抖音的贷款广告，字节的金融野心

文：晨曦

“微信可直接提现，我到账了5万”

“你是不是急用钱，已经没地方借了”

“来这里借吧，一分钟解决你急用钱的问题”

如果你经常刷抖音，就会发现类似的土味贷款广告在抖音上并不少见，没有高大上的词汇，却又直叩人心。

近日，出于好奇，零点财经在刷抖音时点击了一则贷款广告，随后发现，每隔几则视频，就会有类似的广告出现。

为此，零点财经做了一个简单的记录，最终统计发现，刷抖音30分钟，共“收获”12个贷款广告。这就是说，在该段时间内，平均2.5分钟，零点财经就会被“投喂”一则贷款广告。

对此，某大厂算法人员告诉零点财经，这是平台根据用户行为，进行个性化推荐的结果，一旦用户有了点击贷款广告的行为，平台就会将其视为潜在用户，并不断向其推荐此类广告，且点击次数越多，收到此类广告的频率就越高。

值得注意的是，据零点财经查询，这些通过抖音获取流量的贷款平台，有年化利率高达72%的，有被投诉暴力催收的，甚至还有不具备放款资质的。

01  

抖音上的高利贷  

此次，零点财经在抖音上刷到的数十则贷款广告有大额花钱、豆豆钱、好分期、金掌柜、易帮手、科融信贷、摩尔龙、浩瀚亿通、中邮钱包等。

“远离高利贷、正规借款上大平台，最高可借20万”这是某平台在抖音上投放的广告。据广告页面显示，在该借款，其综合年化利率在7.2%—36%之间，但事实上，其真实贷款利息并非如此。

据黑猫投诉，借款用户王明称从上述平台借款10000元，分12期还清，前2期每月还款2070.11元，后10期每月还款945.11元。

其中，前两期的2070.11元包含应还本金760.8元，应还利息184.31元，贷后服务费1125元。据此推算，王明此笔借款，其综合年化利率或高达72%。

无独有偶，另一借款人在黑猫投诉称借款11000元，分12期还还款，贷款完成后加收贷款服务费高达1518元，前两期每月需还款1715.88元，后10期每月还款956.87元。

其中，前两期每期包含应还本金889.43元，应还利息67.44元，担保服务费759元。据此计算，借款人该笔贷款综合年化利率接近37%，超出广告所宣传的最高年化利率36%。

今年以来，上市公司维信金科旗下贷款产品豆豆钱在抖音上的广告频频出现，在广告中，豆豆钱宣称安全可信赖，然而，在实际放款过程中，其借款利率并不低，且存在实际贷款利率高于合同利率的现象。

零点财经此前在《维信金科半年报背后：收入下滑，收取高额担保费与实际利率远超合同利率同行》一文中写到，有用户投诉，2022年1月，在豆豆钱APP借款19400元，分12期等额本息还款，据合同显示，该笔贷款年化利率为15%，每期还款本息合计1751.01元。

但事实是，在还款过程中，用户每期不但要支付本息，还要支付9.87元的月担保费和187.53元的担保服务费，也就是说，上述用户每个月的实际还款为1948.41元，综合年化利率高达35.9%。值得一提的是，目前，在黑猫投诉搜索“豆豆钱”，其相关投诉高达18628条。

02  

放贷还是导流  

在零点财经刷到的十几家贷款平台中，另一家名为“好分期”的平台也被指存在暴力催收。

据用户投诉，好分期未经过个人同意，便把个人欠款信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上。

另有用户称在逾期两天之后，便遭遇好分期的轮番电话轰炸，平均30分钟一个催收电话，每天数十个，包括AI、人工电话等。

此前，据好分期内部人士告诉零点财经，好分期内部通常会将平台的客户分类，高质量用户用于自身放贷，低质量客户便导向其他平台。这也就是说，从抖音奔着去好分期借款的人极有可能被推向其他贷款平台，而这些贷款平台的放贷资质未知。

目前，从APP可发现，好分期向用户推荐的平台有享周转、同城借、橙信借、水滴借、爱米花、万家e花、小额速借等，但这些平台基本都不具备放贷资质。另据自媒体“WEMONEY研究室”一年前报道，好分期旗下贷超疑似导流高炮，借款1320元7天还2120元。

不仅如此，目前，从抖音推荐的贷款广告来看，部分贷款中介或代理公司并无放款资质，其存在的意义更多的是为放贷机构提供导流服务。

以零点财经刷到的银树贷为例，该平台运营方为银树数字科技（青岛）有限公司，成立于2021年12月23日，注册资本100万元，由浙银数字科技（青岛）有限公司和四川御顺金融外包服务有限公司分别持股50%，合作机构为平安银行和建设银行，合作期限为2021年9月26日到2022年9月25日。

值得注意的是，银树贷款的股东之一，四川御顺金融外包服务有限公司曾在2019年2月18日，因虚假广告，欺骗误导消费者，被成都市市场监督管理局市知识产权局罚款3万元。

