新市民普惠金融服务的新机遇与新挑战

此前，我们谈到新市民客群是数字普惠发展到现阶段的新使命；本期，我们通过与机构的交流，更具体地谈谈，若要服务好新市民的消费金融需求，机构面临着哪些新机遇和新挑战？

新市民群体被关注其实由来已久。

最初，指的是长期居住在城市并有相对固定工作的农民工，后来指代范围逐渐扩大，泛指原籍不在当地、因各种原因来到一个城市的各种群体。

直到近日《关于加强新市民金融服务工作的通知》（简称《通知》）的下发，“新市民”有了明确界定的含义：主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

虽然“新市民”或许与“小微金融”或“乡村振兴”目标群体有一定重叠，但三者还是有一定差异。

比如，个体工商户，不仅数量庞大，更是城市化服务中不可或缺的一部分，但个体户往往介于个人消费者与小微企业之间，他们往往难以从银行获得低利率、高额度的小微金融服务，个人消费信贷的额度又未必能满足日常资金周转需求，他们更像是普惠金融服务中的“夹心层”，需要更精准被触达，被重视。

又比如，新就业或创业的大中专毕业生，他们既有围绕衣食住行的消费金融服务需求，也有关乎人生发展阶段的金融需求。但银行的信用卡客群，大部分都以本科及以上学历的白领及企事业单位客群为主。

因此，围绕新市民“安居乐业”的消费金融需求该如何被充分满足，对银行及消费金融等机构而言既是机遇又是挑战：

首先，市场很大，但如何把握？

再者，除了政策引导，如何激发金融机构从市场化角度开展普惠金融创新的积极性，同时又保障“普”且“惠”且商业可持续？

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转变理念 提高站位

充分意识到服务好3亿新市民对我国社会发展的重要意义，是提高站位首要前提。

而在我国城市化进程中，大量农村人口流入城镇成为新市民，他们是推动城市建设与发展的重要“血液”，也是城市化过程中规模增长迅速、消费需求增长迅速、自我发展潜力较大的群体，也是实现共同富裕的重要一环。

而“十四五”规划再次强调了“共同富裕”的目标，指出共同富裕是社会主义的本质要求，是人民群众的共同期盼。推动经济社会发展，归根结底是要实现全体人民的共同富裕。

目前，很多“新市民”都面临着初始创业、大额消费资金紧缺等问题，由此导致在生活上有着较大的资金压力。如上所述，他们当中有很多都是城镇的“初来乍到者”，学历可能不是很高，缺乏资产也没有抵押物，并不符合银行传统优质客群的标准。

“要服务好3亿新市民，金融机构尤其是中小银行、消费金融公司应转变观念理念，把新市民作为重点服务对象，把服务新市民纳入发展战略，加大支持力度。”招联金融首席研究员董希淼表示。

欣慰的是，不少金融机构已更早意识到服务这一群体的重要性。比如，已成立7年的招联消费金融，一直以来的主要目标客群正是在三四线城市打拼的“年轻奋斗者们”，笔均贷款仅有5000多元。截至2021年底，其累计注册用户已超1.5亿，其中乡镇地区用户占比超过60%。

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既普且惠  商业可持续

《通知》也提到，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求。要加强产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。

有目共睹的是，近几年来，在助力小微和振兴乡村的政策号召下，银行、消费金融、金融科技等机构都在普惠金融业务上加大投入及服务力度。

但与以往的政策性导向相比，普惠金融业务的市场化导向和商业可持续，才是中小银行和消费金融公司的突围路径，也是未来增量市场的主要来源。

换句话说，尤其是在消费金融领域，传统的优质客群早已不乏金融机构提供服务，要想走出差异化路径，实现长足发展，中小银行、消费金融公司、金融科技公司就该把普惠金融从市场化、商业化角度吃透，而不是只在政策要求下完成任务。

而普惠金融要实现商业可持续，降本提效是首要前提，数字化是重要路径。

以招联消费金融为参考，其在成立之初就确定了“纯线上”模式，奠定了其通过数字化路径降低成本，“微利”经营消费信贷的基础。

目前，招联7x24小时不间断的“飞秒审批”授信审批自动化率已达99.99%以上，实现秒级放贷，在省去诸多线下成本的同时，也大幅提升了新市民群体获得金融服务的便利性。

除了最大程度控制服务端成本，最大程度优化风控能力，也是决定“微利”经营可持续的基础。经过7年的经验积累，招联的纯线上风控模式也已非常成熟，欺诈率BP仅为0.002,即一千万批核客户中只有2单欺诈，重大欺诈风险0发生，远低于行业水平。

从招联重点经营“奋斗者”客群来看，恰好是“新市民”群体中的重要组成部分，从获客、产品、运营到风控，全流程数字化驱动，不仅在真正意义上做到无抵押、纯线上，也让招联金融得以把更多节省下来的成本让利给客户。

众所周知，2020年8月最高法已将原有民间借贷利率上限调整为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，相较此前24%和36%的两道红线已大幅下降。此外，消费者权益保护也为监管日益重视。通过高收益覆盖高风险的消费信贷玩法，已注定不可持续。

由此可见，新市民金融服务的可获得、可负担、商业可持续缺一不可。当然，要实现这一发展路径，金融机构的产品和服务创新是一方面，完善信用基础设施建设也尤为重要的另一方面，良好的征信体系是决定金融机构创新能否打通“最后一公里”的“数据新基建”。

这里的征信体系，不仅是指央行征信系统，而是可全面打通的公共信用数据库。

“进一步完善信用基础设施，加快建设全国性信用信息共享平台和区域性大数据平台，并免费向金融机构开放，降低金融机构服务新市民的成本。”董希淼认为，要为新市民金融服务提供支持，就要充分发挥市场化个人征信机构（如百行征信、朴道征信）的作用，探索推出新市民征信产品，打消金融机构服务新市民的顾虑。

相信在不远的将来，随着行业“数据新基建”的完善，金融机构的产品创新和服务能力，将会进一步被激活，新市民的普惠金融服务才能不断朝着“惠”无止境靠近。