【吉林亿联银行行长助理兼首席信息官李树峰】金融科技助力乡村振兴的探索与实践

来源：中国金融电脑

乡村振兴战略是国家重要战略之一，金融科技赋能乡村振兴是金融机构的重要使命。2020年1月，农业农村部与中央网络安全和信息化委员会办公室印发《数字农业农村发展规划(2019—2025年)的通知》强调，到2025年，数字农业农村建设取得重要进展，有力支撑数字乡村战略实施。农业农村数据采集体系建立健全，天空地一体化观测网络、农业农村基础数据资源体系、农业农村云平台基本建成。数字技术与农业产业体系、生产体系、经营体系加快融合，农业生产经营数字化转型取得明显进展。2021年6月，人民银行、银保监会等六部门联合印发的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》指出，加强金融科技手段运用，推出更多差异化金融产品和服务，持续提升农村金融服务质效。与此同时，国务院及监管机构下发了大量金融支持服务“三农”的政策。由此可见，我国已经对未来金融科技服务农村金融进行了长远布局和规划。

一、金融科技塑造乡村金融新业态

随着农村金融体制改革的不断推进，农村金融快速发展，同时，农村金融手续繁琐、融资难、融资贵、风险高等业务痛点也逐步显露。针对这些问题，通过金融科技的不断创新，推出更加多元化的产品和服务，从而塑造乡村金融新业态，是一项切实可行的解决方案。

数字经济的蓬勃发展催生了大量新产业、新业态、新模式。金融机构纷纷运用金融科技和互联网思维，依托大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和应用、区块链等创新技术，采用数字化运营手段，打造新型智能金融服务，推动农村金融服务朝着数字化、多层次的方向发展。首先，大数据技术的发展为解决农村数据获得成本高、信息不对称问题提供了技术基础，通过建立统一的农业大数据平台，整合相关农业信息，将分散的农户、政府部门、各金融机构的数据汇集在一个综合服务平台中，可在很大程度上解决信息不对称问题。其次，依托区块链、物联网等技术构建农业供应链模式，可有效促进农业产业化升级，是未来金融科技在“三农”业务中大力发展的方向之一。

金融科技的快速发展正不断重塑乡村金融新业态。利用金融科技创新推进农村金融产品创新并解决农村金融问题，可为乡村振兴提供有力支持。

二、亿联银行以金融科技

助力乡村振兴的探索与实践

为了更好地服务乡村振兴战略，吉林亿联银行(以下简称“亿联银行”)不断进行金融科技创新探索和实践，并取得了显著成效。

1.自主研发信贷中台系统

亿联银行不断推进金融科技创新，运用知识图谱、人工智能等先进技术，打造了完全独立自主的信贷中台，该信贷中台犹如一个模块化、标准化的金融产品集成超市，全面提升了产品研发、系统对接、需求定制等多项工作的效率，为服务农村金融提供了有力支撑。

亿联银行信贷中台系统采用分布式、微服务的技术架构，架构分为三层，包含十大服务中心(如图1所示)，其中，三层架构分别是交易接入层、应用业务层和基础服务层；十大服务中心分别为文件中心、进件中心、交易中心、划拨中心、合作中心、处置中心、对账中心、产品中心、客户中心和核算中心。同时，信贷中台系统实现了服务的组件化建设，通过技术与业务的参数隔离，形成标准组件，完成业务参数的提炼，支持通过参数差异化取值完成新产品的创建；通过建立技术差异转化层，将标准与差异隔离，实现从差异向标准的快速适配，具备高可用架构和快速横向扩展能力，主要模块可独立部署；通过针对上游流量方、下游资金方的业务流程及交互进行标准化建设，按资产类型形成标准业务流程和业务功能点，使新业务产品标准化能力达到80%；建立模式化产品交易场景创设能力，通过业务参数属性差异实现业务变化，使信贷新产品平均研发周期不超过38天；建立动态的服务接入能力，以实现业务交易场景模式的快速扩展。

图1 亿联银行信贷中台系统

亿联银行通过信贷中台系统支持主流业务快速适应市场变化，并通过流程变化、模式变化、定价变化，适应和拥抱业务的快速变化；面向合作伙伴，该系统可方便地进行流量接入和转化，既能快速接入上游流量方的客户和产品，又能方便对下游资金方进行分流；面对市场需求，该系统具备产品场景的敏捷创设能力，产品工厂既可通过丰富的参数和业务组件，实现产品的标准化和差异化，又能快速发布新产品以满足新的市场和客户需求。

2.创新农贷金融产品

针对农村信贷市场融资难、融资贵、手续繁琐、风险高等业务痛点，亿联银行于2018年12月推出了针对农户、农村产业链的全线上操作的亿农贷1.0产品，在信贷中台上线之后又快速上线了亿农贷2.0产品，使服务的产品种类、地区、客群、担保方式、服务渠道更加丰富，降低了农户贷款门槛，提高了农贷服务效率和质量。

