河南村镇银行事件背后 互联网平台难咎其责

近日，河南村镇村镇银行跌宕起伏的魔幻大戏让人大跌眼镜，继系统毫无征兆短暂开放了15分钟的线上交易之后，事件又有了新的进展。

7月4日深夜，4家“取现难”村镇银行在官网先后发布公告称，6月30日/7月4日根据公司法和银行章程，召开了股东大会，调整了董事、监事。并于同日召开董事会、监事会选举产生了新的董事长、监事长，并通过了高级管理人员名单。这个进展让相关储户屏气凝神，迫切希望事件得到转机。

除了涉事银行外，此次事件背后负责引流的34家互联网平台也成为了众多客户“口诛笔伐”的对象，通过这34家平台，全国各地数以万计的客户将钱转入4家涉事银行，以为稳妥地进行了存款，哪成想却落入了“血本无归”的深坑。7月4日，河南村镇银行多位储户发出相关截图，原本在度小满上存入的存款项目，目前在该平台上已经被改为“理财产品”，而在银行的网络页面上显示的仍是存款，目前度小满方面暂未对此事发表回应，其他涉事互联网平台也都“三缄其口”，基本保持了沉默。而对叫苦不迭的储户而言，他们的关心的只有：“钱还能取出来吗？”

财经观察站

作者 念鸥

截图来自官网

“系统升级”的河南村镇银行

今年4月，有人在网上爆料称，河南的几家村镇银行，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行等金融机构接连公告“系统升级”，线上储户服务暂时无法取款。4月25日，央行表示，有关部门已经展开了调查。

5月18日，银保监会正式回应了“河南4家村镇银行无法取款”事件，称这4家村镇银行的股东——河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌违法犯罪，已立案调查。但是，关于这个忽然蹦出来的“新财富”集团，不少储户们却表示完全没有听说过。

调查尚且还未调查出个子丑寅卯，这件事情却忽然迎来了一个全新的小高潮。6月26日，开封新东方村镇银行突然毫无征兆地开通了线上交易系统近15分钟。就在这15分钟时间里，一部分的“天选之子”取钱成功。这也让网友们炸了锅，纷纷质疑这15分钟到底是为谁开通的？

毕竟，大多数的储户都不是“天选之子”，更多的则是无路可走的普通人。

安徽省宿州市的郑女士是一位单亲妈妈，同时还照顾着年老多病的母亲，分别在禹州新民生村镇银行（河南许昌市）、上蔡惠民村镇银行（河南驻马店市）陆续地存入了23万元钱。5月2日，郑女士72岁的母亲意外滑倒摔伤了头部，就医后诊断出了尿毒症。郑女士去银行取钱的时候被“系统正在更新维护，无法取现”的弹窗拦了下来，之后才从新闻上获悉“河南村镇银行真的出问题了”这一事实。

为了治疗病重的母亲，郑女士找亲朋好友陆续地借了4万元钱，却到底还是杯水车薪。在这期间，母亲的病情不断恶化，她也无力再继续支付费用。短短的几分钟时间里，她做了人生中最艰难的一个决定，流着泪告诉医生，放弃治疗。然而，事情到这里还没有结束。宿州市禁止土葬，一个墓地至少又要花费上四五万元，生活早已捉襟见肘的郑女士根本无法负担起这笔墓地费，所以母亲的骨灰只能一直摆放在殡仪馆。

郑女士想去给自己讨个说法，却又不知该向谁去讨这个说法。像郑女士这样的人，也不在少数，他们没有“天选之子”的“好运”，只能焦急且不安地等待着。让他们怎么也想不通的是，自己明明是在正规银行的规范流程下进行的存款，怎么就取不出来了呢！

在河南村镇银行暴雷的问题上，监管机构用了“持续时间长，参与人员多，案情十分复杂”的字样来描述，足见其严重程度。官方承诺，将进一步加大案件侦办力度，维护人民群众合法权益并适时发布案件侦办阶段性进展情况。但对40万的储户而言，无疑是烈火烹油，他们不知道要等待多久才能迎来事件的转机？而且，即便转机真的来了，他们的钱还能回来吗？

