三湘银行财报里的秘密

2021年，营业收入37亿元，净利润4.49亿元，这是湖南省民营企业百强榜中，排名第63位三湘银行的业绩。

作为国内中部地区首家开业的民营银行，近几年来，三湘银行迅速发展，资产规模与利润稳步增长。

与此同时，逾期贷款额与不良贷款率增长，个人贷款业务占比越来越多，内控不严等问题，也在其身上表现得越来越明显。

湖南三湘银行，到底是一家什么样的银行，目前现状如何，其业务又有何特点？

1、开业五年，员工数量多达500人 

公开资料显示，三湘银行于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙，是全国第八家开业的民营银行，其股东有三一集团、湖南汉森、湖南三一智能控制设备等公司。

彼时，同年开业的民营银行还有重庆富民银行、四川新网银行。截至 2021 年末，三湘银行共有员工 555 人，科技人员占比35%。

2、定位B端，小额，分散 

据财报，三湘银行称始终坚持服务企业，主要围绕先进装备制造、现代服务、城市更新、大健康、TMT 五大产业生态圈本地小微企业、个体工商户，大力发展基于场景的小额、分散、高频的小 B 端信贷业务，赋能目标产业，支持实体经济。

从官网来看，三湘银行的客群有两大类，分别是个人客户和公司客户，其中，面对个人的客户有抵押快贷、消费壹贷、按揭壹贷、小微壹贷；针对公司客户的产品主要有易秒贴、税壹贷、三一链贷、企业管家、流通壹贷。

3、公司贷款比重下滑，个人贷款比重上升 

丰富的产品，为三湘银行的业务施展提供了触角，2021年，三湘银行累计向小微企业主、个体工商户和普惠大众发放贷款 2378.79 亿元，普惠贷款余额 303.90 亿元，较年初新增 111.46 亿元，增幅 57.92%。

一个有意思的现象是，三湘银行虽强调小微，但目前，该行的业务呈现出一个明显的特点，即对于公司的贷款量在减少，个人贷款却大幅增加。

数据显示，2021年，三湘银行的公司贷款同比2020年减少28%，而个人贷款在贷款总额中所占的比重则从2019年的54.78%增长至2021年的81.07%。

什么原因导致的结果，收益率或是原因之一。

据财报显示，在贷款收益中，公司贷款收益为7.1%，而个人贷款收益率则为8.47%，这意味着，三湘银行的个人贷款收益率高于公司贷款收益率。

4、资产总额扩张减速，2021年同比增长仅为2.29% 

企业贷款总额占比下滑，资产总额增速也是如此。

据财报，2017年至2020年，三湘银行的资产总额分别为23.49亿元、315.38亿元、515.81亿元、570.7亿元，而期间同比增速分别为329.13%、63.55%、10.64%，逐年走低。 

更为夸张的是，截至2021年末，该行总资产为583.76亿元，同比增长仅为2.29%，资产扩张速度进一步降速。 

5、投诉量及个贷业务投诉量在当地民营企业中排名第三 

资产规模增速下滑，客户投诉却越来越多。

据中国银保监会湖南监管局办公室发布的《关于2021年度辖内银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年，湖南银保监局接收并转送银行业消费投诉较2020年同比增长61.27%，而三湘银行的投诉量及个贷业务投诉量在湖南省城市商业银行（含民营银行）中均排第三位。

具体数据表现为，2021年，有关三湘银行的消费投诉量为35件，同比增长9.38%，其中，个人贷款业务投诉20件，同比增长150.00%。

6、不良贷款金额，逾期贷款金额同步上升 

2021年三湘银行不良贷款6亿元，不良贷款率为1.60%，不良贷款金额同比2020年增长了27.3%；2021年逾期贷款为9.17亿元，同比2020年增长16%。

此外，2020年报中，三湘银行对资产进行计提减值金额为6.82亿元，相较于2020年4.27亿元资产计提减值金额，同比增长59.8%，其中2021年贷款信用减值损失高达6.8亿元。

7、净利润4.5亿元，与同年同月开业的新网银行存差异 

截至2021年末，三湘银行全行总资产583.76亿元，各项贷款余额374.88亿元，较上年增长28.82%。实现营业收入37.1亿元，同比增长12%。

得益于营收的增长，过去一年，三湘银行获得净利润4.5亿元，同比增长22.5%。这样的业绩虽与同年同月开业的新网银行相比存在一定差距，但又胜于富民银行。

据新网银行发布的2021年财报显示，该年，新网银行营业收入为26.41亿元，净利润为9.18亿元。

相比之下，富民银行2021年营业收入为19.76亿元，净利润未披露，只提及综合收益总额为3.58亿元。

8、因多种违规违法行为，被罚390万 

2021年1月29日，三湘银行因违规发放贷款以及贷后管理不严，导致资金被挪用等问题被处以罚款390万元。

不过，三湘银行称，目前已根据前述处罚决定书，完善相关制度和流程，加强内控和风险管理工作，并已对相关人员进行内部问责处罚，相关问题已基本完成整改。

事实上，这已不是三湘银行第一次被罚，2019年初，三湘银行还曾因存在间接为非法行为提供支付结算服务等四项违法行为，导致该行及5名相关责任人被央行对合计罚没约432.4万元。

结语 

在给小微企业提供金融服务的道路上，三湘银行没有缺席，但不可否认的是，目前，该行存在的问题也并不少。

企业与个人贷款比例失衡、逾期率上升、用户投诉、违规被罚，三湘银亟需自查。