招联消金业绩仍稳居行业"龙头"背后：用户消费投诉同比暴增95% 年利率展示仍不透明

来源：金融虎网  作者：雄飞

在监管窗口指导消费金融公司年化利率压降到24%以内的大背景下，国内消费金融公司上半年的业绩如何？据金融虎网统计，截至目前，30家消费金融公司中，已有24家披露了上半年的经营和业绩情况。

无论是从总资产规模、营收或利润来看，招联消费金融在国内30家消金公司中均处于行业头部位置。截至上半年末，招联消金资产合计为1430亿元，虽然较截至去年下半年末的1497亿元环比下降4.5%，缩水约67亿元，但仍然稳居同业第一。

今年上半年，招联消费金融营业收入为84.16亿元，较去年同期的73.9亿元同比增长13.9%；净利润为19.37亿元，较去年同期的15.42亿元同比增长25.6%。资产合计为1430亿元，较截至去年下半年末的1497亿元环比下降4.5%，缩水约67亿元。负债合计1272.96亿元，较去年下半年末的1356.61亿元环比下降6.2%。

不过，作为头部持牌消费金融机构，在依托中国联通和招商银行的场景和渠道优势实现高利润的背后，其消费投诉量也在同期出现了爆发式增长。据监管通报数据显示，今年上半年，招联消费金融涉及投诉量2149件，较去年同期的1101件同比增长95%，环比增长34%。

金融虎网注意到，8月25日，据深圳银保监局发布的关于2022年上半年银行业消费投诉情况的通报显示，业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构中，招联消费金融以2149件位列第四，主要是贷款业务投诉量较多，达2144件，占其投诉总量的99.77%。

据了解，2021年上半年，涉及招联消费金融的投诉量为1101件；下半年涉及的投诉量为1603件。

同样是在上半年，招联消费金融因"合规"问题遭到重罚。今年2月8日，招联消费金融有限公司因营销宣传存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；以及催收行为不当等八项违规行为，银保监会消费者权益保护局决定对给予其行政处罚290万元。事实上，在更早前的去年10月，银保监会消费者权益保护局曾经发布通报，招联消费金融公司营销宣传存在夸大、误导情况。

面对监管重罚，招联金融当时表示，公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制，已按监管要求完成全部整改工作。

据招联消金在今年1月披露的2021年度消费者权益保护工作报告中亦称，2022年，公司将继续按照监管要求，从发展战略、目标到具体的制度、流程，不断深入完善我司消费者权益保护体制机制建设，确保将消费者权益保护工作要求落实到经营管理各个环节中，切实保护消费者合法权益。

不过，据金融虎网此前观察，截至目前，已有超过22家消金机构公示的贷款业务及服务定价产品年化利率在24%以下，占比超过七成。但作为头部的招联金融官网仍存在利率展示模糊、不透明的情况，其公布的贷款业务价目及服务内容也并未展示具体的综合年化利率。

用户通过招联金融官方公众号客服咨询后方可获悉，好期贷按日计息，日利率会根据的账户及个人信用情况进行综合评估，最低可至0.029%（借款时可查看年化利率），具体获得利率以实际申请结果为准。咨询信用付利率，客服则回应称：“招联金融按借款后资金实际使用天数计算利息，还款利息 = 未还本金 * 日利率 * 资金实际使用天数。举例说明借款1万元，日利率为万分之4，则每日利息为4元，如果您使用了10天提前还清借款，则利息总共为40元。”。

在黑猫投诉平台，截至目前，关于招联金融的消费者投诉累计近1.95万条，近30天投诉量为109条，问题主要涉及利率太高、催收、宣传误导等。

今年3月14日，银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。《提示》第一条即指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。具体表现为，价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等。

不少借款产品营销广告包含“最高可借20万”“快速到账”“最低年化利率xx起”“最长xx天免息”等推广语。这也明显带有“诱导”的性质。早在去年3月，央行公告也曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

明确展示年化利率，对于消费者来说意味着可以知道最多要还多少钱，也是体现行业竞争力的标准之一。在“普惠”和利润之间，如何平衡拿捏利率定价的尺度做好风险管控，并给予客户良好的消费体验，对其"生命线”至关重要。

公开资料显示，招联消费金融成立于2015年3月，是由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册资本100亿元，中国联通和招商银行各持股50%。招联金融旗下的产品主要包括“好期贷”、“信用付”和“零零花”，分别是互联网现金借贷、互联网信用支付和分期消费平台，其收入主要来源为利息收入。

今年上半年，招联消费金融出现了重要的人事变化。5月12日，招联消费金融公告称，4月21日，招联消费金融按照公司治理规定，履行相关董事的内部免职流程。根据股东会决议，田惠宇不再担任招联消费金融有限公司董事、副董事长。据悉，田惠宇涉嫌严重违纪违法，正接受中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。前一日，招联消费金融还发布公告，根据董事会决议，银保监会深圳监管局批复，刘烈宏担任公司董事长。

根据中国联通半年报，公司董事长刘烈宏、监事会主席李翀分别在招联金融担任董事长、董事及常务副总经理职务。

对招联消费金融而言，在追求高利润和提升用户消费体验的平衡上，考验仍将持续。