新华社《半月谈》杂志点赞乐信普惠“小店烟火计划”

新华社8月底出版的《半月谈》2022年第16期杂志，刊发了名为《金融科技助力小微企业加快复苏》的文章——指出小微企业在疫情冲击后加快复苏，对资金需求日益旺盛，但贷款难以得到充分满足。在助力小微企业过程中，乐信普惠金融探索出了“线下尽调+线上智能风控”的双管齐下模式，有利破解小微企业贷款的“卡脖子”难题。

图注：2022年第16期《半月谈》刊文点赞乐信普惠金融

《半月谈》创刊于1980年5月，是中宣部委托新华社主办的、面向广大基层读者的重要党刊，年发行量超百万册，始终位居全国时政期刊之首——被誉为"中华第一刊"。而新华社《半月谈》杂志对乐信普惠“小店烟火计划”的报道，也成为此前一系列主流媒体报道之后，国家级媒体对这一普惠金融模式的再次肯定。

《半月谈》聚焦小微贷款难 关注乐信“小店烟火计划”成效

当前，不少小微企业虽历经疫情冲击，但元气正在复苏。不过，一些小微企业主向半月谈记者反映，自己将大部分积蓄用于支付员工工资与房租，无力采购新原料复工复产；加之上游付款周期缩短而下游收款周期拉长，导致短期资金周转需求较以往大增，亟待借贷资金维持运转。

半月谈记者关注到，河南省郑州市经营一家绿植企业的张世闻，在当地客源不少。他的绿植生意对经营资金流转要求较高，备货时需要不少资金。他曾多次申请贷款，却被拒绝。最终，他通过上网在线申请一款普惠金融产品微乐贷，才获得贷款。

一边是小微企业“资金喊渴”，一边是小微贷款仍受一些因素制约。半月谈记者了解到，由于一些借贷机构难以了解小微企业复工复产的最新状况，无法判断小微企业信贷需求是否与实际复工复产情况相吻合，不敢多贷。与此同时，单一的传统信用评级手段难以对小微企业真实资信作出判断，导致对很多小微企业贷款申请只能“说不”。

河北省张家口市某三元店店主张国星说，自己的小店缺乏完善的财务报表，也没有适合的抵押物，因此在银行融资较难。

如何切实为小微企业、小商户“资金解渴”？半月谈调查发现，不同于目前一些借贷机构只聚焦50万至100万元的信贷群体，一些普惠金融机构向许多平均贷款额度低于20万元的小微企业、小商户“伸出友好的手”，将服务领域延伸到餐馆、便利店、洗衣店等诸多小微业态。

以深耕个人和小微信贷服务多年的乐信普惠为例，该公司携手数十家银行推出“小店烟火计划”和设立专项普惠小微类金融产品，重点解决有需求的个人及小店在融资中面临的额度不足、放款周期长、服务深度不够、融资成本高4个具体痛点，为小微企业提供一揽子信贷服务。今年以来，该公司联动银行服务的小微企业、商家等用户数量超过16万。在2022年上半年，促成小微信用借款规模达96亿元。

图注：半月谈网报道乐信普惠线下服务团队尽调小店复工复产状况和用款需求

《半月谈》点赞乐信普惠“线上+线下”融合模式

半月谈记者观察发现，普惠金融能够快速实现，得益于线上、线下融合的业务模式创新。

半月谈记者采访乐信CEO肖文杰得知，线下尽调是指通过覆盖全国300多个城市的逾2000位地面服务团队，在遵守防疫规定情况下深入沿街商铺提供上门服务，了解个体户小店们的最新复工复产状况；线上借助风控算法模型，可为小微企业、个体商户构成复杂、借款金额小额分散等状况，提供秒级审核和快速风险诊断。小微贷款申请者无须通过抵押担保，而是凭借个人信用数据、企业纳税数据、采购数据等资质证明，经线下人员实地走访授权查验证明其真实性后，快速审核并通过银行助其获得贷款服务。

半月谈记者发现，金融科技企业也在与众多银行进行沟通，通过“两步走”方式解决小微企业信贷供给与需求不匹配问题。首先，金融科技企业会授权查询小店店主的征信数据，向银行推介无逾期、历史还款表现良好、且通过风控预审的客群，由银行提供基础授信贷款额度。若小店店主需要更高贷款额度解决复工复产资金需求，则可以递交营业执照、经营地址、场所照片、资金流水证明、房贷车贷偿还记录等资质证明，经线下人员实地走访授权查验证明其真实性后，智能风控系统将快速审核并迅速递交给银行，由银行决定是否提高贷款额度。

业内专家表示，央行今年5月26日要求推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。金融科技公司应该发挥数字科技能力和精细化服务优势——将目光投向传统金融机构信贷产品覆盖不足的领域，助力更多小微企业复工复产。