众邦银行的五年：增速放缓 不良率创新高

近日，众邦银行发布2021年全年业绩。

若仅看2021年业绩，众邦银行不算太差，但若综合多年财报来看，该行的业绩则并不乐观。

营收与利润增速放缓，不良率升高，资本充足率与拨备覆盖率比重下滑，自称位居民营银行第一梯队的众邦银行，问题不少。

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2021年净利润3.28亿，

总数突破3500万户 

年报显示，2021年，众邦银行实现营业收入15.01亿元，同比增长25.6%；净利润3.28亿，同比增长28.9%。

截至2021年末，众邦银行的资产总额为871亿元，较年初增长20%；贷款余额为412亿元，较年初增长25%；存款余额551亿元，较年初增长18%；不良贷款率1.11%；负债总额824.4亿元；客户存款551.3亿元。

2021年，众邦银行积极为小微企业灌溉金融活水。

据财报，过去一年，在普惠小微上，众邦银行累计投放普惠小微贷款超200亿元，普惠小微贷款余额超100亿元，同比增长60%。

另在疫情影响下，对于有关部门号召的应延尽延，能贷尽贷，众邦银行累计对6823户中小企业实施延期还本付息，涉及金额71亿元。

在本地服务方面，2021年，众邦银行创新研发”农链贷“，利用商流、物流、信息流、资金流等大数据，对湖北重点农业产业链定向金融支持，其范围覆盖湖北九大特色农业产业，辐射湖北十多个重点市县。

截至2021年末，众邦银行全行涉农贷款累计投放32亿元，较上年同期增长235%。

业务覆盖之下，到去年年底，众邦银行客户总数突破3500万户，较年初增长59%。

对于2021年总体业绩，该行称主要监管指标符合要求，经营实力稳居全国民营银行第一梯队。

资料显示，众邦银行于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，2020年完成增资扩股，注册资本达40亿元，是国内第11家民营银行。

目前，众邦银行有6大股东，卓尔控股有限公司持股30%；武汉当代科技产业集团持股20%；壹通网科技持股20%；武汉法斯克能源科技有限公司、钰龙集团与奥山投资分别持股10%。

高管层面，董事长为晏东顺， 1963年出生，曾任职众邦银行行长；先后担任徽商银行总行金融同业部总经理、公司银行部总经理、行长助理兼南京分行行长；中国民生银行深圳分行办公室主任、公司业务部总经理等职，2018年11月9日，任职众邦银行。

执行董事、行长为程峰，2018年12月31日任职，1971年出生，曾担任农行湖北省十堰市分行行长；农行湖北省分行信贷管理部总经理，公司业务部总经理；农村湖北省分行营业部总经理（武汉市分行行长。）

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核心指标下滑，

营收与利润增速同比放缓 

作为湖北的首家民营银行，众邦银行近年来快速发展，营收与利润逐年增加，规模不断扩大，但与此同时，其存在的问题也逐渐暴露。

先从客户总量来看，2017年，众邦银行的客户总量仅为86881人；2018年，这一数据增长至476万户；2019年，众邦银行客户量首次破千万；2020年增长至2200万户；截至2021年底为3500万。

客户数量的不断增加，带给了众邦银行丰厚的收入。

从2017年至2021年，众邦银行的营业收入分别为1亿元、5.07亿元、8.37亿元、11.95亿元、15.01亿元。

一个不容忽视的问题是，目前，众邦银行的客户数量、营业收入以及净利润同比增长速度都已明显放缓。

客户增长速度层面，2018年，众邦银行的客户总量增长速度高达5378.76%，但2021年，其同比增速已下滑至59.09%。

营业收入层面，2018年，众邦银行的营业收入同比高达406.52%，而2021年其同比增长速度仅为25.60%。

利润增速也在下滑。

从2017年到2021年，众邦银行的净利润从0.15亿增长至3.28亿元，同比增速在2018年曾高达374.83%，但随后逐年下跌，到2021年，其净利润同比增速仅为28.86%。

虽说，企业在成立前期增速扩大，后期放缓是常态，但众邦银行的增长放缓幅度令人咋舌。

另据零点财经统计，近三年来，众邦银行的资本充足率已从2017年的17.63%下滑至2021年的11.82%；拨备覆盖率则从511.50%下滑至301.39%。

此外，近三年来，众邦银行的不良率正在大幅增加，2019年，该行的不良率仅为0.49%，2021年这一数据则已增长至1.11%。

从财报来看，众邦银行的问题已经不少，但事实上，该行面临的问题远不止这些。

近日，有多家媒体报道称众邦银行在日常运营中涉嫌违规，且存在高息揽储的嫌疑。

此前，银保监会联合央行发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）规定，商业银行不得非法返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

但据《证券日报》报道，去年，众邦银行曾推出“大满贯活动”，可用于兑换QQ音乐立减金、充值话费、代金券等。

具体而言，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可获得7500个Bang豆，等价于人民币75元。

在用途层面，bang豆既可用于缴纳水电费，也可用于兑换购物卡，因此，“Bang豆”活动被质疑涉嫌违规。

此外，自媒体开甲财经则在报道中称，众邦银行有通过高息存款的手段来招揽用户的嫌疑，即新用户注册并在众邦银行存入资金，通过不同年限的存款获得不同的资产奖励后，其年化利率可高达4%以上，高出同行存款利息。

作为民营银行，资金成本高，网点少，与大行相比，存在一定差距。众邦银行以供应链金融为切入点，在一定程度上拓宽了业务的广度和深度，但目前，不断增长的不良率，增速放缓的营收、利润，以及外界对于其高息揽储的质疑，都是众邦银行直面的难题。