监管关注24%利率执行情况，点名多家消费金融机构

近日，「消费金融频道」获悉，监管机构相关部门约谈多家持牌消费金融机构，指导并督促利率下调，并点名多家机构，对各家产品现存的超过24%利率的业务提出要求，务必尽快完成此前的要求。

接近监管的一名人士透露：有机构依旧在做接近36%的资产，会议要求6月底停止新增。

「消费金融频道」同时了解到，按照监管相关要求，持牌消费金融机构要向监管提交消费金融落实利率时间表和自评估报告，落实6月30号前完成，经监管“审定后放行”，但对于存量超24%的业务，具体如何消化还没有具体说法。

目前看来上述人士表示有领导希望6月末存量结清，并不现实。

消费金融公司调整利率

去年6月，多地监管部门向辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款产品年利率降至24%以内，并给了1年用于清理超标的存量贷款，如今距离该期限仅剩不到两个月。

有头部持牌消费金融机构对「消费金融频道」透露，窗口指导之后，多数消费金融机构在年末启动利率调整，新发产品利率均为24%以下。

四月以来，多家消费金融公司公布了产品最新利率，相较于2021年，贷款利率普遍存在下降，在保证低于24%的红线之外，部分消费金融公司甚至将利率控制在15%以内。

尚诚消费金融公布了第二版产品价格，按照单利计算，个人利息的年化利率在5.4-24%区间，此外逾期违约金、贷款挪用违约金、提前结清违约金等会按照合同利率进行不同程度的上浮。

中邮消费金融也公布了自营贷款业务定价及收费项目公告，包括邮你贷和邮你购，其中邮你贷分为循环贷款和非循环贷款两类。

邮你购循环额度类产品年利率按照单利计算年利率为10.8%~23.76%，罚息计算方式为逾期金额×约定贷款年利率/360×150%×逾期天数（对欠付款项按逾期天数收取罚息）。

非循环（一次性）额度类产品按照单利计算年利率在14.04%~23.76%，逾期之后罚息计算方式与循环类产品相同，不同的是非循环类产品提前还款需要交提前还款违约金，标准为提前偿还的贷款本金的3%，且不少于人民币100元。

邮你购-学期分期的年利率相对更低，在12.6%~14.4%，其中商户贴息模式为12.60%，等额本金；客户付息模式为14.40%，等额本息。逾期罚息与上相同，但在提前还款的违约金上，商户贴息模式为0元；客户付息模式收取标准为提前偿还本金的3%且不少于100元。

此前央行发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

相较于中邮消费金融公示最低利率，其实际贷款利率会更高。

去年11月中邮消费金融披露了首单ABS“邮赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的发行说明书中，入池的163972笔贷款主要涉及的是邮你贷相关产品，年化利率20%以上的占了约94%的比重，单笔贷款加权平均贷款利率达到了22.95%。

事实上，目前多数消费金融自营产品的虽然做到贷款率均低于24%，但相较于展示的最低利率，实际到手贷款利率则并不低。

招联金融也存在同样问题，目前该产品的APP仍然使用的是年化利率（单利）最低7.3%起，但点开旁边感叹号利率说明，又显示具体利率以实际审批为准。

根据《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券》报告显示，截至2021年6月末，招联金融累计发放贷款11700亿元，平均贷款利率约19.00%。

压降利率是趋势

去年年底到今年年初，一年期的LPR连续经历了两次下降，分别是2021年12月20日由原来的3.85%下调至3.8%，2022年1月20日又调至3.7%。民间借贷法定上限也由15.36%下降至14.8%。

近期，央行公布最新一期一年期LPR报价，保持3.7%不变，民间借贷法定上限继续保持14.8%。

虽然金融机构的借贷利率不受4倍LPR影响，但是从融资渠道而言，一年LPR下降，会从资金端降低消费金融公司的融资成本，从而间接影响信贷产品的贷款利率。

消费金融公司的成本由括资金成本、风险成本、人员管理成本、科技投入等方面。在资金成本上，LPR主要影响消费金融公司在股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款等方面的成本。

不过即使整体消费金融信贷产品的利率出现下降，个体在进行申请时也不一定能有直观感受。影响贷款利率的因素很多，个人信用评级占有重要影响，目前大多数消费金融公司风控系统已十分智能，会根据用户的信用进行利率的调整。

此外，消费金融公司利率调整，也与市场、客群、成本、政策等多种因素相关，基本符合我国贷款市场的整体走势。相关部门已经多次下发通知要求金融机构减费让利，扶持实体经济，此种大背景下，未来消费金融公司的利率可能还会进一步下降。

消费金融利率压降对助贷平台设置利率也造成影响。相较于消费金融公司，助贷平台以收取平台服务费盈利。随着线上获客成本增加，24%利率上限对助贷平台的挑战更大。

目前头部助贷平台中360数科、乐信等公司已表示利率压降到该标准。360数科相关工作人员曾公开表示，到2021年底，平台上的贷款平均利率已经低于24%，在2021年四季度末，360数科超过70%的客户的价格低于24%。

中腰部助贷平台仅有达到监管要求。据了解，诸如桔子分期、维信金科等平台虽然显示利率合规，但叠加担保费、服务费、中介费等各种名目的费率，综合利率直逼36%，甚至部分达到60%。

小花钱包信息流广告显示，其年利率区间为7.3%-35.99%，贷款资金是由锡商银行、百信银行提供。拍拍贷信息流广告显示的综合年利率是在7%-36%，资金来源光大兴陇信托有限责任公司、福建海峡银行股份有限公司等。

值得注意的是，金美信消费金融的合作方国美易卡显示年化利在7.2%-35.75%之间。

行业中目前默认消费金融公司贷款利率贷款利率的上限为24%，并多数机构自觉调整利率以达到要求，有部分法院在消费金融公司的借款合同纠纷判例中，已使用年利率24%作为司法保护上限。

但实际上此次利率窗口指导并没有文件下发，只是口头指导，且也限于部分地区的消费金融公司受到该指导，因此即使有部分消费金融公司贷款利率超过该标准，也不算违法行为。

日前，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》其中提到要深入落实扶持制造业、小微企业和个体工商户的减税退税降费政策。推动金融系统通过降低利率、减少收费等多种措施，向实体经济让利。

在减费让利的趋势下，不排除监管部门会在未来为压降贷款利率制定专门的法案。此外，较低利率能吸引更多优质客源，要想在行业竞争中不被淘汰，主动降低利率也是大势所趋。