又如在广告中以“最高可借20万”的易帮手，虽称自身为“整规放款平台”，但其实际放贷机构主要为平安银行等金融机构。

高利贷，暴力催收，为无放贷资质的贷款平台导流，如此来看，在抖音平台上打广告的贷款公司堪称良莠不齐。

其实，抖音在贷款广告上是踩过坑的。去年10月，抖音和快手分别被北京市海淀区市场监督管理局罚款20万元，并没收违法所得3.94万元和7.42万元，其原因是两者在旗下发布的某金融视频广告，向广大人民群众传播过度消费观念，存在不正确导向因素和严重价值观问题。

如今来看，这些土味广告虽有所收敛，但在抖音上打广告的贷款公司却并未减少，而这或与贷款广告可为抖音带来丰厚的收入有关。

2019年据界面新闻报道，一位互金平台的广告负责人表示，“我们曾经一天就砸下三百万的信息流硬广，整年花在抖音上的广告费用有好几个亿”。

值得一提的是，2017年，在监管部门对现金贷的严格监管下，抖音曾将，P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等例入禁止投放广告的名录中，但 2018年又对贷款平台放开了限制，此后，在抖音上关于贷款平台的广告便琳琅满目。

03  

字节的小贷王国  

事实上，字节跳动与贷款平台的关系并不局限于甲方和乙方，毕竟，字节自己也“放贷”，而其对放贷业务的布局更是可以追溯到2018年。

当年7月，今日头条上线放心借，主要为中银消费金融、南京银行、新网银行等提供导流服务，这是字节跳动在消费金融领域落下的第一颗棋子。而在此之前，网易、去哪儿、搜狐、美团、新浪、滴滴等均已相继上线贷款产品。相比之下，今日头条是互联网大厂中最后布局金融业务的玩家。

不过，没想到的是，放心借上线不久后，就被人向银保监实名举报，称其没有金融牌照，存在虚假宣传的嫌疑。

但其实，当时的字节跳动已经意识到了牌照的重要性。就在放心借上线的前一个月，字节跳动刚刚收购了北京华夏保险经纪有限公司，正式进军保险业务。

此后，伴随着金融业务的逐渐展开，字节跳动更是在接下来的日子里开启了牌照收购模式。

2019年8月，字节跳动收购北京市金美林投资咨询有限责任公司，获得证券投资与咨询执业资格；2020年7月，收购深圳市中融小额贷款股份有限公司拿下网络小贷牌照；同年8月，收购合众易宝得到支付牌照，实现金融服务闭环的条件；随后，2021年1月，成立字跳商业保理公司，获得商业保理牌照。

至此，字节跳动已将证券投资与咨询执业资格、保险、互联网小贷、支付、商业保理五张牌照收入囊中。

值得一提的是，此前，据媒体报道，抖音集团还意图通过入股捷信消费金融或华融消费金融获取消费金融牌照，但最终均已失败而告终。

拿到牌照之后的字节跳动一路走高，2020年11月，抖音上线类似“花呗”的产品“放心花”；次月，又上线“DOU分期”，相较于“放心花“，DOU分期不但增加了免息和分期付款等功能，还支持在抖音小店中购买商品。

此前，路边社曾做过一期视频，随机采访了20名街边的年轻人。结果其中有18位都有网络贷款，且超过一半都是用过抖音分期。

2021年12月，抖音集团跳动上线全新小微贷产品“放心借小微专享”；随后，2022年7月，“DOU分期”又被更名为“抖音月付”。但其实，抖音对与支付的筹谋也早就有迹可循，早在2018年12月，字节跳动就一连申请了“轻栗分期”、“字节付”、“吾先分期”三枚带有支付字样的金融物管类商标。

事实上，在互联网大厂中，字节跳动是最晚入局互联网小贷的玩家，但如今，得益于抖音庞大的流量入口优势，字节跳动已走在行业的前端。。

今年上半年，互联网小贷整体增资，其中，腾讯旗下财付通小贷增资至100亿，携程小贷、OPPO/VIVO旗下隆携小贷增资至50亿，相比之下，字节旗下中融小贷则增资90亿，仅次于财付通小贷。

除增资之外，字节还通过ABS为放贷业务准备粮草，今年8月15日，中融小贷300亿三期ABS已被受理，而这300亿的资金将撬动1500亿的网络贷款发放。

至此，字节跳动全面入局互联网小贷的“野心”已不是秘密。

从最晚低调入场，到如今大手笔增资，字节跳动在互联网金融领域的步子已经越迈越大，但一个不容忽视的问题是，与之相关的运营风险也正在发生。

一方面，就放贷业务而言，在黑猫投诉搜索“放心借”，其相关投诉高达4112条，搜索 “抖音月付”相关投诉高达14023条；另一方面，在抖音上打广告的某些贷款平台还涉嫌高利贷和暴力催收。

如此，互联网金融业务虽能给字节跳动产生一定的收入，助力其实现业务闭环，但其暗藏的风险也不容忽视。