解析国内首家全牌照台资银行的消金资本局

我国消费金融行业经历了十多年的发展，参与者由银行慢慢扩展到消费金融公司、小贷机构、助贷公司，参与主体的性质也由国资银行、国内公司扩展到港资、台资、外资。

从外资银行与国内消费金融机构的频繁合作也证实了外资银行对国内的消费金融市场具有浓厚的兴趣，双方的合作不仅仅是为了放贷，他们都更看重下一步参与消费信贷行业的机会。

富邦华一银行就是进入国内消费金融较早的台资银行之一，作为国内第一家全牌照运营的台资银行，目前不仅和各大助贷合作发放联合贷，还持股一家消费金融公司，个贷在公司业务中的比重也在逐年增加。

个贷比重连年增长

在我国30家消费金融公司中，有非内资背景的并不少，特别是在台资背景方面就有4家，分别为金美信消费金融、苏银凯基消费金融、唯品富邦消费金融和北京阳光消费金融，台资股东为中国信托商业银行股份有限公司、凯基商业银行、富邦华一银行、台湾王道银行。

相较于苏银凯基消费金融背后的台资银行凯基商业银行对于大陆的消费金融市场热情较淡，富邦华一银行已经通过入股消费金融公司、和助贷机构发放联合贷、发放信用卡等，加速入局大陆市场。

据了解，富邦华一银行目前发展战略为“台商做深、公司变轻、零售创新、数智化转型”，零售业务正是其发展的重要线路之一。

富邦华一银行的零售业务主要分为自营业务和联合贷款。自营业务方面，富邦华一银行的客户群体特色鲜明，对公客户主要是在全球供应链中的制造业，以及服务业、餐饮业等重点企业，对私客户则以台籍客群为主。但线上联合贷款却并不局限于在台籍客户。

从其存贷款业务的流向也能看出，富邦华一银行目前主要从台商那里吸收资金，然后大部分用于在大陆发放个人贷款等零售业务。

年报显示，2021年富邦华一银行台商客户数占全行公司客户的56%，台商存款余额占全行公司存款余额的84.8%。线上贷款方面，累计发放贷款556亿，较去年增长183%，放款笔数1151万笔，较去年增长316%，全年利息收入较去年增长114%，利差收入较去年增长111%。

值得注意的是，富邦华一银行个人贷款业务在总贷款中占比较2021年初上升21.81个百分点至47.31%，此外，富邦华一的互联网贷款业务在总贷款中的比重越来越大。2019年-2021年，互联网贷款余额占总贷款的比重分别为13%、18%、33%。这意味着富邦华一银行个人贷款业务慢慢占据了半壁江山，成为该银行的创收重点。

从2017年开始，富邦华一银行就开始涉足互联网贷款业务，主要通过和助贷机构合作发放联合贷款，先后与维信金科、阳光保险、微众银行等有过合作。

在2019年公布的一份微众银行“微粒贷”42家合作银行放款余额名单里可以看到，截至2018年年底，富邦华一银行仅在微粒贷等的线上/消费金融贷款余额就有3.2亿元。

为拓展零售行业规模，2019年，富邦华一银行获得上海银保监局批准筹建信用卡业务，成为大陆第一家获批筹建信用卡业务的台资银行。随后，富邦华一银行通过与Visa合作，发布Visa北京2022年冬奥会主题信用卡；在新年推出五路财神节信用卡活动；于2020年发行标准财神信用卡、与中国东方航空发行东航联名信用卡等活动，扩大其信用卡知名度。

此外，富邦华一银行还和唯品会、特步牵头，成立唯品富邦消费金融公司，富邦华一银行副行长王文锋担任副董事长。近期唯品富邦消费金融上线首款自营产品“小蓉花”上线，发力综合消费贷款产品。

多领域布局下，富邦华一依靠其消费金融业务实现了业绩增长。仅2021年就实现净营业收入17.28亿元，净利润5.12亿元，为近6年以来最好成绩。

独特的发展背景

2019年，金融委办公室发布《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》，提出了11条金融业对外开放措施，更大程度地欢迎外资参与中国金融市场。

在这种宽松背景下，外资银行开始频繁进入中国消费金融行业，但由于水土不服等原因，真正实现正收益的并不多，部分外资机构甚至只是短暂地进入国内消费金融市场后又快速地退出。

在金美信消费金融开业之后，越来越多的外资机构对于消费金融牌照跃跃欲试，光明欧诺消金、申能消金陆续签订投资协议，不过仅签订协议后就再未传出来风声。

即使是获得牌照的外资机构，能不能生存下来也是个艰难的考验。

去年浙江银保监批复显示，外资股东西班牙对外银行退出杭银消费金融股东行列，大股东杭州银行的持股比例上升至42.95%。

对于退出原因，西班牙虽然对外银行称自身战略安排，但业内人士表示，很可能还是在国内会遇到水土不服的问题。此前杭银消费金融曾在反思“家装贷”产品时表示，外资股东经验存在难以落地难题。

在这种背景下，富邦华一银行能够在飞速发展的大陆消费金融市场成功掘金，与其特殊发展历史有重要关系。

资料显示，富邦华一银行前身华一银行于1997年成立，由海峡两岸的浦发银行和莲花国际在上海浦东设立；2013年，富邦借增资扩股接盘，富邦金控持29%，台北富邦银行持51%，另20%由浦发银行持有；2016年10月，富邦金控受让浦发银行所持股权，至此富邦华一成为100%台资控股的法人银行。

从其发展路径来看，虽然富邦华一是一家台资银行，但诞生起其总部就在大陆，业务主要也围绕大陆的台商和台籍客户，因此对于大陆的消费金融发展感受更加深刻，在合作对象挑选、贷款产品的研发上均能够因地制宜。

此外，作为大陆首家全牌照运营的台资银行，富邦华一利用首发优势资产总额现已破千亿元人民币，占大陆台资银行总资产规模的近50%，在两岸扩大金融交流的环境下，富邦华一银行确实因为龙头效应能够获得更多便利。

由于对前景的看好以及业务扩张需要，去年6月，富邦华一银行进行股东持股比例变更及注册资本增加，注册资本增加到24.45亿元。

事实上，台资机构特别是银行能够不断深入大陆消费金融行业，与两岸交流，台商较早入局大陆银行保险业有重要关系。

早在2013年，台湾地区人民币清算业务就正式上路，到2017年12月底，台湾地区人民币存款余额更是达到3223亿元人民币，人民币存款余额在台湾外币存款中仅次于美元。在台商大陆业务深化的同时，台商在大陆融资难问题凸显，因此相关银行保险应运而生。

台商纷纷投入大陆金融市场怀抱，不仅催生台资银行的产生，台籍身份的管理人员也开始进入监管层面。这些高管成为两岸纽带，不仅为大陆带来较低成本的资金，也帮助台资银行更好地适应大陆生存环境。

富邦华一银行副行长王文锋就曾表示：“（富邦华一银行）不可能像互联网银行完全线上化，更不会还走线下化为主的老路，境内境外结合是富邦华一银行相对于中资银行的一个优势。”