农户下载亿联银行App，在线上提交贷款申请，通过模型化自动授信审批，可秒级获取审批结果，最快可在3个小时内获得贷款。而传统银行农村金融业务由于采取线下流程，农户从申请贷款到获得贷款最快也要7～10个工作日。因为纯线上的操作、精准的风险管控等原因，亿联银行亿农贷年利率低于同业平均水平，使农户的融资成本降低了60%以上。

该产品采取了数据化分析、模型化审批、自动化引擎、系统化获客等多种科技手段，在贷前调查阶段，依托“光学字符识别(OCR)+人脸识别”、全自动活体识别、公安联网核查、银行卡鉴权、基础信息比对等方式对客户身份进行核实，可对社交、物流、设备指纹、IP/WiFi、地理位置、通信等信息进行分析，远程核实农户身份，有效规避贷款欺诈；在贷中审查阶段，基于行内及第三方数据库搭建完善的反欺诈风控机制，挖掘线上消费、支付等场景数据，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据，引入结构化的传统征信、第三方信用评分等特征数据，建立风控大数据机器学习模型和自动化决策引擎，构建了完善的风险评估与监测预警功能体系；在贷款审批阶段，采用智能化模型审批，实现即贷即批，全程无人工干预，采用行内数据与第三方数据双轮驱动的方式构建了智能审批模型；在贷后管理阶段，跟踪执行7×24小时实时自动化监测，建立并积累自有风险名单库，持续性推进产品风险评估和预警。

近年来，亿联银行充分发挥互联网银行的优势，通过亿农贷满足农户融资需求，让其体验了足不出户即可申请贷款的便捷服务，助力农业生产顺利进行。截至2022年5月末，亿农贷累计放款15.5亿元，贷款余额3.1亿元。

上线以来，亿农贷产品得到了业界的高度认可，荣获国际零售银行家(RBI)颁发的“2020年度最佳产品创新奖”，并在“2020年金融科技发展与展望暨第六届新华网新金融论坛”上被评为“2020年度金融科技创新应用优秀企业案例”。

3.金融科技创新获得监管层认可和支持

2022年7月12日，人民银行长春中心支行发布了《吉林省金融科技创新监管工具创新应用公示》，亿联银行推出的“基于人工智能技术的农户贷款服务”入选监管沙盒项目，表明亿联银行依托金融科技创新助力乡村振兴的实践得到了监管层的认可。

亿联银行“基于人工智能技术的农户贷款服务”运用大数据技术，在获得客户授权的前提下，将客户基本信息、征信数据与行内历史交易数据等进行分析挖掘与处理，为银行评估农户生产情况提供多维度数据支撑；运用知识图谱技术，对农户的行内历史交易、征信等信息进行关联分析，构建反欺诈模型，识别分析多人同手机号、多人同地址等欺诈风险，提高银行识别关联农户风险的能力；运用机器学习等人工智能技术，通过对行内外数据进行特征学习和样本训练，构建智能风控模型，多维度评估农户实际生产情况及贷款风险，提升银行风控能力；运用OCR技术，在获得客户授权的前提下，识别提取客户身份证上的姓名、照片、证件号码等信息，提升业务办理效率和录入准确性；基于智能风控模型和反欺诈模型评估农户贷款风险，助力解决农村金融风险识别难等问题，为农户提供用于生产经营、生活消费等用途的贷款服务，着力纾解农户贷款手续繁琐、放款慢等融资难题，提升线上信贷服务的效率和质量，以金融科技赋能乡村振兴。

三、金融科技助力乡村振兴展望

为更好地服务乡村振兴战略，亿联银行成立了乡村振兴农村金融团队，重点将乡村振兴工程作为业务发展方向，依托互联网银行自身优势不断探索金融科技服务新模式。下一步，亿联银行将在业务稳步发展的基础上，不断利用金融科技手段优化产品设计，严控贷款风险，进一步加大产品投入以及对农村金融扶持的力度。

1.提升农村金融普惠化

在提升普惠金融服务能力与动力方面，亿联银行在无物理网点的情况下，充分发挥金融科技建设能力，利用手机银行、微信银行、移动开户平台等移动金融服务渠道，为广大农民提供银行账户开立、存款产品、亿农贷产品等丰富多样的在线金融服务及公共事业缴费等便民服务，降低服务门槛和服务成本，拓展服务半径，提升服务质效。

2.促进乡村建设数字化

在促进乡村建设数字化、推动涉农数据共享方面，亿联银行将加大同态加密技术的应用力度，有力推动联邦学习应用得以实现，依托自有数据，通过联邦学习方式进行数据应用输出，并进行应用模型建设，为数字经济发展贡献金融力量。

金融科技创新是解决农村金融服务难题的有效途径。近年来，亿联银行不断创新农村金融服务模式，通过构建智能风控模型和线上化服务模式，助力解决农村金融风险识别难等问题，提升线上信贷服务的效率和质量。下一步，亿联银行将深入贯彻落实新阶段金融科技发展规划要求，充分发挥监管沙盒创新引领作用，开展金融科技创新，提供更多科技创新应用产品，切实通过金融科技助力乡村振兴。