现金变积分，宁波银行修改活动规则？用户纷纷投诉：说好的10块钱呢

近期，大量用户在“黑猫投诉”平台对宁波银行发起投诉，投诉的名目繁多如”虚假宣传、欺诈消费者、开奖之前改规则......"，投诉内容多集中于”现金变积分“。

事情的起因是“宁波银行宁来花”公众号推送的一次活动。

1、10块钱的罗生门：

宁波银行有没有更改规则？

5月7日，“宁波银行宁来花”公众号发布[组团分红包]活动，活动方式与某些互联网公司常用的邀请好友领红包类似，不过力度明显更大：5人组团平分10元、20人组团平分100元、50人组团平分500元。

而投诉的用户都是组团成功的，因为没有收到现金红包，而是收到了宁波银行的积分。对此问题：宁波银行客服人员表示，因为活动规则是“先到先得”，所以没有抢到红包的用户，给的是积分。

在活动规则页面，的确写到了“红包数量有限，先到先得；没抢到红包的朋友们不要灰心，为感谢您的参与，将送您[积分乐园]的积分，可兑换各种奖励。”不过，很多用户在投诉时提到：宁波银行更改了活动规则！

在黑猫投诉平台上，有人贴出了另一版的活动规则截图，该截图只阐明了“团内人数达到不同阶段，团内成员可平分对应金额红包”，而未指出“先到先得”和“积分”等内容。

由于用户截取的图片不完整，无法确定真实性和准确性以及宁波银行是否更改过活动规则。

读懂数字财经尝试向宁波银行客服人员求证，客服表示：可以让参加活动的用户自己打电话，核实过信息后，可以告诉用户‘活动是否更改’以及‘积分是否有途径可以兑换成现金’。

这次活动的问题，还不仅是现金和积分之间，更有不少成功组团50人的用户投诉：抢到了红包，但比规则中说的少，“仅获取了2元红包和500积分，没有所谓宣传的50人瓜分500元；不仅诱导拉人，拉完人还诱导贷款。”

一位用户还在投诉中指出：他和朋友组团50人，每人仅分得2元，后来其朋友通过投诉得到补偿。

2、城商行“市值之王”高速增长的代价

宁波银行在城商行中的地位，相当于股份行中的招商银行，自2018年开始，宁波银行的营收和净利润就保持双位数增长。

在业务偏重上，宁波银行也与招商银行十分相似，经营的定位是“大银行干不了，小银行干不好”，专注小微和零售业务。

虽然资产规模不及北京银行、上海银行、江苏银行，但因着其业绩的高速增长而被资本追捧，市值在城商行中执牛耳，甚至有媒体将其称之为城商行“市值之王”。（如想看宁波银行的深度剖析和发展历史，可以私信留言。)

不过，“市值之王”的崛起也有一些并发症。

2022年，宁波银行信用及资产减值损失同比增长42.81%，其中贷款减值损失同比26.2%，和营收、净利润同步保持高增长，只不过在低不良率和高拨备下，贷款减值损失的增长有些不太显眼。

此外，宁波银行2022年一季度的资本充足率全面下滑——资本充足率较年初的下降0.52个百分点，一级资本充足率较年初下降0.31个百分点，核心一级资本充足率较年初下降0.23个百分点。

财信证券的研报综合考虑宁波银行的发展空间和市场认可度，维持公司“买入”评级；同时也做出了风险提示：经济增长不及预期；资产质量下行。

在合规方面，宁波银行也面临一定压力。

据不完全统计，宁波银行在2022年前4月就累计被罚款605万元，2021年以来罚单金额超千万元。与“贷款减值损失”这一指标一样，在宁波银行高增长的业绩下，市场对于这巨额罚款并不在意。

以上或许是宁波银行高增长的一些代价；同时，读懂数字财经发现了一个有意思的想象。

一般而言，同样金额的贷款总量下，零售金融客户数量大，贷款逾期的数量也一定多，而在催收环节逾期借款人会与催收人员产生各种各样的矛盾，进而引发投诉。

作为城商行中的零售金融巨头，宁波银行在黑猫投诉上的被投诉量还不到600个，其中还有很大一部分是因为此次活动翻车而遭遇的投诉。

为什么会出现这种现象？

不良率低自然是原因之一，更主要的原因是宁波银行主要采取的催收方式是法催，即：起诉逾期借款人。

仅2022年，宁波银行就有近4000份裁判文书。

值得注意的是，宁波银行2022年收购了华融消费金融超70%的股权，这意味着宁波银行将以此牌照为依托，在全国范围内开展消费金融业务。

2021年下半年，消费金融公司的利率上限被要求降低至24%以下，尽管如此消费金融的净利差依然远远高于银行，这意味着本就擅长零售金融的宁波银行可以凭借消费金融牌照取得更好的财务数据。

但同时，消费金融公司的利率偏高也会引发更多的客诉矛盾，这或许也将成为宁波银行高增速的代价之一。