全国多省发布信贷风险预警，剑指贷后乱象

今年以来，受疫情以及全球经济衰退等因素影响，提振国内消费成为促进经济稳定最重要手段之一。在政策的指引下，消费贷也加入刺激提振消费的阵营。

不过近期一些借贷平台明面上下调利率，暗地里通过个中手续费、担保费等无形中推高还贷成本；在消费者端，部分消费者金融素质不强，以贷养贷、恶意投诉、债闹等情况频出，这些情况严重影响到了信贷行业的良性发展。

每年9月是银保监局设定的“金融知识普及月”，面对今年金融行业的集中乱象，各省银保监局以及地方金融监管局集中发布了提醒。

五省提醒消费者谨慎借贷

近期，北京银保监局发布风险提示，提醒广大消费者在个人贷款方面要谨记“五要”“五不要”。

五要方面，分别是要树立正确借贷观念、要选择正规贷款途径、要了解借款合同约定、要按时归还合同借款、要理性维护合法权益。

五不要方面，北京银保监提醒消费者不要不计后果盲目借贷，不要听信不法中介虚假宣传，不要随意泄露个人信息，不要随意给陌生人转账汇款，不要轻信洗白个人征信。

可以看出，北京银保监此次风险提醒主要集中在整个借贷过程中的合规以借贷过程中高发的侵权违规问题。

自从个人信息保护法等相关法律法规实施以来，借贷关系中违规收集个人信息被重点打击，消费金融公司更因为违规而被多次处罚。今年4月，锦程消费金融违反信用信息采集、提供、 查询及相关管理规定，被处以罚款22.6万元。

福建银保监也发布相关提示，主要集中提醒消费者警惕伪造银行“贷款产品”信息诈骗、不良贷款中介花式营销行等在信贷领域的频发问题。

其中福建银保监重点提醒以下三种骗局，分别是：伪装银行人员身份，瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款；采取“AB贷”伎俩，为缺乏资质客户套取信贷资金；诱导客户签署代扣协议，自动扣取高额“中介费用”。

河南银保监同样先后发布了《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度借贷风险，警惕机构通过向不特定人群推送信息线上引流或通过门店、业务员线下揽客等方式，宣称提供“低息”“快捷”“免抵押”贷款服务，其实加上担保服务费等，成本高于正规贷款渠道。

通过支付服务费进行贷款确实能帮申请人找到合适的渠道，但目前市面上收费鱼龙混杂，部分机构通过低息吸引消费者转而收取各种附加费用无形中推高成本，此种行为一直为市场诟病，严重的甚至被定性为套路贷。

此前招联消费金融就曾因为收费等问题收到百万罚单，根据银保监公布的信息显示，招联消费金融因存在包括收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎在内的八项违法违规行为被罚290万元。

深圳银保监主要从贷款个人的承受能力发出提示，提醒消费者提示消费者树立正确消费观和信用观，合理使用借贷产品并要珍惜信用，按时还款。

随着国内信贷市场走向繁荣，部分贷款者并不能正确评估自身实力，出现无力还款的情况。部分金融黑产瞄准了这部分群体，推出代理维权服务。河北银保监主要从该方面出发，提醒消费者识破骗局，理性消费，依法维权，河南银保监同样提醒消费者“征信洗白”绝不可信，征信异议要合法提。

代理维权、征信修复是提示重点

相较于去年9月的金融知识普及月，在今年各地银保监发布的风险提示中，提醒消费者通过正当渠道维权、警惕非法代理维权、“征信修复”不可信等字样明显变多。

近些年来，随着金融借贷产品不断下沉，贷后逾期问题不可避免增多，一些金融黑产组织面对这部分巨量客群，以征信修复、代理维权等口号吸引逾期者，实施诈骗活动。

此前，银保监发布《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，其中明确提到，要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

今年4月，央行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全国范围内开展此项工作。随后各地纷纷对各自辖区内名字中带有征信修复等字眼的黑产公司进行摸排，极大程度上抑制了相关机构的扩张和泛滥。

从银行、消费金融公司等机构发布的风险提醒也能看出这一特点，今年上半年以来，信贷机构面临的主要风险之一就是来自金融黑产的侵扰，部分逾期者想通过恶意投诉、伪造证据等手段来打到减免利息甚至本金、消除个人信用记录中的逾期记录。

近日，蒙商消费金融、中信消费金融等消费金融公司均发布相关提示，其中中信消费金融提别提醒还身处校园的年轻人，警惕诱导“非法代理维权”、冒充客服注销贷款等套路行为，提高风险防范意识。

消费金融公司不仅通过不断呼吁、开展金融普及活动来提高消费者金融意识，从而有效地打击了金融黑产的泛滥，还成立相关机构来互通信息，识别黑产机构。

今年3月，马上消费牵头成立行业首个打击金融领域黑产联盟——AIF联盟，通过同步对金融黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范信息，组织研讨金融领域黑产现状和应对策略，形成打击合力。

目前，AIF联盟聚集股份制商业银行、民营银行、城市商业银行、农村商业银行、消费金融公司、互联网金融公司等近50家机构参与其中。