央行副行长范一飞：未来从四方面开创金融科技赋能乡村振兴新局面

近日，中国人民银行副行长范一飞在《中国金融》发表署名文章表示，要多措并举，开创金融科技赋能乡村振兴新局面。

范一飞指出，“十三五”时期，我国金融业在加大精准扶贫力度、增加支农惠农资源、改善农村金融服务等方面取得长足进展和显著成效。同时也要看到，金融在支持全面推进乡村振兴工作过程中还存在一些痛点堵点。

一是“三农”领域基础设施相对薄弱。

我国农村地区幅员辽阔、产业布局分散、人口相对稀疏，农村基础设施建设周期长、投入大，部分偏远地区甚至仍有覆盖盲点。这些因素客观上增加了金融机构运营成本、降低了金融服务可得性，使得农村金融难以形成规模效应和可持续商业模式。如何借助金融科技破解农村普惠金融发展面临的上述全球共性困难，已成为数字经济时代金融业的必答题。

二是乡村数字治理工作起步较晚。

因涉农数据元、数据接口、数据标准差异，地域间、机构间存在“信息孤岛”和“数据烟囱”，给涉农数据融合应用带来一定困难。由于城乡间存在“数字鸿沟”，农村居民在新型网络接入、数字信息获取、智能技术掌握等方面与城镇居民有一定差距，部分农业经营主体“数字足迹”缺失，农村地区仍存在一定比例的“信用白户”。在数字化发展浪潮中，深化数据应用、弥合“数字鸿沟”，让更多“三农”群体充分享受金融科技守正创新发展成果，是金融支持“三农”发展的关键环节。

三是农村金融承载能力存在痛点。

农业产业链条相对较短，且种植业、畜牧业、渔业等领域生产经营在很大程度上依赖外部环境，对外部风险特别是自然灾害的抵御能力较弱。同时，农业生产要素大量聚集在农业用地、农村房屋、林权等领域，在数字化程度不高的情况下，通过传统模式往往难以成为贷款融资抵质押物，限制了农业领域的金融承载能力。“十四五”时期，探索运用数字技术增强承载能力、提升农村金融服务下沉度和渗透率，是金融科技赋能乡村振兴工作的重中之重。

对此，范一飞指出，要多措并举，开创金融科技赋能乡村振兴新局面。

一是要发挥数字技术驱动作用，增强农村金融服务可得性和普惠性。

在服务广度方面，按照“共建、共享、共用”原则加强农村普惠金融服务点与益农信息社、电商服务站等的服务协同与资源共享，运用数字技术推动实体网点向多项服务“最多跑一次”的综合型农村金融触点升级，探索数字惠农营业厅、远程音视频银行等轻量化、多媒体服务渠道，构建线上线下贯通、跨金融机构互通、金融与公共领域融通的服务模式，着力疏通农村金融脉络、扩大服务覆盖范围，推动金融服务下沉至乡村一线、广泛嵌入农村生产生活场景。

在服务深度方面，运用图计算、知识图谱等技术强化对农村客群的数字化认知，发挥人工智能头雁效应开展端到端服务流程智慧再造，推出更多差异化、精细化、人性化的数字金融产品，有效打通农产品交易、农村电商、小额日常消费等场景金融服务断点堵点，更好满足农村创业者、返乡农民工、脱贫农户、新市民等不同群体的多元化金融需求。

在服务温度方面，深化农村金融无障碍服务体系建设，借力新型网络、智能终端触达优势为偏远地区、行动不便的农村用户提供主动上门或远程办理金融业务服务，分类施策推出惠农版、语音版、民族语言版等1100余款无障碍金融APP，切实满足农村老年、残障、少数民族等不同人群的金融服务需求，让农民群众更平等、更充分地享受数字化发展红利。

二是要加快金融服务数字化转型，打造助农敢贷愿贷能贷会贷能力。

在数据增信方面，运用卫星遥感、电子围栏、数据挖掘等手段加强农产品生产经营链条“数字足迹”的自动化采集、可溯化信任和智能化分析，运用多方安全计算、神经网络等技术加强工商、税务、司法、专利等多维信息融合应用，将诚信经营、纳税信用、守法行为、专利价值等转化为信贷动能，推动农业企业底层资产数字化、产业链条透明化，让“动产”转化为“不动产”，着力纾解农村小微企业缺信息、缺信用、缺抵押等融资痛点，切实降低涉农金融服务门槛。

在风控机制方面，基于物联网、区块链、5G等技术健全农作物数据跟踪溯源、活体抵押物实时监控机制，运用机器学习、深度学习等手段建立完善涉农信贷多维风控模型，结合农林牧副渔等产业发展特点打造涵盖贷前、贷中、贷后的数字化综合风控能力，提高对农业企业经营风险、信用风险等的监测、预警和处置水平，提升融资服务覆盖面与可得性。

在场景融合方面，充分发挥大数据、人工智能等技术的“雷达”作用，精准识别生物种业、智慧农业、农产品加工等领域企业融资需求，因地制宜打造农机具抵押贷款、保单质押贷款、农业供应链融资、知识产权质押融资等数字化产品，引导金融资源向农业规模化生产和集约化经营倾斜，更好地支持现代农业发展。

三是要深化数字金融多向赋能，增进农村公共领域的金融服务质效。

赋能公共事业缴费。探索线上线下融合、一点多能、一网通办的农村便民公共缴费新模式，运用数字技术整合缴费入口、深耕民生场景、优化用户体验，依托金融服务数字渠道实现水电、燃气、供暖等缴费“一站式”办理，提升农村缴费数字化、网络化、自助化水平，切实解决“跑腿缴费”“人工记账”“人工代缴”等痛点难点，助力打通农村公共服务“最后一公里”。

赋能便民医疗服务。强化智慧金融与农村卫生健康服务衔接，打造覆盖诊前、诊中、诊后环节的“金融+医疗”综合服务能力，推动医疗结算、费用缴纳、保险理赔等服务的数字化与便利化，为农村地区人民群众享受高质量医疗服务提供金融支持，助力城乡基本公共服务均等化建设。

赋能农村社会保障。以具有金融功能的社会保障卡为载体，推进农村地区民生服务一卡通创新应用，提供政策传导、信息查询、业务办理等一体化服务，切实解决农村居民公共服务急难愁盼问题。

四是要强化金融科技辐射效应，助力提升我国乡村治理现代化水平。

在农村信用体系方面，以科技创新夯实农村金融发展的信用基础，依托长三角征信链、珠三角征信链、京津冀征信链等推动信用信息有序共享与互联互通，运用隐私计算、联合建模等手段依法合规整合数据资源，完善农户信用档案、构建信用评价模型、优化信用评价方法体系，加快推进信用户、信用村、信用乡（镇）建设，有效扩大农村信用体系覆盖面、提升应用成效，助力更多农业经营主体获得优质金融产品与服务。

在农村金融安全方面，运用监管科技持续完善跨机构、跨行业、跨地域涉农金融风险联防联控体系，通过数字化风控手段实现对异常可疑交易的智能监控、图谱分析与高效拦截，有效应对侵害人民群众隐私权、财产权等合法权益的不法行为，切实防范隐私泄露、电信诈骗、仿冒钓鱼等问题，有效提升“三农”资金和信息安全水平。

在农村金融标准方面，加快建立健全农村金融标准体系，以标准化手段推广惠农实践、补齐服务短板，基于统一标准推动农民群众享有与城镇居民同等水平的金融服务，健全规模集约化、成本可负担、商业可持续的农村普惠金融发展长效机制，着力弥合城乡间“数字鸿沟”。