包和收付款页面的数字人民币入口，也会帮助更多用户了解数字人民币的使用场景，具有长尾效应，还在一定程度上减少了数字人民币的资源投入。

值得一提的是，今年以来，通过开发小程序“数字人民币红包助手”，微信支付协助深圳、苏州、上海等地发放数字人民币红包、消费券，提供技术支持，加强与数字人民币试点地区政府、银行及商户间的合作，助力数字人民币多场景落地。

未来深圳、成都、苏州和雄安新区四地的试点范围扩大至全省后，随着试点的进一步开放，无疑会有更多的城市、银行、互联网平台加入进来，为数字人民币这辆高速行驶的列车加足马力。