原微众银行行长曹彤回归民营银行，能带领上海华瑞银行破局吗？

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

开业7年，上海华瑞银行迎来了第三任董事长。日前，监管批复曹彤任该行董事长资格，这意味，曹彤将正式接棒侯福宁，成为这家民营银行的第三任掌门。

曹彤曾任微众银行行长，离开民营银行7年之后，这位“光头行长”又重新回归。

而如今曹彤所面对的上海华瑞银行背景不同于微众银行，民营银行的生存环境也早已生变。

01.侯福宁时代：罚单不断，踩雷租金贷

2015年1月，上海华瑞银行获批开业，其首任董事长为凌涛。凌涛曾任央行上海总部副主任，执掌上海华瑞银行之前在均瑶集团任职。

侯福宁是上海华瑞银行第二任董事长。根据上海华瑞银行年报显示，侯福宁任期自2016年6月17日起，而银保监会官网披露的核准其任职资格的时间为2018年3月。

在今年1月5日，侯福宁向上海华瑞银行董事会提交请辞，原因为“个人原因”。但为保证董事会有效运作，侯福宁在新任董事长正式履职前代为履行董事长职责。

侯福宁执掌时期，上海华瑞银行总资产从2016年末的309.83亿元增至2021年末的459.25亿元。其中，2018年，该行总资产一度缩水。

业绩报数据显示，截至2018年末，上海华瑞银行总资产规模为362.61亿元，比2017年末减少7.36%；总负债规模为325.42亿元，比2017年末减少8.97%。

（数据源自企业预警通）

这家银行在资产规模增长的同时，也掩藏着业务风险和违规行为。

去年9月，上海银保监局对上海华瑞银行开出一份巨额罚单，合计金额超过520万元。

根据监管罚单披露，上海华瑞银行在2016年至2020年间涉及的违法违规事实有11项。在管理经营层面，该行不仅未按规定进行信息披露，而且在未经任职资格许可情况下任命高级管理人员，更有重大关联交易未经董事会批准。在业务层面，上海华瑞银行也存在违规向关系人发放信用贷款，同业业务严重违反审慎经营规则等行为。

此外，上海华瑞银行也曾踩雷长租公寓，并因租金贷业务违规被罚。

据上海华瑞银行2017年年报披露，其围绕“先风控后展业，先合作后自营，先试点后推广”的策略，线上线下相结合，深耕租房场景，精心打磨“极时花-租房贷”产品。截至2017年末，该行发放租房贷超过5亿元，贷款余额3.2亿元，租房贷客户超过2.5万户，与上海、杭州等城市的长租公寓行业龙头企业均建立了合作关系。

02.曹彤接棒，华瑞银行能否迎来新变局？

继任者曹彤出身传统银行业，也有民营银行从业经历。公开信息显示，曹彤先后任职于中国人民银行、招商银行、中信银行、中国进出口银行、深圳前海微众银行，曾任中信银行副行长，中国进出口银行副行长，深圳前海微众银行行长。

据了解，2014年曹彤加盟微众银行。入职微众银行时，曹彤剃了个光头，寓意“从头开始”。之后便有了“光头行长”一说。

但曹彤在微众银行仅一年后就离开了，此后参与筹备设立厦门国际金融技术有限公司、厦门国际金融资产交易中心。

如今曹彤再度回归民营银行阵营，而所面对的上海华瑞银行和微众银行的股东背景不同，发展也已拉开差距，并且此时的行业环境早已不同于往日。

上海华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，注册资本30亿元，由均瑶集团联合上海本地十家民企发起，于2015年5月23日正式开业。

微众银行背靠流量巨头，属于互联网性质银行，上海华瑞银行受限于“一行一店”的规定，面临吸储难题。

从目前的发展状况来看，截至2021年末，上海华瑞银行资产总额459.25亿元，年营业收入16.01亿元，净利润2.23亿元。同期，微众银行微众银行总资产为4387.48亿元，年营业收入269.89亿元，净利润68.84亿元。

从行业环境来看，除了头部几家互联网银行外，大部分民营银行正处于艰难求生的境地中。

2021年2月，银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》要求地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

这意味着我国19家民营银行除了微众银行、网商银行等几家互联网银行外，其他民营银行发放贷款必须在注册地辖区。新规之后，民营银行走到了“十字路口”，异地限制成为阻碍其快速扩张的最大难题。

此外，从上海华瑞银行自身来讲，不仅要消化此前发展中的历史违规问题，还面临着股权变更的问题。

事实上，上海华瑞银行二股东美邦服饰和四股东赣商集团均在谋求股权出售。

日前，美邦服饰公告称，因出售所持华瑞银行10.1%股份事宜尚未获银保监会许可，已提请公司股东大会将本次重组相关决议的有效期和授权董事会办理本次重组相关事宜的有效期延长至2023年8月5日。

另据阿里司法拍卖信息，赣商集团所持上海华瑞银行2.445亿股股权将于8月下旬进行公开拍卖，股权评估价、起拍价均为3.13亿元。

不过，近日，银保监会印发的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》提到，延长存量合规整改时间一年，让民营银行也获得了“喘息”机会。同时，外界对曹彤执掌上海华瑞银行也抱有诸多期待。