江西银行6亿贷款踩雷中信国安，力推“三连降”的消费贷款

近年来，江西银行个人存款业务快速发展；个人贷款规模在房地产集中度管理要求趋严、以及互联网联合贷款规模大幅缩减的背景下呈现一定波动，信贷业务结构面临调整压力。

——联合资信评级报告

在信贷业务结构面临调整压力的背景下，江西银行开始力推个人消费贷款业务。开甲财经注意到，9月16日、9月26日，江西银行官方微信公众号先后发布“汽车分期额度高至100万元”、“家装分期万元月息25元”推广文章。上述图文同步在江西银行官网首页、信用卡中心频道发布。

虽然江西银行宣称汽车分期期限长达5年，额度高至100万元，但上述图文并未披露汽车分期年利率，小编致电江西银行信用卡客服中心，对方表示“贷款利率问题需向银行网点咨询”。家装分期期限最长5年，额度高至50万元，广州、苏州地区高至80万元，宣称借1万元利息低至25元/月，年利率低至5.49%。

汽车分期年利率一般在什么水平？根据开甲财经此前统计，新能源汽车的分期年利率在7.3%-10.88%之间。平安口袋银行APP显示，新车分期年利率在5%-15%之间，金融优惠方案的年利率在3.66%-8.1%之间。

江西银行未披露汽车分期年利率，是否说明其给的优惠并不占优势？

个人消费贷款规模连续三年下降

江西银行2022年半年报显示，其个人贷款平均收益率更高，不良贷款率更低。2022年上半年，江西银行公司贷款和垫款平均收益率为4.7%，上年同期为5.12%；个人贷款和贷款平均收益率为5.32%，上年同期为5.32%。

截至2022年6月末，江西银行公司贷款和垫款1740.32亿元，占贷款总额59.51%，平均不良贷款率为2.69%。其中，房地产业贷款82.29亿元（占贷款总额2.74%），不良率为3.87%；建筑业贷款192.94亿元（占贷款总额6.43%），不良贷款率为4.16%。

个人贷款和垫款811.01亿元，占贷款总额27.02%，平均不良贷款率为1.04%。其中，个人住房按揭贷款611.28亿元、个人经营性贷款134.12亿元，个人消费贷款29.61亿元（占贷款总额的1.16%），以及信用卡透支36.00亿元。

根据江西银行往年披露的半年报显示，该行个人经营性贷款回到2019年上半年水平。个人消费贷款连续三年下降，今年上半年略有上升。

在近4年期间，江西银行个人住房按揭贷款在2021年末达到顶峰，期末余额高达637.07亿元；信用卡透支余额相对稳定，保持在36亿元规模上下浮动。

将收取信用卡分期提前还违约金

2022年上半年，江西银行实现营业收入63.18亿元，同比增长18%；实现归母净利润12.82亿元，同比下降3.67%。

虽然上半年“增收未增利”，但根据江西银行公布的消息显示，英国《银行家》杂志在其官网公布的2022年世界银行1000强榜单，江西银行按一级资本排名位列全球银行第227位，较2021年上升了46位，位次再创新高。

为了增加利润，江西银行也想起了各种办法。9月26日，江西银行官网发布公告显示，自2023年1月1日起，新增“信用卡分期业务提前还款违约金”，收费标准为未偿还分期本金的0%-5%，按照协议约定收取。

此外，江西银行新增电子银行企业客户U-KEY，其中蓝牙e路宝收费65元/个，液晶e路宝收费60元/个，收费自2023年1月1日起，2024年9月30日前两折或四五折优惠。

值得注意的是，上述新增收费对企业客户影响不大，但收取提前还款违约金将对信用卡客户影响较大。本来，江西银行信用卡透支规模就不大，相比前两年甚至略有下降，一旦开始收取提前还款违约金，个人客户选择分期时将更加慎重。

借道信托放贷6个亿遭中信国安违约

近日，北京市东城区人民法院发布的一则民事判决书显示，2018年，江西银行委托国民信托设立“嘉泰194期单一资金信托”，由江西银行作为委托人/受益人，国民信托为受托人。江西银行委托国民信托将其交付给向中信国安集团有限公司（简称“中信国安”）发放信托贷款6亿元。

该信托计划的规模为6亿，参考年化收益率7.72674%/年，投资期限24个月。2018年5月24日，江西银行向国民信托转账支付委托贷款6亿元。同日，国民信托按照江西银行的指令，将其交付的信托财产6亿元支付至中信国安指定的收款账户。

法院判决，涉案信托计划于2020年5月25日终止，国民信托已履行全部合同义务，江西银行未能支付剩余信托报酬已构成违约，应当承担违约责任，被判支付国民信托信托报酬70.99万元。

值得注意的是，江西银行不仅要支付70余万元的信托管理费，借用信托通道发放的6亿元贷款也发生了逾期。开甲财经注意到，中信国安已是全国失信被执行人，先后9次未履行生效法律文书确定义务。

公开资料显示，中信国安是中国中信集团子公司，前身是中信集团投资的国安宾馆。2013年中信国安开启混改，引入5家企业对其进行增资扩股，共计增资80亿元。需要注意的是，混改后中信国安集团没有实际控制人。

今年5月31日，中信国安管理人公告，截至2022年5月31日，共有349家债权人向管理人申报了360笔债权，申报债权金额共计1729.06亿元。