34家互联网平台难“隐身”

据官方披露，这几家涉事银行背后其实都有些同一个幕后操控人——吕奕。6月18日河南许昌警方发布警情通报：2011年以来，以吕奕为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。不仅如此，就在今年2月份，吕奕还曾作为关联人物协助调查蔡鄂生受贿一事。但在进去几个月后，吕奕很快从国内消失，用其他国籍的身份“逃亡”到了大洋彼岸，消失的近乎无影无踪。

除了其背后的新财富集团和吕奕之外，在四家村镇银行背后34家互联网平台的身影不能忽视。这34家平台包括小米金融、携程金融、OPPO钱包、VIVO钱包、羚羊财富等多家互联网平台，其中也不乏新浪、百度、360这样令人耳熟能详的拥有互联网大厂背景的平台。

身在北京的王先生，2020年通过互联网平台“360你财富”买入宣称“低风险，50万内存款银行100%赔付”的禹州新民生村镇银行“储蓄存款”产品，不曾想近期却出现无法提现的情况，属实是令他大跌眼镜。忍不住直言道，“躲过了P2P，竟然栽在银行存款上！存银行的钱还会拿不出来，也是闻所未闻。”

像王先生这样因为信任平台、信任银行，才把辛辛苦苦攒下的钱存入这些村镇银行的储户，并不在少数。据知情人士透露，此次事件中，度小满、小米金融、360你财富、甜橙等平台涉及金额约3-4亿元左右，滨海国金所涉及的金额超过70亿元。

一时之间，牵涉其中的34家互联网平台均被推到了舆论的风口浪尖之上。而这些平台，除了滨海国金所等个别机构在储户无法正常提现之后，予以简要的说明，称其“只是作为与银行合作的诸多第三方平台之一，为银行提供品牌宣传，为客户选择银行和使用银行服务提供跳转入口”之外，其余平台均不约而同地对此事保持了沉默。

平台方难辞其咎

有不少受害储户表示，自己是通过第三方的互联网平台才接触到的河南村镇银行存款项目，而这些平台基本上都是利用“展示广告、后台跳转”等方式，引流合作。在这个过程中，互联网平台起到了引流和产品推荐的作用，坐享银行方的手续费收入的分成。而在这些产品下架之后，储户便会接到银行电话和短信的引导，将存储的资金再度转移至村镇银行微信小程序存储。回顾整个过程，储户的钱也只是短暂地在第三方平台“暂存”了一下，接着，便“殊途同归”地进入了村镇银行。

事实上，无论是对平台还是银行，这个操作已然踩上了“红线”。2021年1月，中国银保监会办公厅、人民银行办公厅便已联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其中明确指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款。包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务，与此同时，监管机构对于互联网存款业务的态度是“存量到期自然结清，不可发生增量”。置监管政策于不顾，不知道这些平台作何感想？

如今，这些村镇银行相继“暴雷”，储户无法正常取款，他们不免产生另一个疑问：作为负责推广的引流方，这些互联网平台该承担什么责任呢？

对此，律师方面表示，具体情况还是要看河南村镇银行行为的最终定性，以及参考平台在整个过程中发挥的作用。从目前官方已公开的信息来看，尚且还无法定性这些储户的存款究竟是“存款”还是“理财产品”，而且，该事件几乎可以称得上是建国以来最大的金融案件，此前并无先例可供参考。同时，也有声音指出，从目前的公开信息来看，河南几家村镇银行背后的股东河南新财富集团被认定为非法吸收公众存款罪可能性较大。在这个过程中，第三方互联网平台发挥了“营销推广”的作用，或将依据起知情与否，承担其相应的责任。

当下，河南南村镇银行事件仍在持续发酵中，未能成功兑付的储户们也依旧焦急的等待中，作为第三方的相关互联网平台是否会受到惩罚也有待进一步观察。不过值的确定的一点是，经过此次事件之后，投资者在选择投资时必然会更加谨慎，同时也更为深刻的意识到了一个不变的真理：小心驶得万年船的重要性。