提前还房贷流程复杂，隐性成本高，消费者需要什么样的数字化银行？

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

今年以来，选择提前还贷的客户数量相比以往有所增加，“提前还房贷”的话题频频登上热搜。

不过，想要提前还房贷并没有那么容易，抛开补偿金不谈，银行还会进行额度限制。此外，提前还房贷的流程也比较复杂，如果经办银行不支持线上办理，在线下网店办理更是费时费力。

01.流程复杂，隐性成本高

前段时间，交通银行发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”引发争议。

有不少网友认为，该政策设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。不过，交通银行随后就删除了该公告。

事实上，提前还房贷障碍重重。抛开补偿金等费用不谈，提前还房贷的流程也比较复杂。

据了解，银行一般都要求提前还贷客户要预约申请，具体流程各家差异较大，有的可以线上办理，有的需要去网点柜面办理。

近日，在北京工作的张旭想要提前还房贷，他贷款的房子在老家，咨询过贷款经办行浦发银行后发现，想要提前还贷并非那么容易。

客户经理告诉他，需要回当时办贷款的分支行线下办理。张旭算了一笔账，一来一回的路费加上所耗费的时间成本，另外再考虑疫情反复带来的不确定性因素，实在是划不来，他只好暂时放弃了提前还房贷的念头。

据了解，目前工商银行、建设银行开通了在线办理房贷提前还款业务，用户通过手机银行，就可以办理房贷提前还款。而像浦发银行、农业银行、邮储银行等都要求在原贷款网点办理。

此外，交通银行客服表示，部分分行线上渠道（手机银行/网银）正在进行系统优化，如近期有房贷提前还款需求，可联系贷款经办行确认提前还款具体流程和渠道。

而线下办理房贷提前还款流程繁琐，耗时长。客户一般需要提前一周至一个月向贷款银行提出房贷提前还款申请，根据约定的提前还款日期，携带身份证、贷款合同、还款银行卡等前往营业网点。

02.拷问银行服务和数字化转型成效

对于如此繁复的流程，张旭抱怨道，“银行一直标榜数字化转型，为什么办理提前还贷这么难呢？”

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此前部分银行提前还贷违约金的风波其实还没有消停，至少说明提前还贷依然是有障碍的。

严跃进分析，从购房者的心态来说，既有可能是因为当前理财收益不高，导致还贷会觉得是“亏”的，也有可能是预期收入不高，所以想提前还贷减少利息支出。从银行的心态来说，官方的表述总体还是允许提前还贷的，但从实际情况看，也不排除其实对于提前还贷的行为多少有抵触，尤其是今年各地要求提高银行房贷的投放的情况下。另外，此类房贷的发放，一方面是可以作为银行的贷款投放考核，一方面每个月还贷也可以认为是银行获得了存款，从这两方面看，银行多少有自己的考虑。

在提前还房贷难背后，一方面反映了银行数字化转型进程不一，另一方面，也体现了各家银行的服务意识。

在数字经济时代，数字化是银行业发展的题中之义。各家银行也都在推进数字化转型，宣传数字化转型成效，但技术与业务的协同一直是一道难题。

江苏苏宁银行董事长黄金老曾提到，银行业的数字化，核心点是线上化和智能化。衡量一家银行数字化水平高低，主要看业务全流程能否以在线上化、自动化的方式实现。目前，对传统的金融服务的数字化改造升级，就是让用户和银行员工都容易使用和操作数字金融服务，其中可以实现的，都是数字化比较高的银行。

事实上，银行业数字化转型的本质是以数字驱动来重构银行服务模式和商业模式，以客户为中心，为客户创造价值。

年初，银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》也提出，全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要。监管提到，大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。